В четверг правительство приняло новую пенсионную формулу. По ней ужесточаются минимальные требования к стажу и зарплате для начисления страховой (основной части) пенсии – к 2025 году для этого нужно будет 30 лет платить взносы по полному страховому тарифу (без накопительной части) с зарплаты, равной одному МРОТ (в 2014 году это 5,5 тысячи рублей), или 15 лет платить с зарплаты от двух МРОТ или больше.

В результате страховой пенсии могут лишиться 12–25% всех россиян. При этом накопительную пенсию тоже ждет серьезная реформа: с 2014 года прекращаются 6%-ные отчисления в накопительную пенсию «молчунов». Взамен на 6% увеличится страховая часть их будущей пенсии. Каждый россиянин еще имеет право передумать. «Молчуны» могут вернуться в накопительную систему до конца 2015 года (для этого нужно выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию), а те, кто уже выбрал НПФ, могут отказаться от накопительной системы в пользу страховой.

В общем, все очень сложно и запутано. 

Что выгоднее?

И как лучше поступить в связи с недавним решением правительства изъять накопления за 2014 (и, возможно, 2015-й) год в пользу нынешних пенсионеров? Slon просчитал плюсы и минусы всех вариантов, которые сегодня предлагает нам государство, и выбрал оптимальный.

  1. Оставшись «молчуном», вы проиграете в любом случае.
  2. Переходя из НПФ и УК обратно в Пенсионный фонд, вы проиграете. Если сомневаетесь в своем НПФ (или УК), переведите деньги в более надежный. 
  3. Выбрав НПФ (или УК) сейчас, вы выигрываете. Но выбирать нужно один из самых эффективных.
  4. Выждав год-два и затем выбрав НПФ (или УК), вы добровольно отказываетесь от накоплений за это время и ничего не получаете взамен. 

Почему так?

1. Остаться «молчуном», то есть ничего не делать

«Молчуны» будут получать страховую (16% взносов) и фиксированную (6% взносов) пенсии. Они индексируется не ниже инфляции, это гарантировано. А по накопительной пенсии государство гарантирует лишь номинал без всякой индексации. Если у вас маленькая зарплата и небольшой стаж (около 1 МРОТ в течение 30 лет), есть риск, что с 2025 года вас вовсе лишат страховой пенсии. Чтобы этого не произошло, Минтруд рекомендует отказаться от накопительной части пенсии: тогда взносы в страховую будут больше. А Slon рекомендует не отказываться от накопительной системы, а устроиться на место с «белой» зарплатой на 6% больше, либо работать на полтора года дольше. Это полностью компенсирует потерю баллов.

Первый плюс принесет вам выгоду только в одном случае: если все НПФ и УК будут работать крайне неэффективно и не смогут компенсировать потери по инфляции. Пока для этого оснований нет. Если вы откажетесь от накопительной пенсии, а ваших взносов в страховую часть все равно не хватит, вы не получите ни ту, ни другую. Отобрать у вас накопления государство, по нынешним законам, не может. Повлиять на индексацию будущей страховой пенсии вы не можете. Она будет расти по инфляции и в зависимости от доходов Пенсионного фонда. Если вы доверите 6% взносов эффективному НПФ, прирост будет больше. По новой пенсионной формуле (начнет действовать с 2015 года), сам размер страховой пенсии зависит не только от ваших отчислений, но и от двух других параметров. И они каждый год будут меняться по решению правительства. Это размер трансферта в Пенсионный фонд из бюджета (к нему будет привязана стоимость вашего пенсионного коэффициента) и порог зарплаты, с которой платятся страховые взносы. Чем выше этот порог, тем ниже ваш коэффициент. И этот порог планируется поднимать до 2021 года с 1,6 до 2,3 средней зарплаты по стране. Ваша будущая страховая пенсия за это время значительно уменьшится. Вам выгодно сократить ее долю. Вы уже потеряли 20,5% своих накоплений из-за того, что промолчали и доверили их государственному ВЭБу. По данным Пенсионного фонда России, 6 из 9 прошедших лет доходность инвестирования ВЭБ была ниже инфляции, и деньги обесценились. Мораль: воспользуйтесь правом выбора и не доверяйте государству.

2. Написать заявление об отказе от своего НПФ или УК и перейти обратно на страховую модель

Вы добровольно откажетесь от прибавки к пенсии. Если ваш НПФ или УК не убыточны (оценить их доходность можно по отчетам на сайте ПФР и ежегодным рейтингам НПФ и УК), вам выгодно оставаться там или выбрать еще более эффективный НПФ.

3. Срочно перевести будущие накопления в НПФ или УК

Если ваш НПФ или УК прогорит, вы получите лишь номинал накоплений без всякой индексации. В 2014 году (и, возможно, 2015-м) вы все равно окажетесь в страховой модели из-за конфискации накоплений в Пенсионный фонд. При этом «молчуны» получат прибавку 6% к страховой части пенсии, а вы получите виртуальные баллы, которые правительство точно так же обещает учесть при начислении страховой пенсии.

Возможно, это не так и плохо: ведь ваши накопления, в отличие от остальных денег в системе, будут индексироваться по инфляции плюс 2%. А в условиях неблагоприятной экономической ситуации лучше иметь такую гарантию, чем зависеть от доходов Пенсионного фонда. Вернут ли деньги на счета НПФ и УК – пока не решено. Если их в итоге вернут, и ваш НПФ (или УК) будет работать эффективно, вы выиграете. А терять в любом случае нечего. Доходность НПФ и УК варьируется: деньги могут обесцениться, а могут вырасти. По результатам на январь 2013 года как минимум 16 из 28 крупных НПФ вышли в плюс: при средней инфляции 9,4% (в 2005–2012 годах) они ежегодно приумножали накопления на 9,44–14,98%. В 2012 году доходность выше инфляции показали 30 УК. Выбрав правильную компанию, вы выиграете. Государство не может лишить вас суммы накоплений и дохода по ним. А вот снизить стоимость коэффициентов страховой части оно может и воспользуется этим для покрытия дефицита Пенсионного фонда.

4. Подождать год-два и потом перевести деньги в НПФ или УК

За время отсрочки вы ничего не выиграете. В 2014 году вы получите прибавку к будущей страховой пенсии 6% – эти деньги уйдут в Пенсионный фонд и превратятся в ваши баллы для расчета будущей пенсии. Если вы отдадите эти 6% в НПФ или УК, они попадут туда же. И будут индексироваться по инфляции плюс 2%. Если правительство решит вернуть накопления, вы проиграете. За эти год-два накоплений у вас не будет. Правила игры постоянно меняются и имеют обратную силу. Сейчас вам дают время подумать, завтра государство может ограничить это право. В такой ситуации лучше максимально затруднить власти конфискацию ваших денег. То есть, по крайней мере, не отдавать их добровольно даже на время.