С 19 апреля мы начинаем рассылку «писем счастья». Это предварительно одобренные кредиты. Рассылка будет осуществляться примерно по 1,5 млн клиентов, выбранных из клиентов всех территориальных управлений. Это наши бывшие заемщики – люди, которые уже погасили кредит, среди них есть те, которые допускали определенное количество просрочек. Все они – дисциплинированные заемщики, не идеальные, но дисциплинированные. Мы оценивали их по совокупности критериев, отталкиваясь от срока просрочки и количества допущенных нарушений: например, в число тех, кто получит письма, попали заемщики, допустившие две просрочки по 30 дней. Но все они погасили свою задолженность и больше не взяли кредит. Мы подсчитали сумму кредита, на который эти заемщики могут претендовать, и сейчас рассылаем им уже готовые предложения. Сейчас чтобы взять кредит в Сбербанке, надо прийти сначала один раз, потом второй, привести поручителей, в данном случае мы ничего этого не требуем. Пока срок действия предложения, поскольку, по сути, это – оферта, составляет 1 месяц, но мы увеличим его до трех.

Для нас это – новый проект, осенью мы проводили рассылку с предложением нашим бывшим заемщикам оформить доверительный кредит, но это не были предодобренные предложения. Сейчас мы выбрали конкретных заемщиков, сделали выборку и рассчитали им кредитный лимит. Заемщики, получившие такие предложения, смогут оформить кредит сразу же: необходимо просто прийти с паспортом и получить деньги в этот же день или на следующий, в зависимости от программного обеспечения того или иного территориального банка, но решение принимается сразу, на месте. Никаких справок или дополнительных документов не требуется, достаточно иметь только паспорт. Средняя сумма предодобренного кредита в рамках данной рассылки – 80 000 руб. Мы будем рассылать предложения с доверительным кредитом, ставка по нему составляет 20%, и, как и по всем нашим продуктам теперь, она совпадает с эффективной ставкой, то есть с реальной стоимостью кредита.

Эффективность таких рассылок, как правило, около 7%, но поскольку в Сбербанке никогда такого не делалось, это первый раз, и у нас несколько отличный портрет клиента от других банков, мы ожидаем, как минимум, отклика в 7%, а по факту – больше. Мы планируем получать около 40 000 обращений в месяц от этой рассылки. В дальнейшем, мы будем постоянно проводить такие рассылки, сначала по нашим клиентам, а в дальнейшем, возможно, и по сторонним, если будут соответствующие базы с наличием согласия клиентов на такие операции. Одной из таких баз может быть база «Аэрофлота», с которым мы реализуем кобрендинговые проекты, но наша база, на самом деле, больше. Мы планируем делать рассылки систематически, где-то раз в квартал. Когда у нас все будет автоматизировано – мы сейчас работаем над этим – и формирование персонального предложения будет производиться автоматически, мы будем проводить такие рассылки на ежедневной основе. 

До сих пор мы не делали таких рассылок: во-первых, у банка были другие подходы, сейчас мы существенно их меняем. По-другому смотрим на бизнес. Кроме того, появилась техническая возможность для таких программ благодаря улучшенной модели скорринга. Кстати, сегодня у нас есть статистика: Сбербанк выдает 87 000 рублей в секунду физлицам в течение банковского дня, думаю, эта мера позволит нам выдавать еще больше.