Фото: Huber & Starke / Getty Images

Представим не очень далекое будущее – к примеру, 2028 год. Ракеты SpaceX уже четыре года как доставляют людей на Марс, 3D-принтеры печатают глазные протезы, а рабочий день у большинства землян сократили до шести часов. Обычный житель Земли собирается на работу. Он садится в беспилотный автомобиль и переводит его на ручное управление. Дисплей показывает сообщение от виртуального ассистента о повышении риска ДТП. Размер страховой премии увеличивается – и деньги автоматически списываются со счета водителя.

Ассистент как знал: через пару кварталов водитель попадает в небольшую аварию. Ему даже не нужно выходить из машины. Ближайшие к месту аварии дроны прилетают и делают снимки повреждений, встроенные датчики их оценивают – заявка на компенсацию ущерба готова. Через десять минут страховая ее одобряет – и водитель направляется на ближайший сервис, координаты которого уже у ассистента.

Сегодня такой сценарий кажется нереальным. Однако некоторые футуристические элементы 2028 года уже реализованы, другие – на подходе. Вместе с «Ингосстрахом» мы собрали инновационные тренды и услуги настоящего и поразмыслили, как они эволюционируют в ближайшем будущем.

Аккуратные водители получают скидки

Сейчас клиенты страховых компаний могут выбирать те риски, защита от которых необходима именно им. Для этого есть услуга дробного покрытия и полисы-конструкторы. Цифровизация сделала возможными «умные» полисы. Для них страховые премии рассчитываются не по фиксированному тарифу, общему для всех, а по более гибкой системе – из поступающих онлайн сведений о конкретном объекте страхования. Их собирают фитнес-трекеры, специальное оборудование в автомобиле, датчики в квартирах.

«Умные» полисы уже активно применяют в страховании автомобилей. Одна из первых форм гибкой системы – расчет стоимости страховки исходя из пройденного автомобилем расстояния. Чем меньше водитель ездит, тем меньше платит. Такой подход набирал популярность в 2000-е. Для измерения расстояния используют показания одометра, данные с GPS-трекера и телематического оборудования – устройств, которые собирают сведения о местоположении машины и скорости ее передвижения.

Телематика также отслеживает расход топлива, опасные маневры на дороге и другие параметры, позволяющие судить о стиле езды. Благодаря этому появилось еще более гибкое предложение – плата в зависимости от манеры вождения. Чем аккуратнее страхователь водит автомобиль, тем меньше он заплатит за страховку в следующем году. Например, «умное» автострахование «Ингосстраха» позволяет получать скидки до 30% за аккуратное вождение.

У телематики большое будущее – по прогнозам SMA Research, к 2030 году подобные устройства установят в половине всех застрахованных транспортных средств в мире. Следующий шаг для «умного» автомобильного страхования – рынок «подключенных автомобилей» (connected cars). Это транспортные средства, которые обмениваются данными с другими машинами и устройствами. Телематическое оборудование в них фактически встроено. Ряд автопроизводителей (например, BMW) уже предлагает собирать и передавать данные страховщику.

Соцсети влияют на стоимость страховки

Ценный для страховщиков канал информации – социальные сети. Один из крупнейших перестраховщиков в мире Swiss Re несколько лет назад инвестировал в стартап digi.me. Он позволяет хранить данные из своих аккаунтов в соцсетях и предоставлять собранную информацию компаниям в обмен на персонализированные предложения.

Такой подход может быть полезен, к примеру, при страховании жизни и здоровья. Если пользователь ведет здоровый образ жизни и регулярно рассказывает об этом в инстаграме, страховая снизит стоимость полиса. А если на фото из отпуска клиент серфит или прыгает с парашютом, в следующий раз ему предложат полис для выезжающих за рубеж с соответствующей пометкой (riskful sport).

Два года назад одна из крупнейших страховых компаний в Великобритании Admiral Insurance начала анализировать аккаунты пользователей фейсбука, которые собираются застраховать свой первый автомобиль и готовы участвовать в программе в обмен на скидку. На основе поведения в социальных сетях и тональности публикаций компания определяет, склонен ли человек к опасному вождению, и вычисляет стоимость страховки. Например, тем, кто любит категоричные высказывания и часто использует слова вроде «всегда» и «никогда», скидка не положена.

Страховку оформят дистанционно

Российский страховой рынок тоже становится удобнее и функциональнее. Так, в 2018 году «Ингосстрах» выпустил новую версию мобильного приложения IngoMobile с уникальной для России функцией самоосмотра автомобиля. Оформить полис каско теперь можно, никуда для этого не выезжая. Владелец машины просто отправляет фотографии и необходимые документы в страховую компанию через мобильное приложение. С ним связывается менеджер «Ингосстраха» и через видеозвонок проводит удаленный осмотр автомобиля. После этого клиент оплачивает полис и получает его на электронную почту. Одним автострахованием функционал приложения не ограничивается, оно также позволяет оформить страховку выезжающего за рубеж, застраховать квартиру, дом, отправить заявку на ДМС и страхование от несчастного случая.

