Три неприятных сюрприза для вкладчиков

Минфин наконец представил долгожданный законопроект о безотзывных вкладах, который, по словам представителя министерства, был отправлен в правительство еще весной. Законопроект подготовлен в соответствии с планом мероприятий по созданию международного финансового центра, замминистра Алексей Саватюгин недавно говорил, что он может быть принят в первую сессию нового созыва Госдумы. Казалось бы, разработчики постарались совместить рациональные предложения всех заинтересованных сторон – и банков, и вкладчиков. Согласно проекту, безотзывные вклады банки смогут предлагать двумя способами: как срочные вклады без права досрочного изъятия и как сберегательный (депозитный) сертификат, который нельзя предъявить к оплате до истечения установленного срока. В случае, если вкладчик не был должным образом проинформирован о безотзывности депозита в рекламе, оферте и договоре, то вклад считается отзывным. Однако при внимательном прочтении оказывается, что вкладчиков ждут три неприятных сюрприза. Вот они:

Первый – это мораторий на немедленное изъятие обычных (срочных) вкладов до истечения срока договора. Сейчас банк должен вернуть деньги вкладчику немедленно или в течение нескольких дней, если это указано в договоре о привлечении вклада. После принятия законопроекта получить деньги при досрочном изъятии вклада, застрахованного государством до 700 000 руб., будет можно в течение 7 дней. По вкладам, превышающим 700 000 рублей, – в течение 14 дней. Конечно, банк может пожелать вернуть деньги немедленно, но пожелает этого он вряд ли. Нововведение Минфин мотивирует тем, что досрочные изъятия мешают банкам четко планировать размещение привлеченных средств, нарушают сформированную банком структуру движения средств и вынуждают ограничивать кредитование краткосрочными операциями. Кроме того, указывает Минфин в пояснительной записке, «так называемые «набеги на банки» в большинстве случаев провоцируются страхом, а не объективными обстоятельствами. Второй неприятный сюрприз – страхование депозитных сертификатов на сумму до 700 000 рублей. Ранее обсуждалась возможность увеличения застрахованной суммы по сертификатам без права на предъявления к досрочной оплате до 2 млн рублей, что повысило бы привлекательность этого инструмента для вкладчиков. Возможность такого варианта полтора года назад не исключали в Агентстве по страхованию вкладов, и банкиры эту идею поддерживали. Третья по счету неприятность – отсутствие четко прописанных условий досрочного получения средств вкладчиками, заключившими срочный договор размещения средств на условиях безотзывности. В пояснительной записке только оговаривается, что если вкладчику срочно понадобилось изъять деньги, он сможет продать сертификат как ценную бумагу. Однако никаких упоминаний о работоспособности такой системы, создании соответствующей инфраструктуры и брокеридже в законопроекте нет. Не говорится также и о системе защиты сертификатов, подделки которых могут просто наводнить вторичный рынок, и их регистрационном учете. Досрочно изъять безотзывный вклад, оформленный без ценной бумаги в виде сертификата, будет вообще невозможно ни при каких обстоятельствах. При этом Минфин полагает, что права вкладчиков достаточно защищены. «Четкость функционирования Агентства по страхованию вкладов продемонстрировала эффективность созданной системы страхования, в связи с чем в настоящее время отпала необходимость в таком способе защиты прав вкладчиков, как закрепление в законе безусловного права на досрочное изъятие вклада для всех видов вкладов», – говорится в пояснительной записке.

Жестко? Как посмотреть. В процитированной записке Минфин приводит в пример Австрию, где вкладчики при досрочном расторжении договора обычного вклада платят штраф в размере 1% от изъятой суммы за каждый недостающий месяц. У нас пока вкладчиков не штрафуют.