Средняя пенсия в России на 1 января 2019 года составляла 14 825,95 рубля. И хотя пенсионный калькулятор ПФР рассчитал мне примерную будущую пенсию в размере 40 875,77 рубля, я захотел, во-первых, большей уверенности в будущем, а во-вторых, более внушительной суммы.
Впервые я стал задумываться о накоплениях на старость только после 30 лет (сейчас мне 33). Поворотной точкой стал момент, когда я открыл для себя существование сложного процента: при реинвестировании доходов от инвестиций сумма процентов накапливается как снежный ком и со временем оказывается больше суммы собственных взносов (при реалистичной доходности до 10% годовых на это понадобится около 15 лет). После чего сумма накоплений начинает расти по экспоненте. Правда, с инфляцией сложный процент тоже работает, поэтому доходность инвестиций всегда должна опережать уровень инфляции.
Сложный процент – хороший аргумент в пользу распространенного совета «начинайте копить на старость с первой же зарплаты» (чтобы в запасе было около 40 лет). Но, думаю, 20–30 лет тоже достаточно. Пример работы сложного процента: при первоначальной сумме накоплений в $5 тысяч, ежемесячном внесении $500 и доходности 8% через 40 лет сумма накоплений составит $1 866 871, из которых $1 621 871 – это проценты.
Я не использовал хитрых расчетов для определения необходимой для выхода на пенсию суммы и произвольно установил ее на уровне $1 млн. Эта цель достаточно амбициозна и при этом реалистична.
1) Ставить себе цели накопить на старость слишком большие суммы (млн.долларов) - это значит отказывать себе бОльшую часть жизни в массе удовольствий, которые в старости уже не шибко-то сможешь себе позволить. Поэтому первый принцип - поставите задачу накопить разумную и достаточную сумму, а не огромную. И живите в полную силу.
2) Первая и главная инвестиция на старость - собственная квартира в крепком доме в городе и не требующих больших ресурсов на обогрев крепкий дом в пригороде/сельской местности. Один из них можно будет сдавать в найм, если что. И не верьте «финансистам», утбеждающим вас в «неэффективности вложений в недвижимость». В старости вы, вероятнее всего, не сможете арендовать квартиру.
3) Остальное можно инвестировать во вклады и финансовые инструменты на ваш выбор. Но советую ещё рассмотреть вариант коллекционирования чего-либо. От картин современных, даже неизвестных художников и статуэток до чего-то более экзотического - да хоть уведомления об отключении горячей воды со всей страны. Во-первых, коллекционирование - увлекательное занятие, во-вторых, через 40-50 лет довольно представительная или интересная коллекция может быть продана за суммы, сопоставимые с затратами на еду и лекарства на целые годы жизни.
Забавно что массово пиарить фондовый рынок среди населения в России начали аккурат в преддверии мировой рецессии.
Долгосрочные инвестиции и рецессии это главы из разных книг.
Объясните это новоиспеченным пенсионерам-инвесторам которые пару лет день за днем будут смотреть как их "долгосрочные инвестиции" превращаются в тыкву. Я не вижу этого в тексте.
Как-то тяжело всерьез обсуждать исходный текст. Я бы вообще исключил из рассмотрения российские инструменты в силу нерыночного их характера. Даже знаменитое правило " чем больше прибыль, тем больше риск " здесь не работает. Риски тут определяются настроением людей далеких от рынка.
Слушать же рассуждения о западных рынках от человека, вся активная жизнь которого прошла при непрерывном росте рынка (>10лет), просто смешно
Как же у парня все просто и удобно. Всего-то 8% годовых в долларах, на протяжении 40 лет - как 2 пальца (вот бы было здорово привести пример проф управляющего активами, которому удалось добиться похожего результата). Особенно, если доход подразумеваешь в долларах, а процентные ставки учитываешь рублевые... успешных Вам накоплений!
На вскидку можно назвать Баффета с 20%. Но в целом с Вами согласен
Баффет - не пример, а исключение.
Покупайте Биткоин и читайте The Bitcoin Standard чтобы понять как работают деньги
Защекойн, вы хотели сказать?