Упрощение передачи данных – еще одно направление развития дистанционного обслуживания. IngoMobile распознает данные паспортов, водительских удостоверений и свидетельств о регистрации транспортных средств. Достаточно навести камеру телефона на документ – и нужная информация автоматически заполнится и сохранится.

Цифровизация коснулась и обработки обращений по страховым случаям. Когда-то их приходилось подавать исключительно на бумаге. А чтобы оценить размер ущерба, представителю страховой компании нужно было обязательно увидеть объект своими глазами. Теперь технологии позволяют вести работу дистанционно. Американский страховщик Allstate в прошлом году закрыл часть оценочных центров. Их заменила технология оценки ущерба по фотографиям. Время обработки обращения сократилось с пяти-семи дней до 24 часов.

Будущее дистанционного осмотра также связывают с дронами. Их уже применяли для оценки ущерба в США после ряда катаклизмов в 2017 году. Дроны страховых компаний вылетают на места происшествий и фиксируют повреждения. Это особенно удобно, если имущество в труднодоступном районе. Согласно данным консалтинговой компании Cognizant, дроны повышают эффективность работы оценщиков на 40–50%.

Отвечает искусственный интеллект

По данным Accenture, 74% клиентов не против получать ответы на вопросы, связанные со страхованием, от искусственного интеллекта (ИИ) уже сейчас. В Tata Consultancy Services считают: каждая крупная страховая компания потратит до $90 млн на разработки в сфере ИИ к 2020 году. Уже сейчас страховщики внедряют «умные» чат-боты в приложения и мессенджеры. Они обрабатывают заявки и предоставляют персонализированное обслуживание. Например, ассистент для колонки Amazon Alexa от Liberty Mutual Insurance отвечает на вопросы пользователей и связывает клиентов со страховыми агентами.

ИИ в страховой индустрии заменяет не только консультанта. Его применяют и в андеррайтинге – анализе страховых рисков по клиенту, принятии решения о страховании, расчете тарифной ставки. Алгоритмы способны обрабатывать большие объемы данных, искать и учитывать неочевидные факторы при расчете модели. Это позволяет им прогнозировать степени риска для каждого клиента и на этой основе рассчитывать сумму страховой премии. В перспективе искусственный интеллект может взять на себя немалую часть работы страховщиков – сам запросит у клиента необходимую информацию и сам же рассчитает стоимость полиса.

Некоторые компании уже начали готовиться к такому сценарию. В прошлом году японская Fukoku Mutual Life Insurance заменила 34 сотрудника системой на базе суперкомпьютера Watson от IBM. Таким образом компания рассчитывает сэкономить $1,65 млн на зарплате сотрудников и повысить продуктивность на 30%.

Мошенники разорятся

Мошенничество обходится одной только страховой индустрии США в $80 млрд. Между преступлениями и ростом стоимости страховок для потребителей прослеживается прямая связь. Технологии позволят страховым компаниям с ними бороться.

В 2015 году клиент попросил Insure the Box компенсировать ущерб, якобы полученный при столкновении его авто с другой машиной. Общая сумма выплат по двум автомобилям составляла практически £90 тысяч. Однако данные телематического оборудования, установленного в автомобиле заявителя, указали: ущерб не соответствует сведениям об аварии. Мошенники не получили выплату и покрыли судебные издержки.

Технологии машинного обучения и ИИ также вносят свой вклад в борьбу с преступниками – с их помощью можно отслеживать модели мошеннического поведения. ИИ для обработки страховых заявок использует, в частности, французский стартап Shift Technology. В 2016 году его алгоритмы точно зафиксировали мошеннические действия в 75% случаев.

Киберриски застрахуют

Цифровизация приносит и новые опасности – киберриски. Некоторые компании уже их страхуют – к 2020 году сумма страховых премий по этому направлению достигнет $7,5 млрд. Киберстрахование распространяется на случаи массовой «утечки» данных, кражи личной информации и других киберугроз. Такой продукт предлагает и «Ингосстрах». Компания уже заключила первые договоры по страхованию информационных рисков бизнесов, связанных с обработкой и хранением данных.

Посредники исчезнут

Еще одно перспективное для страховой отрасли направление – блокчейн. Он упростит обмен данными, обеспечит их неизменяемость, ускорит обработку заявок по страховым случаям и в конечном счете снизит стоимость страховки. Например, платформа Vernam исключает посредников между страховщиком и страхователем – клиенты сэкономят до 30%. Кроме того, все данные о застрахованных клиентах будут храниться в блокчейне, что снизит риск мошенничества в будущем.