Карточные мошенники в 2009 году обчистили «ВТБ24» на 1,5 млрд руб., что составляет 2,5% от торгового оборота по картам банка. Это значительная цифра, в полтора раза превышающая объем всех потерь, понесенных российскими банками на рынке платежных карт годом ранее. В России это первый случай, когда становится известен годовой размер потерь банка от мошенничества с банковскими картами. Ни одна кредитная организация не заинтересована в раскрытии точных данных, свидетельствующих об истинном уровне сохранности средств клиентов и безопасности операций в банке. Страдают от этой закрытости в первую очередь клиенты, недостаточно информированные о правилах безопасного использования карт и о том, что надо делать, если мошенничество все же произошло. Окно в Европу | Нашли крайнего | Успеть за 60 минут | Два года – не срок | Без суда и следствияОКНО В ЕВРОПУ Три года назад, потеряв первые $100 000 на карточном мошенничестве, «ВТБ24» решил, что эта сумма в масштабах бизнеса выглядит смешно. Теперь розничным банкирам и держателям карт не до смеха. «ВТБ24» в 2009 году потерял около $50 млн на карточном мошенничестве. Годом раньше это были цифры, исчисляемые сотнями тысячами долларов, примерно $230 000 – 250 000 мы потеряли в 2008 году», – рассказал член правления розничной «дочки» ВТБ
Мошенничество с картами растет, и банкоматное в том числе, индустрия теряет миллиарды долларов в масштабах всего мира. «ВТБ24» в 2009 году потерял порядка $50 млн на карточном мошенничестве. Годом раньше это были цифры, исчисляемые сотнями тысячами долларов, примерно 230–250 тысяч мы потеряли в 2008 году.
Наибольшую безопасность карточки обеспечивает страховка. Конечно, за нее тоже нужно платить, однако, если случится какое-либо мошенничество, страховая компания вернет деньги. Доказывать состав преступления в этом случае клиенту не нужно: это будет делать милиция, нужно только завести уголовное дело. Кроме того, она включает страховку от грабежа – на случай, если вы сняли деньги в банкомате, и вас тут же ограбили.
. Ощутимый урон, уточнил он, нанесли «иностранцы»: мошенники использовали скомпрометированные карты нерезидентов в терминалах эквайринговой сети и банкоматах, принадлежащих банку. Другие подробности того, каким образом всего за год потери банка выросли в 200 раз, он сообщить отказался, официально банк не стал подтверждать эту информацию. В ответе замначальника управления сети самообслуживания департамента розничного бизнеса «ВТБ24» Александра Бородкина, подготовленном по запросу Slon.ru, говорится о том, что «потери от мошенничества в банке незначительны»
Наибольший объем потерь от карточного мошенничества с большим отрывом приходится на поддельные карты; украденные и утерянные – значительного роста по ним не наблюдаем. Очень часто используют данные карт для проведения мошеннических платежей в интернете. Потери от мошенничества в банке «ВТБ 24» незначительны благодаря хорошей работе службы безопасности, наличию службы круглосуточного фрод-мониторинга операций с пластиковыми картами, оснащению банкоматов антискимминговыми устройствами. Улучшить ситуацию в этой сфере поможет усиление уголовной ответственности за подделку пластиковых карт, которое может вскоре произойти. В настоящее время подобные дела очень трудно довести до суда.
«ВТБ 24» предлагает своим клиентам – держателям премиальных карт специальные страховые программы, разработанные как раз для случаев мошенничества с картами. Это дает клиенту гарантию возврата похищенных денежных средств за счет страхового покрытия. Можно не опасаться за средства, которые хранятся на счете карты. Деньги клиента будут возвращены ему в случае списания средств мошенниками (при утере или краже карты), а также в случае ограбления во время снятия наличных в банкомате. Кроме того, под защитой находятся ключи и документы клиента, если они утеряны вместе с картой.
Снизить уровень мошенничества поможет замена в банковских картах магнитной полосы на чип. Но полный переход на эмиссию чиповых карт еще не произошел, процесс пока еще довольно далек от завершения. Карты у большинства банков не чиповые, а гибридные, то есть содержат и магнитную полосу, и чип. Многие банки еще не перешли на чтение чипа в банкоматах и POS-терминалах.
. При этом он ссылается на хорошую работу службы безопасности, наличие службы круглосуточного фрод-мониторинга операций с пластиковыми картами, оснащение банкоматов антискимминговыми устройствами.