Вам видней))))
Вы в стэндап не пробовали: «Читайте про биткоин, чтобы узнать как работают деньги»... 100% успех гарантирован.
Что смешного? Что курс вырос за 10 лет на 800000%? Или что РФ по покупкам на площадке LocalBitcoins стала первой в мире обогнав Венесуэлу и США? Биткоин - самая честная и передовая форма денег.
Читайте книги, а не стендап смотрите, умнее будете.
... Венесуэлу и США. Are you sure ))))
США как крупнейшая экономика, Венесуэла как экономика в крупнейшем кризисе. РФ что-то среднее.
На западе уже давно есть движение FIRE: Financial Independence and Early Retirement, в нем люди пользуясь сложным процентом и пассивным инвестированием в индекс фонды, уходят на пенсию в 50-60 лет с солидным капиталом, на который они могут без особых потерь жить и оставить солидное наследство (Safe Withdrawal Rate).
Для россиян такой метод тоже может стать выходом, если инвестировать в западные рынки и желательно на западе. Покупать акции газпрома и яндекса - ну такое, можно лотерейные билеты еще за компанию. По поводу пережидания кризиса по заветам Баффета есть отличная поговорка "time in market beats market timing". Никто не знает будущего и когда этот самый кризис настанет, но вместо того чтобы получать 8-10% годовых в валюте, автор выбирает депозит под 6% в рублях.
Хотелось бы уточнить какой «индекс» и какого рынка даёт такой average yield? Разговор явно не о фондовых рынках, т к compound interest имеет к ним такое же отношение, как зонтик к рыбе. Так что же это за индекс, который во времена эффективных процентных ставок стремящихся к нулю и ниже даёт такой «сложный процент»? Кстати, о FIRE, во избежание особых иллюзий. Эта программа основана не столько на «сложном проценте», а прежде всего на инвестировании около 70% своего дохода. То есть 30+ лет нужно жить на 30%, а 70% будут сидеть на валютных, процентных и макроэкономических рисках. А в нашей ситуации ещё и на политических.
Да тот же S&P 500, на сегодня YR 17.53%, понятно что есть и неудачные годы, но если вы откроете график за 30+ лет - увидите стабильный рост. Или вы под yield имеете в виду дивиденды? Так идея FIRE в том, чтобы все дивиденды ре-инвестировать тоже, а не жить на них. Потом уже, выйдя на пенсию продавать часть своих ETF и жить на это.
По поводу вашей прости-господи инвестопедии, цитирую:
Proponents of the extreme-saving lifestyle often begin by remaining for several years in the traditional workforce in order to save up to 70% of their yearly income. Once their savings reach approximately 30 times their yearly expenses, often roughly $1 million, they may quit their day jobs or completely retire from any form of employment altogether.
Не вижу где тут пишут про 30 лет, может быть у вас какое-то свое понимание английского или математики. Мне простой калькулятор выдает цифру в 8 лет, если мы будем подразумевать откладывание 70% и те же расходы на пенсии, с поправкой на инфляцию. Рост капитала я при этом закладываю средний в 6%.
Ну и насчет рисков (политических?) - по вашему лучше держать все в рублях на депозите в РФ или какая альтернатива тут может быть?
Не знаю, как эта бомба должна их снести, если по принципам FIRE надо откладывать в индекс 10-15% со своей зп. Упадут цены - купят больше акций на ту же сумму, вы же не верите, что рынки рухнут и в течение 30 лет не вырастут обратно?
По принципам FIRE - до 70%, можно же хоть Инвесторедию глянуть, если не саму книжку с которой этот fad пошёл.
Почитайте саб-реддит financialindependence, многое для себя откроете. Там люди со всего мира этим занимаются, есть даже россияне.
Люди даже не хотят слушать, что для вскрытия этих дисбалансов инфляция в долларах может стать двузначной; и последний раз было это совсем недавно.
Обеспечить себе достойную старость очень просто - нужно жить (как минимум половину времени, для поддержки налогового резидентства) и работать в европейской стране, где пенсия - накопительная, то есть практически в любой, на выбор. Чем раньше уедешь, тем достойнее будет старость :)
Далеко не в каждой европейской стране пенсия а) накопительная и б) нет мин, заложенных под финансированием социальных расходов.
