Ставки по вкладам ограничат. К чему это приведет?

Банк России снова получит полномочия по ограничению ставок по вкладам. Для отдельных банков регулятор сможет вводить ограничение на срок до одного года на величину процентной ставки по депозитам в виде максимального значения (но не ниже двух третей ставки рефинансирования по вкладам в рублях и ставки LIBOR по вкладам в валюте) – такой правительственный законопроект был одобрен к принятию в первом чтении Комитетом Госдумы по финансовому рынку. Предполагается, что при расчете ставки ЦБ будет учитывать непроцентные платежи: бонусы, подарки, розыгрыши, которые банки предлагают своим вкладчикам.

Полномочия вводить ограничения на доходность депозитов были у ЦБ в кризисный период 2009–2010 годов. Средняя максимальная ставка в топ-10 депозитных банков выросла в июле 2009 года до 15%, можно было найти депозитные продукты со ставкой 17% годовых и даже выше. Сейчас максимальные ставки находятся на уровне 12–13% годовых. Так ли критична сейчас ситуация, чтобы вновь наделять ЦБ таким правом? Зампред ЦБ Михаил Сухов говорит, что это закон о десятке банков с величиной вкладов не более 100 млрд рублей. То есть применения санкций в массовом порядке не будет. Slon спросил банкиров, что они думают о «новом старом» законе.

	Светлана Крошкина, зампред правления «Инвестторгбанка» Откуда ветер дует – понятно. Сбербанк теряет долю рынка по вкладам и кредитам, увеличивая прибыль, то есть у него происходит сжатие бизнеса, сейчас задача у госбанка вернуть долю рынка, отсюда и такие законодательные инициативы. Но это неправильно, когда весь рынок зависит от одного банка. Конечно, мониторинг ставок по депозитам и определенное регулирование необходимы, но оно не должно быть таким жестким. Кроме того, не все ограничения можно применить – например, как правильно оценить подарки, которые банки дарят вкладчикам, или определить вероятность выигрыша по акциям в рамках приема депозитов. Жесткое регулирование может привести к тому, что деньги вкладчиков будут перетекать в нерегулируемый рынок, например кредитные кооперативы, где высоки риски создания пирамид.
	Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий «Промсвязьбанка» Возможно, что ЦБ рассматривает получение таких полномочий как превентивную меру на случай возникновения на рынке дефицита ликвидности. Но, на мой взгляд, это не самый эффективный инструмент. Если у банка возникли проблемы в результате проведения им рискованной политики, то правильнее не ограничивать ставку, а ввести запрет на прием вкладов, у ЦБ такое право по закону есть. Рекомендовать снизить процентные ставки по депозитам регулятор может и сейчас, а если это не действует, то всегда есть вариант более суровой меры – запрет приема денег у населения.
	Андрей Степаненко, зампред правления «Райффайзенбанка» Независимо от рыночной ситуации, на наш взгляд, разумно, если ЦБ следит за адекватностью ставок по вкладам тех банков, чья надежность под сомнением. К сожалению, когда один из банков не сможет выполнить свои обязательства – доверие населения может снизиться ко всей отрасли в целом.

А теперь немного истории. Если посмотреть на мировой опыт, то практика регулирования доходности по депозитам уже существовала в США. Американские монетарные власти в ответ на участившиеся банкротства банков во времена Великой депрессии установили тогда потолок ставок. Идея заключалась в том, что если банки не будут выплачивать высокую ставку по депозитам, то увеличат маржу, и их стабильность возрастет. Американские банки данное ограничение обходили с двух сторон: заманивали вкладчиков различными подарками, а позже, когда Великая депрессия закончилась, а ограничение осталось (оно действовало вплоть до 1980-х годов), они начали открывать филиалы за рубежом, чаще всего в Лондоне, которые не попадали под действие американского акта. Банки стали предлагать вклады, номинированные в долларах, по более конкурентоспособным ставкам. Конечно, о таком суровом ограничении доходности по вкладам в России речи пока не идет.