ЦБ все-таки хочет покончить с вольницей электронных кошельков и подвести их под банковское регулирование. Самим платежным системам не обязательно будет становиться банками, а вот купить банчок некоторым придется. Регулятор видит систему электронных платежей банкоцентричной: эмиссией электронных денег и расчетами может заниматься только банк. Платежные системы, не имеющие банка, смогут стать лишь обслуживающей инфраструктурой. Последние все еще надеются на лучшее, но и готовятся к борьбе. Недавно они создали даже специальную ассоциацию «Электронные деньги» – это традиционный ответ любой отрасли на попытку ее порегулировать. Задача ассоциации – добиться упрощенного регулирования и стоимости входного билета в 5 млн рублей. Впервые о намерении ЦБ отрегулировать электронные кошельки стало известно в сентябре этого года. Тогда представители ссылались на европейский опыт, чем давали представителям сектора надежду на невысокую стоимость билета на цивилизованный рынок. Директива ЕС устанавливает особый порядок регулирования для электронных платежных систем, определяя минимальный уровень капитала в 350 000 евро. Сегодня процесс немного сдвинулся вперед и вбок. Во-первых, как рассказал представитель Банка России Вадим Кузнецов
Этот инструмент пока имеет небольшой удельный вес. В Госдуме создана рабочая группа под руководством депутата Владислава Резника, которая разрабатывает законопроект об электронных деньгах. Один из сложных вопросов – терминология. В рамках законопроекта о национальной платежной системе данный инстумент мы определили как предоплаченное средство платежа (ПСП), предназначенное для перевода средств. Фактически, это аналог перевода без открытия счета. Потребители – физлица, как плательщики так и получатели. Причем в рамках этого закона мы подразумеваем и обращение ПСП между клиентами без реального движения денежных средств. Список получателей мы планируем расширить таким образом, чтобы в него попали все услуги, включая государственные.
Мы видим схему функционирования таким образом: физлица вносят денежные средства в банк, они учитываются на внутрибанковском счете в размере внесенной предоплаты, при этом устанавливается лимит. И потом осуществляются платежи за товары и услуги и между физлицами. Мы видим модель выпуска ПСП самими банками и участие банков в рамках существующих платежных систем, которые выпускают электронные деньги, а системы электронных платежей – в виде операторов инфраструктуры. Непосредственный выпуск ПСП и расчеты должны осуществляться в рамках банковской модели.
на VIII национальной конференции по микрофинансированию, регулятору наконец удалось придумать определение электронным деньгам. Именно это тормозило процесс написания законопроекта. Теперь электронные деньги – это предоплаченное электронное средство платежа, или, как выражается Центробанк, ПЭСП. ПЭСП могут, по мнению регулятора, эмитировать только банки. И только банки могут проводить расчеты электронными деньгами. Для платежных систем типа Webmoney или «Яндекс.Деньги» это означает, что им придется либо договариваться с банком об эмиссии предоплаченного средства платежа, либо покупать свой банк, потратив на это минимум 5 млн евро. Есть, правда, вариант, что ЦБ все же разрешит эмитировать электронные деньги небанковским кредитным организациям, требования к собственному капиталу которых в 10 раз ниже. Но, судя по настрою представителей ЦБ, сумма в 180 млн рублей представляется им вполне достойной. Тем более, г-н Кузнецов считает, что у нас слишком много операторов электронных кошельков: 17, а должно быть не больше 10. Крупные операторы проблему рано или поздно решат, тем более, что некоторые уже на пути к ее решению. Так, Webmoney купила маленький банк «Сетевая расчетная палата» специально для эмиссии электронных денег. Хотя именно Webmoney сами электронные деньги не выпускает: ее банк эмитирует электронные банковские чеки, которые и известны под названием webmoney. «Яндекс.Деньги» реализует совместный проект с «Альфа-Банком», но в рамках него пользователи могут лишь переводить деньги с карты в «Альфа-банке» на счет в «Яндекс.Деньгах». Эмиссией электронных денег банк не занимается, и никаких переговоров с «Яндекс.Деньгами» на этот счет не ведет. Представитель банка Владимир Урбанский указывает
Насколько я могу судить, это [эмиссия электронных денег] действительно достаточно низкомаржинальный бизнес, который приносит ощутимую прибыль только на достаточно большом объеме.
