Электронные деньги с каждым днем становятся все больше и больше похожими на настоящие деньги, недаром ЦБ хочет регулировать их обращение. Теперь интернет-деньги можно давать и брать в долг под проценты. Система WebMoney запустила сервис взаимного кредитования между физическими лицами «Касса взаимопомощи» в двух социальных сетях – «Вконтакте» и Facebook (в русской части). Любой пользователь этих двух социальных сетей может одолжить своему «другу» под проценты или без процентов некоторое количество «вэбмани». Единственным требованием являются «дружеские связи» между двумя аккаунтами – кредитора и заемщика. Есть, правда, ограничение – не более 5 000 рублей в сутки. Такой лимит на внутридневные операции установлен в «Кассе взаимопомощи». В год, соответственно, 1,8 млн рублей. Неплохо, особенно если учесть, что процентную ставку можно устанавливать любую, лишь бы заемщик согласился на нее. Максимальный срок кредитования – 10 лет. Сейчас, пока пользователи только присматриваются к новым возможностям жизни в долг, средняя сумма кредита составляет 400 рублей, но директор по развитию WebMoney Transfer Петр Дарахвелидзе верит
Более, чем полгода назад в социальной сети «ВКонтакте» появилось приложение WebMoney – специальная версия WM Keeper, позволяющая пользоваться электронным кошельком, не выходя из социальной сети. А в новом году был открыт общий доступ в аналогичное приложение в сети Facebook. И уже совсем недавно функционал приложения «ВКонтакте» и Facebook был расширен новый продуктом – сервисом микрозаймов «Касса взаимопомощи». Теперь пользователи обеих сетей могут брать в долг и давать взаймы своим друзьям. Обязательное условие использования «Кассы взаимопомощи» – дружеский статус. Кредитные линии могут открывать друг другу люди, являющиеся друзьями в рамках социальной сети. Кроме того, в «Кассе взаимопомощи» существует рейтинг заимодавцев, показывающий, насколько состоятелен пользователь, предлагающий заем. Чем больше у пользователя друзей, которым он разрешил брать взаймы, чем больше разрешенная сумма, срок погашения долга и сумма на его кошельке, тем выше рейтинг.
Возможности социальных сетей в плане безопасности накладывают свои финансовые ограничения: максимальная сумма, которая может храниться в кошельке, и суточный лимит по операциям составляет 5000 WMR (рублей в системе WebMoney). Этот лимит касается всех переводов, оплаты услуг и операций в «Кассе взаимопомощи». Есть также нижний порог. Минимальная сумма, которую можно взять в долг, – 5 WMR. Пользователь, открывающий линию для займов, самостоятельно устанавливает максимальную сумму для того или иного друга, а также процентную ставку или ее отсутствие. Если пользователь хочет брать или давать большие суммы, он может зарегистрироваться в WebMoney уже вне рамок социальной сети и воспользоваться сервисом http://debt.wmtransfer.com. Максимальная длительность микрозайма – 10 лет.
Наши пользователи подписывают соглашение, в котором признают займы не связанными с осуществлением предпринимательской деятельности.
Банков в этой программе нет, потому что мы в первую очередь хотим развить механизм социальной денежной взаимопомощи. Недаром, сервис называется «Касса взаимопомощи». Впрочем, если банки заинтересованы в выдаче микрокредитов посредством нашей системы, мы с удовольствием приглашаем их к сотрудничеству.
В настоящее время пользователи только присматриваются, испытывают, изучают приложение в социальных сетях, поэтому средняя сумма займа составляет около 400 руб. Мы предполагаем, что в дальнейшем, когда пользователи поймут, что сервису можно доверять эта сумма будут расти. Говоря об ожидаемых результатах, могу сказать, что в российских социальных сетях зарегистрированы десятки, а в мировых – сотни миллионов пользователей. Все эти люди, так или иначе, совершают денежные операции, онлайновые или офлайновые. Поэтому потенциал для внедрения микрозаймов огромен.
, что с ростом доверия к сервису вырастет и сумма. Вместе с суммой вырастет и класс интернет-ростовщиков – пользователей социальных сетей, активно дающих в долг. WebМoney обещает составлять рейтинг заимодавцев, причем позиция в рейтинге будет зависеть от количества «друзей», которым разрешено брать в долг, от суммы и срока погашения долгов, а также от суммы в кошельке кредитора. Чем больше все эти параметры, тем выше позиция ростовщика в рейтинге. Тем, кому станет тесно в рамках 5 000 рублей в день, WebMoney тут же предложит перейти в Долговой центр и не ограничивать себя дневными лимитами. О достаточности капитала, уровне риска на одного заемщика и прочих банковских излишествах речи не идет: пока соседу можно дать в долг, не ставя в известность ЦБ. Правда, если дать под проценты, придется заплатить налог, но это – сфера ответственности самого ростовщика: WebMoney не является налоговым агентом пользователей социальных сетей. Примерно похожим образом дела обстоят и в других странах. Например, британский сервис взаимного кредитования Zopa.com не подлежит регулированию FSA
Взаимное кредитование является достаточно интересной темой на Западе. Наиболее известным проектом является, вероятно, Zopa.com. Это онлайновый брокер, работающий с физическими лицами-кредиторами и дебиторами, оперирующими небольшими суммами под умеренные (порядка 7–10% годовых) проценты. Месячный оборот достиг 50 млн фунтов стерлингов; для компании, работающей на рынке более 5 лет, – это разумная, но не впечатляющая сумма.
Интеграция такого сервиса в социальную сеть представляется очень интересной с точки зрения привлечения аудитории, однако больших оборотов в этом сервисе ожидать сложно. Тем не менее, это очень интересная попытка, и я с большим интересом буду ждать результатов.