Масштаб проблемы зависит от того, под каким углом зрения на нее смотреть. С точки зрения банка, ситуация, может быть, не так уж плоха. У «ВТБ24» количество карт в обращении на начало года составило 5,8 млн штук, потеря $50 млн – это 9% среднего кредитного портфеля за прошлый год, 2,6% от суммы клиентских остатков на карточных счетах или 2,5% от торгового оборота по картам. При том, что в 2008 году объем потерь по банковской системе от совокупного торгового оборота составил всего 0,12%, выглядит внушительно. Тем не менее, в общем объеме транзакций по «зарплатным» картам на сотни миллиардов рублей риск остается относительно небольшим, особенно по сравнению с уровнем мошенничества в Европе. В 2008 году платежные системы VISA и MasterCard оценили убыток российских банков от действий карточных мошенников в 1 млрд рублей, что составляет 0,011% от всего объема карточных транзакций. Президент «Ассоциации российских членов Europay» Андрей Королев утверждает
Статистика говорит о том, что уровень потерь от карточного мошенничества в нашей стране пока почти в 4,5 раза ниже общемировых показателей. Что касается отдельных видов мошенничества, то в прошлом году, по нашим данным, в России было выявлено 60 случаев установки скиминговых устройств на банкоматы. Для сравнения: в Европе на 1000 устройств выявляется 40 таких случаев, а у нас пока 0,7. Однако проблема безопасности все больше волнует как банковское сообщество, так и самих держателей карт.
И хотя в сфере карточного мошенничества Россия пока в хорошем смысле остается «белой зоной», уже изменился менталитет участников рынка, которые осознали, что нужно взаимодействовать, а не дистанцироваться друг от друга. И практика показывает, что объединять усилия в области безопасности и противодействия мошенничеству не только возможно, но и целесообразно.
В прошлом году в «Ассоциации российских членов «Европей» была создана экспертная «ATM Группа», в которую вошли представители банков и производителей банкоматов, международных платежных систем и российских лидеров ATM индустрии. Благодаря совместным действиям удалось выявить и локализовать новый вид мошенничества, связанный с использованием вредоносного ПО для банкоматов. На базе сайта нашей Ассоциации действует бесплатный закрытый информационный онлайн ресурс, на котором на постоянной основе обмениваются актуальной информацией 170 профильных экспертов из 80 банков.
Расширяется и международное сотрудничество: в этом году «Ассоциация Российских членов «Европей» присоединилась к европейской группе АТМ-безопасности EAST. В рамках EAST ведется работа по сбору и обработке информации об инцидентах с банкоматами, поступающей от представителей платежной индустрии на национальных рынках. С этого года в регулярные отчеты и исследования EAST будет включена актуальная информация по российскому рынку.
, что этот уровень потерь от карточного мошенничества в нашей стране пока почти в 4,5 раза ниже общемировых показателей. Однако догоняем Европу мы очень быстро: объем транзакций вырос в 2009 году лишь на 7,4% до 9,5 трлн руб., а вот убытки ежегодно растут в разы. Годом ранее наблюдался более чем двукратный прирост объема потерь, и теперь он должен быть не менее значительным, ведь только «ВТБ24» обеспечил увеличение этого показателя в полтора раза. Пока VISA и MasterCard не стали озвучивать итоговые данные, однако, очевидно, вскоре банкирам уже не удастся так же легко обходить острые вопросы, связанные с мошенничеством, как сейчас, по той причине, что у нас гораздо лучше, чем «у них». НАШЛИ КРАЙНЕГО Рост потерь «ВТБ24» от карточного мошенничества в сотни раз свидетельствует не столько об уровне безопасности его карточных продуктов для клиентов, сколько о состоянии инфраструктуры карточного бизнеса в России. Получить значительный ущерб на операциях по картам нерезидентов банк мог только из-за действующих у международных платежных систем правил о переносе ответственности, введенных несколько лет назад. По этим правилам из двух участников транзакции: банка-эмитента и банка-эквайра, – потери при мошенничестве несет та сторона, которая не перешла на чиповые технологии. У MasterCard это правило действует не только при приеме карточек в торговых сетях через POS-терминалы, но и при совершении операций с помощью банкоматов. По данным MasterCard Europe, к середине 2009 года в России микропроцессором обладала только каждая четвертая карта. Мошенники чиповые карты из-за высокой себестоимости практически не подделывают, а в случае, если информация была считана с чиповых или комбинированных карт, переносят ее на магнитную ленту. Чтобы получить наличные с такой подделкой в банкомате, инфраструктура банка «ВТБ24» хорошо подходит: банкоматы расположены повсюду, при этом многие из них принимают только карты с магнитной полосой. Активной модернизацией сети банкоматов банк занялся только в прошлом году, однако уже к этому времени в сжатые сроки банк успел занять значительную долю рынка и стать более