Кредитный кризис все ближе. В первом полугодии 2013 года доля безнадежных и проблемных кредитов (с вероятностью невозвращения более 50%) впервые со времен кризиса 2008-го превысила объем банковских резервов на возможные потери. Соотношение – 6,3% к 6,1%. Об этом говорится в публикации Центробанка о масштабе задолженностей по потребительским кредитам.

По сравнению с прошлым годом темпы роста просроченной задолженности по кредитам физическим лицам возросли в несколько раз – 19,6% против 4,6% год назад. В июле доля не погашенных вовремя кредитов выросла еще на несколько пунктов – до 15% от общего объема.

Чтобы предотвратить возможный кризис, Центробанк уже в июле обязал банки раскрывать, сколько они выдают кредитов с полной стоимостью выше 25% годовых, и ужесточил резервирование по таким кредитам. Сегодня зампред Центробанка Михаил Сухов в интервью «Ведомостям» заявил, что пока темпы роста потребительских кредитов «упали недостаточно» и потребуются дополнительные меры. В результате с 2014 года будут повышены требования к расчетам норматива достаточности капитала для банков, выдающих такие кредиты.

Slon выяснил у экспертов, помогут ли эти меры удержать равновесие и к каким последствиям для банков, потребителей и экономики в целом может привести «кредитный пузырь».

Николай Кащеев,
глава аналитического департамента «Промсвязьбанка» Совокупный долг физических лиц достиг почти 15% ВВП – это говорит о том, что ресурс качественных заемщиков исчерпывается. Стремительный рост задолженности – это результат нового витка конкурентной борьбы в банковском секторе, которая обострилась на фоне общего ухудшения состояния экономики. Ситуацию провоцировали небольшие или средние по размеру банки, которых не так уж много на общем фоне. То есть хотя невозврат кредитов и стал массовым явлением, он касается относительно небольшого количества банков. Поэтому не думаю, что это станет системной проблемой для всей отрасли: это лишь важный индикатор скорого спада. Учитывая, что потолок качественных займов уже достигнут, пена должна схлынуть. Цикл перейдет в стагнацию, и этот момент близок. Банкам, которые выдавали рискованные кредиты, придется наращивать резервы, и они понесут потери в капитале.

Михаил Матовников,
доцент кафедры банковского дела Высшей школы экономики (ВШЭ) Главное, чего стоит опасаться, – дефолтов в отдельных регионах, главным образом моногородах при металлургических предприятиях. Их население наиболее чувствительно к сложившейся неблагоприятной конъюнктуре в экономике. Возможны серьезные проблемы по кредитным картам – это самые рискованные кредиты, хотя и не самые крупные. Многие банки могут попытаться отбить убытки, выдавая новые рискованные кредиты. Центробанку важно этого не допустить. Благодаря его вмешательству, банки уже начали наращивать резервы в ущерб прибыли. Объем выдачи кредитов в этом году уже существенно сокращается. Так что в целом на устойчивость банковской системы все эти проблемы не повлияют.

Василий Солодков,
директор Банковского института ВШЭ Проблема вот в чем – экономика замедляется. При сложившейся нефтегазовой экономике и не всегда последовательной денежной политике государства в экономику идет слишком много дешевых денег, на которые нет внутреннего инвестиционного спроса. А банкам надо зарабатывать, и когда у них появляются дешевые денежные ресурсы, они выдают все больше кредитов, которые экономике не нужны. Я думаю, что банки попытаются компенсировать потерю прибыли за счет роста кредитных ставок. Не думаю, что кризис вероятен, опыт 2008 года показал, крупные банки в любом случае будут спасены за счет государственных вливаний. С другой стороны, ситуация непредсказуемая. И выход из нее – диверсификация экономики.

Вера Панова,
пресс-служба Столичного коллекторского агентства Анализируя ситуацию с взысканием, мы видим, что все чаще и чаще проблемы с возвратом долга спровоцированы высокой кредитной нагрузкой заемщика. Если два года назад закредитованные граждане составляли около 8% от всех проблемных должников, попадающих к нам в работу, то сегодня доля тех, кто не в состоянии обслуживать свои многочисленные кредиты, удвоилась. В погоне за ростом портфеля банки стали активно предлагать по два-три кредитных продукта одновременно. И это – на фоне стагнации экономики и низкой финансовой грамотности населения. Несмотря на то что у россиян уже есть опыт кризиса 2008 года, люди по-прежнему легко поддаются кредитному соблазну, не всегда умея рассчитать свои силы.