Быть ли почтобанку?

В апреле статистикой Центробанка было зафиксировано знаковое событие – в России отделений банков стало больше, чем отделений почты: 43,1 тысячи против 42 тысяч, уже много лет заявляемых почтой. Это хороший повод вспомнить о том, что когда-то банки смотрели на почту как на недосягаемую по объему сеть, и периодически, года с 2005-го, появлялись мегапроекты создания почтового банка. В тот год суммарное количество банковских отделений не превышало 30 тысяч. Причем их львиную долю составляли отделения Сбербанка, для которых требовался свой масштабный проект модернизации.

Интересно, что уже тогда 25 банков оказывали финансовые услуги через почту. И вполне резонно, оглядываясь назад, задаться вопросом: а нужно ли вообще было биться за создание почтового банка? Когда эта идея возникла, она, конечно, всем понравилась: еще бы, охватить банковскими услугами почти шестьдесят миллионов человек, которые, как считалось, находились за границами банковской системы, дать новый заработок почте. Поддержка была на высшем уровне: «Нужно создать более разнообразную систему оказания финансово-кредитных услуг. И в этих целях можно задействовать, например, уже развитую почтовую инфраструктуру», – сказал 11 ноября 2006 года президент России на заседании президиума Госсовета. И больше всех надежды питали банкиры: казалось, что почта – ключик к очередному банковскому эльдорадо, вроде потребительского кредитования, которое «озолотило» тех, кто первым пришел на этот рынок.

В те годы мне посчастливилось работать в «Связь-Банке», который был свое время создан почтой для обслуживания своих финансовых потоков. На тот момент собственники сменились, банк принял стратегию универсализации. Но связи с почтой сохранились, и почтово-банковские услуги были одним из направлений развития розничного блока, который я возглавлял. За дело взялись серьезно: компания «Делойт» по нашему заказу разработала стратегию развития почтово-банковских услуг, которая предусматривала открытие сети мини-офисов «Связь-Банка» на территории почтовых отделений, с основным набором банковских услуг. Данное решение было обусловлено действовавшим на тот момент законодательством и простотой решения задачи охвата населения банковскими услугами, причем непосредственно от имени банка.

Однако какого-то масштабного «сдвига» не случилось. Да, мы принимали в десятке регионов почтовые вклады по агентской схеме, открыли сеть из 150 мини-офисов в почтовых отделениях, при запланированных на первом этапе стратегии 500. Однако где-то на агентскую схему косо смотрели некоторые местные управления Центрального банка (в Законе «О противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем» тогда не была прописана возможность для банков делегировать кому-либо их обязанность идентифицировать клиента), где-то выгоднее было вкладываться в свою сеть, и практически везде – технологии почты не позволяли обеспечить должный уровень обслуживания. Это была специфическая российская проблема. Крайне успешный немецкий Postbank, на который мы ориентировались и куда даже ездили в командировки обмениваться опытом, был создан обратным путем: там не банковские услуги стали оказывать на почте, а наоборот, почтовые – в банке.

В 2008 году идею ждал новый взлет: приход Андрея Казьмина, бывшего президента Сбербанка, на пост гендиректора «Почты» и его первого заместителя Аллы Алешкиной – на должность президента «Связь-Банка» сопровождался обещанием выделить из госбюджета 250 млрд рублей на создание почтобанка. По моим ощущениям, сначала ждали поступления этих средств, а о том, как на них создать почтовый банк, собирались думать после. Деньги все не приходили, ситуация оставалась подвешенной, начался кризис, и о таких инвестиционных планах как-то забыли.

Затем руководство обеих организаций опять сменилось, и вместо казавшейся столь близкой свадьбы они, наоборот, отдалились друг от друга. Особенно от кризиса пострадал «Связь-Банк», который был передан на санацию ВЭБу. На руинах этого мегапроекта возникла идея создать почтобанк вместе с пулом коммерческих банков. Начались годы переговоров о формате сотрудничества, о распределении долей, кто-то приходил в этот пул, кто-то разочаровывался и уходил. Договориться пока так и не удалось: почта, с точки зрения банков, оценивает себя слишком дорого, банки, пожалуй, рассматривают почтово-банковские услуги исключительно как альтернативу строительству собственных сетей в крупных городах (а не как возможность дотянуться до клиентов в малых городах и селах, где открытие собственных отделений нерентабельно) и не хотят переплачивать.

И что же, почтового банка у нас уже не будет? Мегапроектам вроде второго Сбербанка состояться уже, думаю, не суждено. Но уже во многих местах вы можете оплатить счет, открыть вклад или даже получить кредит, зайдя в почтовое отделение. Причем еще можете и выбирать, в каком банке будут находиться ваши деньги. Фактически спрос на финансовые услуги на почте уже почти удовлетворен. Жизнь сама нашла себе дорогу: почта реализовала проект «Почта Финанс», включающий создание специального программного обеспечения для оказания финансовых услуг, – и к этой программе подключились банки, пожелавшие сотрудничать с почтой. Например, банк «Агросоюз», где я работаю в настоящее время. Мы через почту принимаем вклад «Копилка», пока только в Оренбургской области. Продукт для продажи через почтовую сеть должен быть простым, чтобы его можно было оформить через почтовые информационные системы, а операторы не запутались, представляя его клиенту. Никаких «наворотов» вроде пополнения вклада, ежемесячной выплаты процентов и тому подобного. Сумма – от 40 тысяч рублей (принимать меньше невыгодно из-за почтовых комиссий) до 400 тысяч рублей (ограничение почты). Ставка – до 10,75% годовых, что, в общем-то, может мотивировать человека выбрать почту, а не отделение банка, даже в крупном городе.

Для нас, как для небольшого, но быстрорастущего банка, это действительно удобный способ быстро охватить рынок целого региона, и другие банки тоже пользуются этой возможностью. Надо только помнить, что заключить агентский договор с почтой – это еще не значит продать услугу, нужно еще информировать о ней сотрудников почты и мотивировать их на продажи. Для этого мы устраиваем среди них конкурсы: кто оформит больше вкладов, получит денежный приз.

В общем, жизнь все расставила по своим местам. Стало понятно, что на почте не стоит очередь людей, желающих положить свои деньги на депозит или взять кредит. «Доступность финансовых услуг», которую мы, что греха таить, понимали как неудовлетворенный спрос на эти услуги, оказалась никак с ним не связанной. Там, где он есть, банки открывают свои отделения, или используют почтовый канал (или делают и то, и другое). Почте оказалось проще остаться почтой, и предлагать финансовые услуги в дополнение к основным. Думаю, в связи с очередной сменой руководства на «Почте» и с приходом Дмитрия Страшнова не стоит ждать радикальных перемен в сфере почтового банкинга в ближайшее время. Возможно, появится понимание, что чем больше банков сотрудничают с почтой, тем выше будет ее комиссионный доход. Соответственно, могут быть упрощены и стандартизированы процедуры заключения агентских договоров. То есть банки окончательно станут для почты клиентами и перестанут восприниматься как спонсоры или женихи.