Банкиры топчут зеленые ростки

о кредитах для малых и средних предприятий:

Есть сектора, которые однозначно попадают в группу риска, – например, все что связано с недвижимостью. Но даже в таких целиком негативных отраслях есть отдельные компании, с которыми банки продолжают работать. По крупным предприятиям падение инвестиций составило 10%, а по мелким и средним – 30% и более. В то же время, увеличивается доля заемных средств финансировании деятельности. Из этого следует, что проблема доступности кредита острее стоит перед малыми и средними предприятиями.

Когда рынок рос, банки наоборот активно кредитовали малый и средний бизнес, то сейчас картина изменилась на противоположную. Даже по официальным данным ЦБ, сейчас ставки 15 – 16%, но в реальности они, конечно, выше, потому что [в расчет ЦБ включены] крупные кредиты, выдаваемые ВЭБом и Сбербанком крупным компаниям. А для малых компаний – 20 – 30%.

Размер предприятия влияет, скорее, не на доступность кредита, а на силу банка в переговорах, когда он выставляет свои условия. Малым и средним предприятиям практически невозможно повлиять на банки.

Улучшение ситуации с доступностью кредитов малым и средним компаниям будет происходить только после того, как решатся проблемы крупных компаний. Малый и средний бизнес (если не брать сферу услуг) завязан на обслуживание госмонополий и крупного бизнеса, а сфера услуг завязана на макроэкономическую ситуацию.

об особенностях кризисного кредитования:

По сравнению с ситуацией десятилетней давности, когда банки очухались после кризиса 1998 года, и развернулась битва за клиента, и тоже был жуткий дефицит качественных заемщиков, то все вертелось вокруг нефтянки. Сейчас к этим сырьевым экспортным отраслям добавился мощнейший пласт бизнеса, связанного с государством, – государственный, полугосударственный, окологосударственный, пригосударственный. То есть такой, где есть хоть какие-то гарантии финансового потока.

Помимо гарантий финансового потока, там хотя бы чисто формально можно что-то получить в залог. Есть же существенная проблема с резервами. Например, такой популярный вид обеспечения [кредита], как товары в обороте, сейчас просто не действует, потому что ни у кого нет товаров в обороте, ведь сейчас [происходит] снижение товарных запасов в экономике, и в последнем прогнозе «Центра развития» эта проблема отражена.

Главное – это прогнозируемый и кажущийся прогнозируемым финансовый поток, учитывая то, что бюджет (прежде всего на региональном уровне) будут настигать проблемы. Если сейчас какие-то энергокомпании считаются надежными, и их можно кредитовать, то в следующем году (если начнутся неплатежи региональных бюджетов) ситуация может перевернуться.

Сейчас главный критерий – это не отрасль, а связь с государством. Пусть предприятие хоть из легкой промышленности, но предполагается, что ему сделает заказ Минобороны на обмундирование армии, то есть шанс, что предприятие расплатится. Процесс идет, скорее, по линии отказов в выдаче кредитов [неблагонадежным заемщикам], чем по линии игры с процентными ставками [установления сверхвысоких запретительных ставок для потенциально неблагонадежных заемщиков], потому что в нынешней ситуации предприятия как-то уже смирились с тем, что ставки высокие.

Кроме того, высокие ставки... Как свидетельствует наша история и ситуация годичной давности на Украине, когда там банковская система фактически рухнула – из 100 с лишним кредитовали только 3 – 4 банка, и, например, дочка российского «Альфа-банка» выставляла ставки по кредитам в 40 – 60% годовых, чтобы отсечь желающих взять кредит, но желающих все равно было много. Тогда желающим отказывали, потому что понятно: если бизнес берет кредит под такие ставки, то вряд ли он собирается этот кредит возвращать. Поэтому резоннее сразу же идти по первому пути, а не тратить ресурсы на двухстадийный процесс.

о выдаче кредитов:
Если малым и средним предприятиям кредиты предлагаются под 19%, то очень крупным – под 12 – 16%. Причина этого ясна: считается, что большие предприятия поддерживаются государством. Государство не будет банкротить какой-нибудь «Лукойл». Вот, недавно МТС получил 50 млрд руб, а, например, Стерлитамакский завод строительных машин сообщил мне, что им не дают кредит. Не ставку слишком высокую устанавливают, а просто не хотят даже обсуждать выдачу кредита.