Возможно - конечно, надо сначала проверять, а потом уже ехать, если это важно. Я себе проверил Финляндию - там всё есть. На пенсию там отчисляется 24.4% от зарплаты (грязной, т. е. до подоходного), из которых 6.75% платится работником (или почему-то 8.25% если тебе от 53 до 62), остальное - работодателем. Это в 2019 году, ситуация немного меняется со временем, но не катастрофически. Меня это устраивает ))
На всякой случай проясню, что 35-50-60% берётся с денег, превышающих уровень зарплаты, которую вам в России скорее всего никто никогда не заплатит. Да и в Европе тоже. А с просто достойной зарплаты вы отдадите в той же Скандинавии вполне приемлемые 20-25%. А ежели там получать зарплату, сравнимую с российской (упаси хоспади!), то и вовсе отдашь существенно меньше российских 13%. Но тогда и пенсия будет так себе, поэтому я бы всё-таки посоветовал зарплату побольше :) К тому же ставка пенсионных отчислений как правило плоская, если уж мы тут про достойную старость.
В вики я нашёл цифру 468700 шведских крон в год, с которых начинаются конские ставки подоходного. Это существенно, раза в полтора, выше медианного (даже не среднего!) дохода. Получается, что да, это приличная зарплата, безо всяких там ехидных кавычек.
.
Конкретно в Швеции я никогда не жил и не могу сказать, что на эти деньги там можно себе позволить, но судя по всему, многое. И уж совершенно очевидно, что на медианную шведскую зарплату в Швеции можно позволить себе гораздо больше, чем на медианную российскую зарплату в России. Так что если бы я выбирал между Россией и Швецией, я бы конечно выбрал Швецию, даже несмотря на более высокий подох. налог (насколько я понял, большинство платит около 30%). Зато там нет гаишника, которые торгуется о взятке :)
.
Это мы ещё тему обеспеченной старости не затронули (вы постоянно съезжаете с темы статьи).
А я ведь и не имел в виду государственную пенсию. Если проработать в Европе лет эдак 15 (лучше 20) с зарплатой выше медианной (лучше - сильно выше медианной), то ваша пенсия будет на 100% выплачиваться НПФ и ваша старость не будет стоить никакому государству ни копейки. Наоборот, вы будете продолжать платить со своей пенсии подоходный.
.
Конкретно в Швецию я тоже переезжать не собираюсь, но отношение к ней у меня в целом довольно положительное, хотя кроме как туристом я там никогда не был. И да, кое-что там выглядит как перебор даже на мой благожелательный взгляд. Поэтому если что, я лучше в Финляндию :)
.
Возвращаясь к пенсии, её (накопительную) можно получать и вернувшись на старости лет в Россию, если пробьёт на ностальгию по родным берёзкам. Хотя налог с неё всё равно придётся заплатить в той стране, где вы её заработали. Но по-любому и после налогов останется значительно (скорее всего, в разы) больше, чем то, на что при самом лучшем раскладе может рассчитывать российский пенсионер. Чем не пенсионная стратегия?
"ежемесячном внесении $500" - мало у кого есть такая возможность...
Это просто пример. Важен не размер взносов, а их регулярность и уровень доходности.
Я могу по 10$ вносить каждый месяц, но что-то мне подсказывает, что меня это не сильно спасет через 30 лет....
Статью надо было писать Вам. Спасибо.
Зачем в здравом уме отдавать свои деньги в управление кому то, кто не несёт ни малейшей ответственности за них, какие НПО и пифы) почему нельзя самостоятельно разобраться, уделить время, ведь это действительно важно. Идея и посыл отличные реализация хромает. Особенно отдать деньги в пенс фонд.. у нас есть прекрасные компании, которые платят дивиденды, ( пусть управление могло быть лучше и т д, посмотрите их график за 20 лет) Лукойл, Сбер, газпром, ГМК норникель, и валютная диверсификация включена, опять же, купите иностранные бумаги на часть портфеля, имеет смысл те отрасли которых в России нет или не развиты, Алибаба, нвидеа, Гугл навскидку.
