Кредиты, которые вы не хотите брать, даже если срочно нужны деньги!

Быстро и дорого! Это экспресс-кредитование: минимум необходимых документов, столько же затраченного времени и максимально высокие ставки. Клиент получает деньги уже через полчаса, но следующие несколько месяцев выплачивает грабительские проценты. Экспресс-кредиты обычно берутся на небольшой срок (несколько месяцев). Зачастую заемщики даже не утруждают себя пересчетом месячной ставки в годовую, а зря, ведь цифры иногда поражают. Есть и абсолютные чемпионы: банк «Софрино» выдает кредиты под 243% годовых: продукт «Кредит до зарплаты» (от 1000 до 15 тысяч рублей) выдается сроком до 30 дней с процентной ставкой 20% от суммы. Slon составил рэнкинг самых высоких процентных ставок по срочным потребительским кредитам (банк «Софрино», хотя и является абсолютным лидером, в наш Топ-10 не вошел, так как рассматривались только крупные банки – из первой сотни по активам).

Топ-10 самых высоких процентных ставок по срочным потребительским кредитам крупных банков

Примечание: изучены банки Топ-100 по размеру активов; рассматривались только кредиты в рублях, без залога и поручительства, а также без подтверждения дохода, со сроком рассмотрения заявки день в день; в рэнкинг включался только один кредит от каждого банка (с самой высокой процентной ставкой)

Источник: Banki.ru

На первой строке рэнкинга – «Хоум Кредит Банк». «Ставка по продукту «Быстрые деньги» выше, чем по традиционным кредитам наличными, – соглашается директор департамента по развитию продуктов и услуг банка Павел Беляев. – Однако клиенты могут получить кредит быстро и без лишней бумажной волокиты. Более высокая процентная ставка – это справедливая плата за срочность. Она соответствует затратам и рискам банка, которые тот на себя берет». Для более терпеливых клиентов – тех, которые могут подождать несколько дней и предоставить дополнительные документы, – есть кредиты с годовой ставкой 19,9%, добавляет банкир. 

Высокие процентные ставки обусловлены высокими рисками банка, ответили все представители кредитных организаций, которых удалось опросить. «Быстрые кредиты предполагают ускоренные процедуры оценки заемщика и повышенные проценты ввиду соответствующих рисков банка», – говорит директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах Банка» Вилен Ли. «Безусловно, главное преимущество быстрого кредита – это скорость выдачи, за которую и платит клиент», – подчеркивает начальник управления кредитных и комиссионных продуктов «ОТП Банка» Роман Лобусев. Но высокие годовые ставки на самом деле мало кого смущают. «Принимая решение о кредите, заемщики чаще всего ориентируются на размер ежемесячного платежа, определяя сумму и срок кредита, они могут подобрать такой ежемесячный платеж, который будет комфортным по отношению к ежемесячному доходу», – говорит Павел Беляев.

Экспресс-кредитование пользуется большой популярностью: деньги берут на незапланированную поездку, лечение, некрупные покупки или чтобы «дотянуть до зарплаты». Директор департамента продаж и продуктов «Росгосстрах Банка» утверждает, что за третий квартал количество заявок по продукту «Суперэкспресс» поступило больше, чем по другим программам потребительского кредитования: выдано более 500 млн рублей (при максимальной сумме кредита 90 тысяч рублей).

«Доля экспресс-кредитов в выдачах и портфеле каждого конкретного банка может колебаться от 5% до 50% в зависимости от тактики продвижения и подхода к управлению рисками», – рассказывает Роман Лобусев. «Экспресс-кредитование является высокодоходным продуктом, – отмечает директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «НОМОС-Банка» Александр Базанов. – Ведь затраты банка на выдачу данных кредитов, как правило, ниже, чем в рамках выдачи потребительских кредитов по обычной схеме, а процентная ставка выше».

«Популярность экспресс-кредитов может снизиться только с повышением финансовой грамотности населения, – уверен Вилен Ли. – Со временем клиентские предпочтения в случае с займами на относительно небольшие суммы – до 200–300 тысяч – будут все больше сдвигаться в сторону кредитных карт. Все это время экспресс-кредитование имеет большой потенциал роста в регионах, в сравнительно небольших городах».

Но с другой стороны, что делать, если срочно нужны деньги? Slon составил другой рэнкинг – Топ-10 самых низких процентных ставок по срочным потребительским кредитам без залога, поручительства и подтверждения доходов.

Slon поговорил с генеральным директором Национального рейтингового агентства Виктором Четвериковым о том, какие риски таят в себе экспресс-кредиты для самих банков. – Насколько выгодно банкам давать кредиты под высокие проценты, но без залога и поручительства, а также без подтверждения дохода? – Безусловно, это выгодно с точки зрения удобства и скорости продажи клиентам. А вот с точки зрения возникающих рисков невозвратов и последующего сопровождения проблемных кредитов такая практика негативным образом отражается на качестве активов розничных банков. Банкам на пятки наступают микрофинансовые организации, которые выдают быстро и под высокие проценты. Так что битва за рынок потребительского кредитования и за потребителей кредитов в ближайшее время сохранится. – Выше или ниже вероятность, что возникнут проблемы при возврате такого кредита? – Если смотреть с позиции банковского сообщества, то потребительское кредитование остается на сегодня одним из самых высокорискованных сегментов банковского бизнеса. Обусловлено это тем, что заемщиками выступают физические лица, многие из которых сегодня все еще обладают низкой финансовой культурой. Кроме того, доходы населения нестабильны, поэтому существуют объективные потери платежеспособности заемщиков. Поэтому потери на этом сегменте рынка, выражаемые в единицах кредитов, достаточно высоки. Однако доли этих потерь в рублевом исчислении в совокупном портфеле розничных банков не столь велики, а высокие ставки зачастую способны покрыть такие потери – вероятность их в этих ставках уже заложена. Для банков этот сегмент выгоден с точки зрения высокой маржинальности. Такие портфели обеспечивают высокий уровень дохода, несмотря на повышенный риск невозврата. Еще одним плюсом является короткий горизонт таких кредитов, под который банкам нет необходимости формировать долгосрочные источники фондирования. Их источники – собственные средства и краткосрочные денежные средства, привлекаемые на денежном и долговом рынке. – Почему востребованы потребительские кредиты с процентными ставками до 70%? – Что касается потребителей таких кредитов, то, как правило, им выбирать не приходится. Если речь идет просто об удовлетворении потребительских рефлексов, то зачастую люди просто не задумываются о том, сколько они переплачивают, ибо они получают то, что желают сию минуту. Тут речь идет о психологической форме зависимости и навязанном обществом потребления стереотипе необходимости постоянного обновления вещей. Нет четкой зависимости между процентной ставкой и невозвратами по кредитам, но вот доступность кредита и существенное упрощение процедуры выдачи со стороны банка – гарантия повышения вероятности невозврата. – Каковы потребители такого банковского продукта (на что берут такой кредит)? – Как правило, подобные займы делаются на лечение, на отпуск, на покупку необходимых элементов вышедшей из строя бытовой техники, на формирование нового внешнего облика (шопо- и имиджеголизм). Остальные мотивы встречаются гораздо реже.