Интерес «Альфа-Банка» [к сотрудничеству с «Яндекс.Деньги»] заключается, во-первых, в предоставлении удобного сервиса своим клиентам, и во-вторых, в предоставлении банковских продуктов клиентам «Яндекс.Денег». «Альфа-Банк» и «Яндекс.Деньги» дополняют друг друга, предоставляя клиенту больше услуг, чем может предоставить одна компания. Так клиенты «Альфа-Банка» смогут через интернет-банк «Альфа-Клик» моментально пополнять свой счет в платежной системе «Яндекс.Деньги» для совершения платежей в интернет-магазинах. А пользователи «Яндекс.Денег» получают дополнительные возможности банковского обслуживания: в режиме онлайн можно перевести неизрасходованную сумму обратно на счет в банке, чтобы, например, оплатить покупку карточкой в магазине, конвертировать деньги в другую валюту или получать проценты по счету или депозиту.
Данный проект никаким образом не менял принципы работы каждой компании: «Альфа-Банк» предлагает банковские сервисы и не эмитирует никаких электронных денег, а «Яндекс.Деньги» предлагает расчетные сервисы в интернете с помощью лицевого счета в системе «Яндекс.Деньги». Переговоров об изменении схемы сотрудничества пока не ведется, так как, на мой взгляд, это несколько преждевременно.
0 на преждевременность таких переговоров: в конце концов, законопроект еще даже не написан. Генеральный директор «Яндекс.Денег» Евгения Завалишина не видит проблемы
Даже если только банки смогут выпускать электронные деньги, то операторам систем электронных денег вовсе не обязательно покупать банк. Достаточно заключить договор с банком, который будет выпускать соответствующие деньги. Вряд ли эта задача окажется сложной.
Сам ЦБ не может внедрять какие-либо инновации на этом рынке – законы принимаются парламентом. Рабочая группа при Госдуме только начала свою работу, поэтому говорить о том, каким будет регулирование, пока рано. Но если будет принят строго банковский вариант, то он будет хуже для рынка, чем специальное, выделенное регулирование для этой деятельности, – как это принято за рубежом.
Банковское регулирование, вполне пропорциональное типично банковским рискам, будет слишком большой нагрузкой для деятельности систем электронных денег. Это приведет к повышению «порога входа» на рынок для новых игроков, сделает более дорогими услуги платежных систем и может в целом несколько ухудшить ситуацию как для потребителей, так и для развития рынка.
в том, чтобы договориться с банком об эмиссии денег. Впрочем, это предсказуемо. Ее коллега из Webmoney Петр Дарахвелидзе, напротив, считает, что банкам не будет интересен этот низкомаржинальный бизнес, тем более, что львиная доля прибыли достанется платежной системе
Формально выпуск предоплаченного электронного средства платежа может осуществлять банк, а платежная система считаться инфраструктурным оператором на аутсорсинге, но фактически основной доход будет получать именно она, а банку пойдут доходы за процессинг. Правда, этот вариант все равно связан с заметным увеличением издержек платежных систем. Для крупных участников этого рынка логичнее купить под себя небольшой банк. Конечно, придется потратить на сделку несколько миллионов долларов, но в плане долгосрочного ведения бизнеса такие издержки окупятся. По сути, все ведущие участники рынка интернет-платежей имеют достаточно ресурсов для совершения такого приобретения.
Рынок электронных денег станет более прозрачным и регулируемым, хотя рентабельность отдельных игроков снизится (конечно, будут попытки переложить рост издержек на потребителя, но вряд ли эта модель окажется эффективной). В целом, для рынка инициативы ЦБ не несут негативного характера, хотя, похоже, регулятор считает, что основными участниками этого сегмента станут банки, что противоречит мировой практике. Тут проблема в психологии – традиционные финансовые институты нередко слишком инертны для развития проектов в динамично развивающемся интернете. В итоге, как уже сказано выше, мы, скорее всего, получим ситуацию, когда электронные деньги будут выпускать банки, но де-факто они будут лишь элементом инфраструктуры бизнеса платежных систем.
Объем платежей через интернет при помощи электронных денег (без учета платежей по банковскому пластику) в 2008 году составил 250 млрд рублей. Мы ожидаем роста объема транзакций примерно на 80% (например, в I полугодии соответствующий показатель для системы MoneyMail составил 120%) в 2009 году и сохранения сопоставимой (скорее всего, большей) динамики как минимум в ближайшие три года.
, а банк получит лишь плату за процессинг, поэтому платежным системам все же придется покупать банки. Впрочем, у позиции регулятора есть и светлая сторона: ЦБ считает, что электронные деньги должны быть обязательны к приему всеми, включая госорганы. Для этого ЦБ и нужен банк в центре всей системы. Интересная идея, особенно если учесть, что налог в России нельзя заплатить наличными: он будет считаться уплаченным, если есть платежка с отметкой банка.
http://www.slon.ru/articles/192319/