Я планирую большей частью средств управлять самостоятельно. На НПФ и УК будет приходиться не больше 15%. Это дополнительная диверсификация. У них может получиться вкладывать их успешнее меня даже с учетом своих комиссий (но может и не получиться). К тому же в случае НПФ есть налоговый вычет.
> Несмотря на все пряники типа налоговых вычетов с копеечной доходности.
Вычет там в смысле возврата НДФЛ в размере 13% от суммы взноса до 120 тысяч в год.
Я хочу уточнить, что государство заморозило новые отчисления на накопительную часть. А те средства, что попали в НПФ или к ВЭБу до 2014 года, по-прежнему находятся там и принадлежат гражданам. Теоретически их могут когда-нибудь отобрать, конечно, но пока что это не так.
.
действительно при 8% годовых за 40 лет из рубля будет 20 рублей. При 3% уже три рубля. А при 1% всего 1 рубль 40 коп. Никакого сложного процента.
вот калькулятор. https://wpcalc.com/slozhnyj-procent/
.
а вот рост ВВП за 2019 год. Это реальная объективная ставка роста. Плюс инфляция, плюс страховка от невозвратов кредитов. Вся формула Фишера.
https://www.interfax.ru/business/679635
Товарищи. Будьте реалистами. Вас дурят.
С инфляцией сложные проценты не работают. Правда? То есть если в течение 10 лет инфляция скажем 3%, то это не 3% каждого последующего года к предыдущему, а 3% к самому первому году? Серьезно? Человек, не понимающий что такое сложный процент, пишет статью о финансах. Репаблик, это уже дно или еще будут впечатляющие статьи?
Вы правы, сложный процент работает с инфляцией. Приношу извинения за ошибку.
сложный процент работает всегда.
.
Что бы вы выбрали? Чтобы вам сначала зарплату увеличили на 50%, а потом уменьшили на 50%.
Или.
Сначала уменьшили на 50%, а потом увеличили на 50%.
.
(Ответ: в обоих случаях минус 25%. (% хитрое изобретение)).
> При этом с инфляцией сложные проценты не работают:
> инфляция за каждый год просто складывается.
Это не правда. Утверждение противоречит не только математике, но и здравому смыслу.
.
> Цена на металлы номинирована в долларах
Вообще-то, валюта, в которой номинируются цены мало связано с изменением стоимости, если, конечно, рынок данного товара глобален. Если на московской бирже станут торговать золотом в рублях - ничего не изменится.
.
> ежемесячном внесении $500 и доходности 8% через 40 лет
Автор полагает, что сможет обеспечить безрисковую доходность 8% в долларах? Профессионалы рынка такого не могут - иначе ставка банковского депозита в США была бы около 6%.
.
Движение российского фондового рынка пилообразно - периоды медленного роста и быстрого падения. В недавней статье на сайте Карнеги Андрей Мовчан показал, что любые виды вложений в российские бумаги (акции, НПФ, облигации) в долгосрочной перспективе проигрывают долларовой инфляции. Так что - не вариант.
.
Вложения в драгметаллы и западные инструменты могут обыграть долларовую инфляцию, но для россиян довольно сложно выбрать площадку для надежной инвестиции. Делать это через российского брокера или банк выглядит глупо - в случае кризиса он может обанкротится и деньги пропадут. Банкротство западной площадки менее вероятно (хотя тоже возможно), но там есть другие проблемы - во первых, заморочки с документами, финмониторингом и налоговой, а во-вторых, в любой момент западная площадка может попросить всех клиентов-россиян на выход. Я не знаю хорошего решения.
.
Небольшую часть средств (~5%) имеет смысл инвестировать во что-то сильно рисковое, например, крипту (если, конечно, вы не считаете её большей пирамидой, чем государственные деньги). Это хотя-бы технически понятно как сделать. А другую небольшую часть - в инвестиционные монеты.
Только не в крипту, а Биткоин. Все остальное мошенничество.
А нынешний доллар и ФРС - крупнейшая финансовая пирамида в истории (как завещал РЕН ТВ))) всем рекомендую прочитать The Creature from Jekyll Island , чтобы лично понять историю крупнейшего картеля.