заметным и привлекательным для мошенников. По данным StatBanker.ru, в прошлом году доля «ВТБ24» на рынке кредитных карт выросла с 7,3% до 13,2%, одновременно банк наращивал эквайринговую сеть, которая росла такими же темпами. УСПЕТЬ ЗА 60 МИНУТ Основной объем мошеннических операций с картами во всем мире совершается с помощью скимминговых устройств, через которые данные о картах попадают в руки мошенников. Например, в Европе, по данным ENISA, в 2008 году было зафиксировано 12 278 случаев мошеннических действий с картами, из них 84% оказалось делом рук скиммеров. В прошлом году они умудрились установить в среднем 40 накладок на каждую тысячу банкоматов Европейского Союза. В России, по данным Europay, в прошлом году было зафиксировано 60 случаев установки таких приспособлений на банкоматы. Это составляет всего 0,7 случаев на каждую тысячу банкоматов. Сеть банкоматов «ВТБ24» насчитывает около 4000 аппаратов (4,5% от сети российских ATM), и на каждый из них приходится 1450 карт. Если исходить из средней активности скиммерских атак, рассчитанных Europay, в прошлом году могло быть скомпрометировано 4350 карт «ВТБ24». При условии, что банк понес убытки только на собственных картах, по каждой из них мошенники должны были снять в среднем 350 000 руб., а это не такие уж большие суммы. Прошлый год вообще выдался урожайным на различные мошеннические атаки. В начале 2009 года хакеры распространили вирус, поразивший программное обеспечение установленных в России банкоматов Diebold. Зараженные «трояном» аппараты готовы были выдавать мошенникам всю информацию о карте. Небольшие группы мошенников в течение года периодически задерживали по всей стране: в Москве, Питере, Екатеринбурге и Кирове. По данным МВД, в 2008 году было зарегистрировано 6008 преступлений, связанных с карточным мошенничеством, а за первое полугодие 2009 года – 3661. Осенью стало известно об одном из самых крупных в истории случаев компрометации банковских карт в результате утечки данных у испанского оператора банковских платежей. Под подозрение попали около 1% карт, значительная часть которых в спешном порядке была перевыпущена банками Европы и России. ДВА ГОДА – НЕ СРОК В мировых масштабах потери, подсчитанные ENISA, выглядят достаточно серьезными: в странах ЕС они составляют 500 млн евро, в Великобритании – 610 млн фунтов, в США – $1 млрд. На этом фоне потери банков от карточного мошенничества не столь заметны, однако его последствия для российских клиентов ужасны. В большинстве договоров банки указывают, что при введении ПИН-кода в банкомате вся ответственность по операции с картой возлагается на клиента. Между тем в комплект скиммерской аппаратуры часто входит не только картридер, установленный на прорезь для карты, но и накладка на клавиатуру или видеокамера, следящая за набором пароля. Однако доказывать банку свою непричастность к операциям по карте в этом случае зачастую бесполезно. По данным агентства Profi Online Research, жертвами карточного мошенничества стали уже 2% держателей карт, а 16% заявляют о том, что от карточного мошенничества пострадали их родственники или знакомые. В ходе опроса 500 держателей карт, проведенного в городах-миллионниках, выяснилось, что половина пострадавших не смогли вернуть свои деньги, а 19% вернули частично. Свою вину в небрежности при обращении с картой и хранении пароля признала только четверть респондентов. Наиболее жесткую позицию в подобных вопросах занимает «Райффайзенбанк». Его клиент Павел Егоров потратил два года на то, чтобы заставить банк вернуть деньги, похищенные с его карты. В феврале этого года городской суд Санкт-Петербурга вынес решение в его пользу. Однако на этом он решил точку не ставить, ведь с аналогичными трудностями сталкиваются и другие клиенты «Райффайзена». Для них Павел завел специальный блог в ЖЖ. Чтобы снизить потери от мошенничества, в четвертом квартале «Райффайзенбанк» планировал начать эмиссию чиповых карт и в течение двух лет перевести весь портфель на карты с микропроцессором. Начата ли эмиссия, неизвестно: от комментариев банк отказался. БЕЗ СУДА И СЛЕДСТВИЯ Банкиры понимают, что не могут гарантировать сохранность средств на карточных счетах и поэтому в последнее время начали предлагать страховку по картам. Например, в банке «ВТБ24» страховка покрывает потери при мошенническом списании средств и в случае ограбления при снятии наличных в банкомате. Аналогичные продукты есть у «Альфа-Банка», БСЖВ и «Ситибанка». Однако пока этот продукт не получил широкого распространения
Мошенничество с картами из года в год растет и совершенствуется. Кризис хотя и затормозил развития рынка банковских карт, однако, количество карт продолжает расти, и обороты по ним не упали, хоть и не выросли значительно по сравнению с докризисным уровнем. А вот интерес мошенников к картам и объем потерь растут гораздо быстрее, так что банкам пора уже принимать дополнительные меры по борьбе с противоправными действиями на рынке банковских карт.
