В четверг глава комитета Госдумы по финансовому рынку Владислав Резник сообщил, что комитет инициирует обращение в правительство РФ по вопросу о ликвидации перестраховщика «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». На самом деле, обсуждение было довольно странным, и нам не до конца были понятны те претензии, которые высказывались господином Резником на заседании. Присутствующие на заседании депутаты согласились с тем, что АИЖК имело законные основания, чтобы принять соответствующее решение о создании СК АИЖК на наблюдательном совете. Кроме того, мы пояснили, что средства, направленные в уставной капитал СК, не были средствами господдержки, это средства, которые АИЖК заработало в рамках основной деятельности, то есть рефинансирования ипотечных кредитов, а также размещения временно свободных средств на банковских депозитах. Тем не менее, дальше стали обсуждать вопрос по существу, хотя на самом деле это не было похоже на обсуждение, скорее, это был поиск причин: почему не надо создавать такую страховую компанию. Мы приводили различные аргументы, например, что в России уже более пяти лет можно осуществлять данный вид страхования, но страховые компании этого не делают, поскольку боятся непривычных видов страхования и ищут перестраховочной защиты. При этом сами же страховщики обращались к нам с просьбой о том, чтобы заключить договоры перестрахования и передавать часть рисков перестраховщику. В настоящий момент мы уже подписали девять соглашений со страховщиками, и среди них крупнейшие страховщики:
Росгосстрах
, ВСК,
Альфа страхование
. Это говорит о том, что такая услуга необходима. Однако наши доводы были проигнорированы. В ходе разработки программы нами был изучен международный опыт ипотечного страхования, и, хотя господин Резник утверждает, что уже имеется негативный опыт создания госкомпаний для перестрахования рисков, этот опыт не относится непосредственно к ипотечному страхованию. Мы рассмотрели такие программы в различных странах, в том числе в Канаде, Америке и у наших ближайших соседей – Казахстана и Латвии; и у них все эти инструменты уже есть, они работают и приносят реальную пользу заемщикам. У нас идея развития ипотечного страхования обсуждается с 2002 года, и дальше разговоров дело пока не продвинулось. Надо понимать, что сама собой услуга не может появиться на рынке, пока на нее нет спроса. Страховая компания АИЖК сейчас, фактически, формирует спрос на ипотечное страхование. Мы готовы принять на себя обязательства по перестрахованию риска в рамках таких программ. Страховщики не спешат самостоятельно развивать данное направление, потому что не чувствуют до конца риски, не имеют необходимой статистики для анализа. Они не рвутся в бой без перестраховочной защиты. Но тот факт, что мы, даже еще не получив лицензию, подписали 9 соглашений с крупнейшими игроками, говорит о том, что они крайне заинтересованы в сотрудничестве. Мы также обсуждали этот вопрос и с банковским сообществом, и банки также выразили свою заинтересованность. В то же время в получении ипотечного страхования, на наш взгляд, будут заинтересованы и заемщики. Сейчас заемщик должен иметь сумму, необходимую для внесения первоначального взноса, который в большинстве банков составляет 30% от стоимости недвижимости. В случае внедрения ипотечного страхования в массовом порядке можно перейти на продукт с первоначальным взносом 10%. Ипотечная страховка предоставляет возможность за небольшую оплату
страховой тариф от 2% до 4% от стоимости недвижимости (выплата разовая)
взять кредит, не имея существенных накоплений. Кроме того, ставка по кредиту со взносом 10% при наличии ипотечного страхования будет такой же как была бы при 30-процентом первоначальном взносе, то есть ниже, чем по кредиту без страховки. Есть и ряд других менее заметных на первый взгляд, но весьма ощутимых преимуществ, которые такая страховка дает заемщику. Это освобождение заемщиков от дополнительных претензий со стороны банков, защита интересов заемщика при продаже недвижимости, а также возможность реструктурировать кредит при возникновении финансовых трудностей с его погашением. Есть у программы и стороны, которые делают ее привлекательной и для банков. По нашим оценкам, из-за ужесточения требований к первоначальному взносу, число потенциальных заемщиков сократилось вдвое, но благодаря страховке можно снизить первоначальный взнос до 10%, что в итоге приведет к удвоению объемов кредитования. Нам сложно понять, почему наши планы по развитию ипотечного страхования столкнулись с таким противоборством со стороны депутатов. В результате внедрения данного механизма выиграют все: и заемщики, и банки, и страховщики. Комитет по финансовым рынкам, безусловно, может направить свои рекомендации в правительство, которое будет их рассматривать в рамках долгосрочной стратегии развития ипотечного кредитования. В проекте стратегии сейчас предусмотрена необходимость развития ипотечного страхования и создания страховой компании. Все эти мероприятия увязаны с объемом выдачи ипотечных кредитов и ростом жилищного строительства, и я не вижу никаких логичных объяснений, почему нужно ликвидировать страховую компанию, отодвигая решение проблемы повышения доступности ипотечных кредитов на неопределенный срок.
