В настоящее время Сбербанк рассматривает возможность снижения первоначального взноса по ипотеке до 15%. Сегодня у нас такой первоначальный взнос только по одной ипотечной программе: «Молодая семья», и по этой программе в 2009 году была выдана примерно треть всех ипотечных кредитов. По остальным ипотечным продуктам первоначальный взнос сегодня составляет 20%. Мы уже снижали размер первоначального взноса, в конце прошлого года (19 октября) он был снижен: с 30% до 20% по всем кредитам и до 15% по кредитам для молодых семей.
Сейчас мы изучаем возможность дальнейшего снижения первоначального взноса, для этого мы проводим исследование, анализируем зависимость размера первоначального взноса и уровня дефолтности, и оцениваем как увеличится число клиентов, которые могут позволить себе взять ипотечный кредит, если взнос будет снижен. Пока мы собрали данные с наших террбанков и только приступаем к анализу. В первую очередь, мы будем смотреть на поведение заемщиков и на портфель. С 2005 года у нас были разные условия по первоначальному взносу по ипотеке. Очень сложно выявить прямую зависимость, поскольку серьезное влияние оказывали экономические условия. Кризис увеличил объем просрочек вне зависимости от первоначального взноса. Сейчас нам предстоит изучить разные поколения заемщиков и выявить эту зависимость.
По данным АИЖК при снижении первоначального взноса просрочка может вырасти на 2,76%, но у нас совершенно другой портфель, поэтому данные АИЖК в нашем случае не показательны. У нас, в принципе, просрочка по ипотеке ниже, чем у АИЖК, и не превышает 1%. Именно поэтому мы проводим собственный анализ. Мы подумаем, посмотрим, посчитаем, взвесим полученные результаты и, возможно, снизим взнос. Но окончательного решения по этому вопросу пока не принято.
Конечно, нам бы хотелось вернуться к докризисным условиям, когда по ряду программ первоначальный взнос составлял 10%. Вполне очевидно, что снижение первоначального взноса сделает ипотеку доступной для гораздо большего числа граждан, поэтому можно предположить, что выдача в результате снижения взноса вырастет весьма значительно. Для граждан размер первоначального взноса играет большую роль, люди, которые берут кредиты, в принципе, не склонны к накоплениям, поэтому для них взнос в 30% очень весомый. Однако это не значит, что они – плохие заемщики. Поэтому мы неоднократно обращались с предложением субсидирования со стороны государства не процентных ставок, а первоначального взноса.