С точки зрения регулирования, брокерство между физическими лицами само по себе не требует, вероятно, специальной лицензии, равно как и выдача займов одного физического лица другому. Та же Zopa UK не работает под лицензией FSA, хотя и тесно с ним взаимодействует. Вероятно, в России на текущий момент, сервис также не будет специально лицензироваться, но Webmoney будут предоставлять общую информацию в ЦБ и другим регуляторам, как они делают сейчас по остальной своей деятельности.
Отметим, что p2p-займы, в отличии от банковских, являются в определенном смысле 100% предоплаченными, то есть не приводят к эмиссии денежной массы и в этом отношении монетарно безопасны. Разумеется, сервис требует большого внимания с точки зрения технической безопасности предоставления и защиты кредиторов. Вероятно, «ВебМани» с их многолетним опытом работы на рынке смогут адекватно учесть все эти риски.
0 и не отчитывается об уровне достаточности капитала у ведущих кредиторов. Тем более, что WebMoney обещает брать подписку со всех участников кассы взаимопомощи о том, что займы не связаны с предпринимательской деятельностью. Такую же берут в банках при осуществлении перевода без открытия счета. Но проверить, связан ли перевод с предпринимательской деятельностью, в общем-то, невозможно. Можно дать подписку и брать в долг вэбмани, а потом тратить их на покупку трафика или оплату бот-услуг. Будет ли это предпринимательской деятельностью? Если да, ответственность будет лежать целиком на пользователе, совершившем нарушение. Касса взаимопомощи чревата репутационными потерями для запустившей ее компании. И до запуска сервиса нередки были взломы аккаунтов и спам-рассылка с просьбой одолжить денег
Подобные сервисы не слишком бурно, но развиваются в некоторых западных странах. Платёжная система, на базе которой строится сервис частных микрозаймов, получает небольшой транзакционный доход и некоторое повышение активности пользователей.
Основной фактор успеха такого сервиса – доверие пользователей как друг к другу, так и к системе, технологически обеспечивающей заём. В России же пока нет массовой системы идентификации пользователей платёжных сервисов, а переводы между банковскими счетами физических лиц, на базе которых можно было бы сделать сервис, все еще технологически сложны либо небезопасны.
К тому же российские пользователи уже имеют негативный опыт «одалживания» в социальных сетях. Мошенники, взломав аккаунт пользователя в мессенджере или социальной сети, первым делом рассылают по контакт-листу сообщения с просьбой одолжить деньги.
. Идентификация в кассе взаимопомощи осуществляется точно так же, как в социальных сетях: пользователь вводит свой логин и пароль. Где гарантия, что аккаунт не взломан? Тем более, что если сейчас просьба одолжить денег воспринимается во многих случаях именно как сигнал о взломе аккаунта, то в рамках кассы взаимопомощи она станет нормальным явлением. В социальной сети паспорт спрашивать не принято, и мошенники обязательно постараются это использовать. Потерявший же свои деньги ростовщик вряд ли будет винить себя в случившемся: виноватой окажется система, запустившая кассу взаимопомощи. Да и правоохранительные органы, расследующие дело о мошенничестве, обязательно наведаются в офис компании
На наш взгляд, речь вряд ли будет идти о высоких относительных показателях. С одной стороны, вряд ли взаимное доверие пользователей интернета столь велико, чтобы они согласились рисковать собственными деньгами, всего лишь приняв некую виртуальную оферту. С другой стороны, несмотря на лидирующие позиции Webmoney на рынке, все-таки этот проект больше ориентирован на не столь широкую аудиторию, прежде всего, на владельцев собственных сайтов, веб-мастеров. Конечно, продвижение проекта через социальные сети позволит нарастить массовость, но вряд ли существенно. В целом, новый проект может увеличить объем транзакций, проводимых через систему, на 4–5%. Впрочем, с учетом масштабов бизнеса Webmoney, это достаточно весомый прирост в абсолютном выражении.
[Для Webmoney запуск взаимного кредитования означает], прежде всего, рост количества пользователей и объема транзакций. С учетом того, что система не взимает процентов за сам факт выдачи кредита, каких-то других возможностей для заработка нет. Точнее, Webmoney может самостоятельно выдавать кредиты, но вряд ли компания захочет брать на себя дополнительные риски, а также привлекать к себе дополнительное внимание финансовых регуляторов.
На данном этапе мы не рассматриваем возможность запуска похожих проектов. Они, конечно, актуальны, но, с одной стороны, у нас есть другие сервисы (традиционные и социальные), позволяющие получать необходимые ресурсы (например, на развитие интернет-проектов), с другой, «кредитная биржа» – большой имиджевый риск. Например, пользователь, который не получит назад деньги, скорее всего, будет винить в этом систему, а не себя, да и правоохранительные органы, расследуя случаи невозврата, начнут с визита в компанию.
. Способны ли дополнительные доходы, которые принесет сервис взаимного кредитования, окупить этот риск? Сама WebMoney ссужать деньги под процент не планирует, компания живет лишь за счет комиссий от каждой входящей транзакции, которая составляет 0,8%, но не более 1500 рублей. Аналитик «Финам Менеджмент» Анна Зайцева считает, что запуск нового сервиса позволит увеличить объем транзакций, проводимых через систему WebMoney, на 4–5%, что в абсолютном выражении немало. В день через Webmoney проходят 120 000 рублевых и 50 000 валютных транзакций. Дополнительные 8000 – 9000 транзакций в день принесут компании (исходя из текущей средней суммы займа) всего 25 000 – 30 000 рублей в день. Пока риск вроде бы перевешивает потенциальные выгоды от нового сервиса.
http://www.slon.ru/articles/249818/