Вчера Минфин не поддержал инициативу Центробанка принудительно ограничить ставки по потребительским кредитам. Теоретически такое ограничение могло бы в перспективе снизить кредитную нагрузку населения и остановить критический рост просроченной задолженности. В Минфине же считают, что реальная стоимость кредитов (по некоторым оценкам, большая их часть стоит дороже 25% годовых) от этого не изменится. «Банки будут прятать доходы в других местах», – объяснил замминистра финансов Алексей Моисеев.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в России 16% заемщиков имеют больше одного кредита, 9,54% – по два кредита, и 6,3% – от трех до пяти. В августе общая задолженность населения достигла почти 9 трлн рублей. Чтобы предотвратить возможный обвал, банки начали переговоры с ритейлерами о снижении комиссии по кредитам в магазинах.

Самые тревожные новости приходят из регионов. Как заявил вчера губернатор Ставропольского края Виктор Зеренков, 26 тысяч жителей региона должны банкам уже около 8 млрд рублей. В Псковской области возбуждено больше 10 тысяч исполнительных производств по просроченным кредитам на сумму 2,1 млрд рублей.

Чтобы оценить, где ситуация наиболее угрожающая, Slon составил карту долговой нагрузки по всем регионам России. За основу взят показатель общей задолженности на 1 июля 2013 года в расчете на численность населения в регионе по отношению к среднему уровню доходов в регионе (данные в таблице Excel). Проще говоря, на карту нанесена кредитная нагрузка, выраженная в количестве среднемесячных доходов человека в данном субъекте РФ. Это позволяет оценить, насколько тяжелым оказался долг для среднего жителя региона с учетом всех его доходов. Естественно, методика не идеальная и не единственная. Можно, например, исключить из рассмотрения задолженность по ипотеке и автокредитам, поскольку по ним есть залог, и если человек не сможет платить, то у него отберут залог (здесь, впрочем, тоже не все так просто – ведь рыночная стоимость жилья может резко упасть, и тогда человек останется должен банку). Можно брать только трудоспособное население и зарплату вместо доходов, но тогда мы не учтем того, что люди могут зарабатывать не только на основной работе и обмениваться доходами внутри семьи и т. д.

Как видно из карты, наиболее велика общая кредитная нагрузка в бедной Калмыкии – 5,63 средних ежемесячных дохода на человека. Наименьшая нагрузка в Дагестане, где кредитование неразвито, – 0,48 средних подушевых дохода на жителя региона.