Оценить уровень приемлемых потерь по картам российским банкам не просто, эта практика построения бизнес-модели более распространена среди западных банков, имеющих более длительную историю развития карточного бизнеса. Для каждого банка сумма, которую он закладывает в плане на следующий год для возмещения потерь по этим операциям, зависит от модели бизнеса и сегментов, в которых работает банк. Мы свои риски страхуем, как банк, и заключаем договор со страховой компанией. Сейчас практически все крупнейшие страховые компании предлагают такие услуги, но пока не все банки, к сожалению, заключают такие договоры. Лимит страхового покрытия зависит от оборотов по той или иной категории карт, обычно страховка помогает покрыть риски в 90% случаев.
, как и страхование рисков самого банка от потерь в результате действий карточных мошенников. Неудивительно, что даже те жертвы мошенников, которым посчастливилось возместить украденные средства, что называется, без суда и следствия, вероятность возврата денег оценивают скептически. «У обычного смертного при мошенничестве с его картой шансы вернуть деньги близки к нулю», – убежден топ-менеджер рекламного агентства Сергей Братусь
Со мной произошло карточное мошенничество по банковской карте, выпущенной одним из лидеров розничного кредитования. Вывод для себя сделал простой: деньги в подобных случаях можно [вернуть] только случайно. Милиция спускает подобные дела «на тормозах». У обычного смертного с небольшой суммой остатка на счете при мошенничестве с его картой шансы получить что-либо в банке близки к нулю.
Думаю, что данные с карты могли быть сканированы, когда выезжал в Украину. Спустя пару месяцев, когда на карте было достаточно много денег, прошло порядка 30 транзакций по 10 тыс. руб. В результате, все деньги были выведены со счета, всего было снято 280 000 руб. Сам я при этом находился в самолете: вылетал заграницу на два дня. Когда включил телефон, начал получать sms-ки о списании с моей карты денег в городе Владивостоке и сразу же стал позвонил в службу поддержки. Прилетев в Москву, отправился из аэропорта прямо в банк и предъявил посадочный талон, который должен был свидетельствовать о том, что во Владивостоке в тот момент меня не было, и что эти операции не санкционированы. Далее банк пытался провести внутреннее расследование. Было ли оно проведено, не знаю: вопросов мне не задавали; может, имели место только думы о том, вернуть мне деньги или нет.
Параллельно написал в отделение внутренних дел Восточного административного округа Москвы заявление о мошенничестве. Там попытались отказать в принятии заявления, но мне помогла предварительная консультация с юристами. Заявление было отправлено в УВД по месту совершения преступления, и через месяц оттуда начал звонить оперуполномоченный УВД Фрунзенского района Владивостока, которому поручили разобраться. Разбирательство вышло странное: он запрашивал, например, номер банкомата, где проводились транзакции, который я не мог, конечно, назвать. Просил присылать информацию sms-ками, потому что у него даже не было доступа к факсу. Месяца через два получил письмо с отказом возбуждении уголовного дела, обжаловать который я не стал. Писал в местное подразделение «К», но они никак не прореагировали.
У меня было впечатление, что банк не собирался возвращать мне деньги, и я решил давить на руководство через своих влиятельных знакомых. Вся история длилась около пяти месяцев: деньги с моего счета списали летом, возврат произошел только в январе 2010 года.
, также пострадавший от действий мошенников, снявших с его карты 280 000 руб. В возбуждении уголовного дела ему отказали, судиться с банком он не стал и воспользовался помощью влиятельных друзей, знакомых с руководством банка. Тем не менее, ему тоже пришлось понервничать: деньги банк вернул только через пять месяцев после инцидента, в январе этого года. Доказать, что ты не вор, при существующей инфраструктуре карточного бизнеса, когда убытки банков могут за год вырасти в 200 раз, для большинства пострадавших не по силам.
0
http://www.slon.ru/articles/342900/