Вы правы, сложный процент работает с инфляцией. Приношу извинения за ошибку.
.
Я не говорил про безрисковую доходность 8% в долларах. Это просто пример работы сложного процента.
.
С 1999 до 2019 года долларовый индекс РТС вырос с 55,12 до 1434,53 (примерно на 2500% насколько я понимаю). Накопленная долларовая инфляция за тот же период 54,5%. Каким образом российский рынок ей проигрывает?
А вы 1998 год сюда включите и все встанет на свои места.
с 1 января 1998-го РТС на сегодня вырос примерно в пять раз.
Про индекс РТС Вы правы - я не критично воспринял имевшуюся у меня информацию, прошу меня извинить. Хотя глядя на его график - я бы не решился вкладывать в него пенсионные накопления. Но это не отменяет того, что я был не прав.
Нужно обладать не дюжей смелостью чтобы иметь в России горизонт планирования 30+ лет. Тут в отличии от притчи про ишака и падишаха незавидный финал может быть у всех сразу.
Вот это вот.
Автор проделал достойную уважения работу, не смотря на несколько наивный оптимизм начинающего инвестора... Но тут только - опыт - сын ошибок трудных в помощь!
В любом случае, изложенные в статье методы, лучше чем ничего не предпринимать и надеются на государственную пенсию.
Но я не об этом! Реальность такова, что у 95% не остается денег на инвестиции, живут от зарплаты до зарплаты. У остальных 5%, у кого есть “лишние” деньги, которые можно было бы вложить в инвестиции, не будут использовать рецепты описанные в статье, потому что это в первую очередь требует инвестиций своего времени в финансовое образование. Проще положить денег на депозит или если есть достаточная сумма купить “инвестиционную” недвижимость.
"надеются на государственную пенсию" - все горааааздо хуже: многие не верят и не надеются, что доживут :(
Так я именно о том же!
Статья уровня ЯндексДзена. Да и заглядывать на 40 лет вперед...Крышечки от Нюка Колы собирайте.
"Поворотной точкой стал момент, когда я открыл для себя существование сложного процента:"
.
Как бы не пришлось открыть для себя в одно прекрасное утро ИА.
.
(+ тема интересная)
.
https://www.infox.ru/news/251/224104-sceta-sotrudnikov-fbk-massovo-blokiruut-navesivaa-milliardnye-dolgi
Вопрос автору: вы написали, как вы поступаете, а как поступать правильно? Есть ли стратегия с _доказанным_ оптимальным исходом?
Я думаю, гарантий успеха быть не может, риски есть всегда.
А где я писал про гарантию? Я спрашивал про доказанность. Вот, скажем, часть моих пенсионных денег в НПФ были заморожены (как и у многих) — это доказанный факт. НПФы менее эффективны в плане сохранения активов, чем баксы под подушкой — тоже факт. Где причина, что в них нужно вкладываться? Даже 10%, как это сделали Вы? Вы эти 10% от общей суммы по какой модели вычислили?
Не, я понимаю, что с чего-то нужно начинать, но распространять проценты по инструментами буквально «от фонаря» как-то "некомельфо".
P.S. Вероятность того, что вы доживёте до пенсионного возраста при этом я оставляю за кадром, хотя это тоже крайне интересная тема…
> Вы эти 10% от общей суммы по какой модели вычислили?
Я вкладываю туда не больше суммы, с которой можно получить вычет (120 тыс. в год).
> НПФы менее эффективны в плане сохранения активов, чем баксы под подушкой — тоже факт.
Это правда. Но с наличными долларами тоже есть риски. Как минимум, их могут украсть.
Понятно, тогда так и нужно писать: 120 т.р., не 10%. И давать пояснение: хочу получит вычет в 20 т.р, поэтому закарываю 120 т.р. на неопределённо долгое время с риском заморозки. И да, про деньги работодателей -- это сильно. Как вы думаете они туда деньги по доброте душевной платили, так сказать к зарплате накидывали?
Заморожены были новые отчисления в НПФ от работодателей, а не накопления, которые уже попали в НПФ.