Федеральная служба страхового надзора предлагает ввести новации в регулирование страховых компаний: отзывать лицензию без предупреждения, публиковать на сайте регулятора коэффициент жалоб (отношение количества жалоб к количеству выданных полисов), поданных к той или иной компании, и сурово наказывать за малейшие ошибки в отчетности. Сейчас, если ФССН обнаруживает нарушение у страховой компании, она высылает предписание. Получая этот документ, компания должна в течение месяца или двух представить план финансового оздоровления или хотя бы список мер, которые она собирается предпринять для устранения нарушения. Если нарушение связано с неисполнением требований к размещению собственных средств, например, у компании будет квартал на то, чтобы исправиться. Если это какое-то другое нарушение, срок будет другим, но это всегда один–два квартала. После устранения нарушения предписание снимается. Если компания не предпринимает никаких действий, регулятор должен направить предписание вновь или уже перейти к более жестким действиям. Но только после этого отозвать лицензию: у компании всегда есть время подумать, исправиться и даже поспорить с надзором. Конечно, если регулятор реагирует не на отчетность, а на жалобу клиентов или контрагентов компании на невыполнение ею обязательств – он будет действовать оперативней, но принципиально ничего не изменится: жалоба, разбор, предписание – устранение. Обычно этот процесс длится от квартала до года. Теперь регулятор собирается отзывать лицензию сразу – без предупреждения и без возможности апелляции. Кроме того, регулятор будет наказывать страховщиков за любые, даже малейшие ошибки. Сегодня существует некая предельная сумма, если ошибка меньшее нее, она не считается значимой: да, по этому поводу можно направить запрос в компанию, но нельзя отозвать лицензию. Почему страхнадзор вынужден принимать такие меры? Потому что отчетность страховых компаний сдается редко – один раз в квартал, и то не всеми. Те компании, которые не занимаются ОСАГО, а таких большинство, полную отчетность сдают раз в полгода. Страховой надзор может делать срез рынка и показателей компаний, анализировать его на предмет устойчивости и соответствия нормативам по всем показателям раз в полгода! Очевидно, что это очень большой временной лаг: за полгода может произойти что угодно. Это важнейшая проблема рынка. Например, в банковском секторе оборотная ведомость сдается ежедневно, поэтому ЦБ имеет возможность принимать решения и отслеживать нормативы в ежедневном режиме. Для страховых компаний адекватным сроком мог бы быть месяц или неделя, например. Впрочем, это не единственная проблема с отчетностью. Помимо того, что отчетность сдается редко, она еще и не всегда информативна. Много искажений, много «нарисованных» показателей, и надзор вынужден ориентироваться на такие косвенные признаки, как жалобы на задержку выплат, заработной платы, появление других долгов. Абсолютное большинство форм отчетности, составляемых страховыми компаниями, поддаются рисованию в той или иной степени: где-то это требует специальных финансовых операций вроде репо, где-то можно поиграть резервами, где-то это скрытые комиссии, которые отображаются не там, где они были выданы посреднику. Получается, что единственный достоверный источник информации для надзора – жалобы. С одной стороны, это ближе к реальности. С другой, идея финансового регулятора в том, чтобы отслеживать финансовые параметры, которые могут привести к неисполнению обязательств. В этом отношении жалобы – как довольно-таки субъективный параметр – конечно, мягко говоря, не идеальный инструмент для финансового надзора. В этих инициативах есть определенные плюсы: регулятор создает действенный инструмент, который позволит быстро реагировать на проблемы в компании. И не допустить таких историй, как с «Генеральным страховым альянсом», который продолжал продавать полисы тогда, когда уже стало понятно, что он не выживет. Это продолжалось полгода, причем руководство компании уже распустило отдел по урегулированию убытков(!). Агенты и продавцы продолжали работать. Об этом знали, но надзор ничего не мог сделать оперативно. Но есть и минусы. Публикация жалоб на сайте может стать инструментом давления на конкурентов. Кроме того, не надо забывать, что клиенты далеко не всегда жалуются потому, что компания не права, часто они сами не вполне разбираются в ситуации, невнимательны, наконец, могут быть и мошенниками. И в конце концов, что хочет страховой надзор показать этим коэффициентом? Что те компании, у которых он велик, – плохие? Не выполняют взятые на себя обязательства и обманывают клиентов и регулятора? Тогда надо отзывать лицензию. Или он считает, что компании хорошие, но на них все равно жалуются? Вообще, это очень похоже на составление «черных списков», а рынку такая практика никогда не приносит пользу. ФССН фактически признал, что сейчас проще начать публиковать жалобы населения на сайте, чем переходить на другую форму сдачи отчетности: внедрять МСФО, более частую сдачу отчетов. Пожалуй, это действительно в данный момент правильно. Но хочется верить, что эти меры временные и введены на тот период, пока будут внедряться нормальные требования к отчетности страховых компаний. Ведь они не заменят инструменты финансового контроля – через достоверную отчетность, нормативы, проверки и рейтинги.
