Фото: Антон Белицкий/РИА Новости

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию выразило официальную позицию в отношении проблем заемщиков «Банка Москвы», которые брали ипотеку в экзотических валютах. «Этими заемщиками должен заниматься банк-кредитор. «Банку Москвы» была оказана значительная финансовая помощь через ВТБ для финансового оздоровления, и тот объем денег, который был выделен, эту проблему многократно превосходит. Банк в состоянии людям помочь – это не такой большой объем», – заявил Slon глава АИЖКАлександр Семеняка. Убедить банк пойти на новые уступки могут и сами заемщики: как выяснил Slon, позиция кредитора, выдававшего экзотическую ипотеку, с юридической точки зрения небезупречна. «Банк Москвы» выдавал ипотеку в швейцарских франках и японских иенах в 2007–2008 годах, с тех пор валютные курсы выросли на 50% и 70% соответственно. Сегодня таких заемщиков у «Банка Москвы» около 3000 человек, ипотеку в швейцарских франках выдавал также «ОТП Банк» – у него таких заемщиков около трехсот. Многие из них не в состоянии платить на прежних условиях, но продать квартиру не могут: долг перед банком в пересчете на рубли примерно на 40% превышает рыночную стоимость заложенной недвижимости. Новый закон позволяет списывать остаток долга заемщика перед банком после передачи залога в качестве отступного, но на старые кредиты не распространяется. Банки предложили несколько программ реструктуризации экзотической ипотеки: конвертацию в рубли, удлинение срока кредитования, снижение процентной ставки, но большинство заемщиков остались ими не удовлетворены. Инициативная группа заемщиков из 15 человек со 2 по 7 марта в одном из московских хостелов провела голодовку, 27 марта несколько человек пикетировали здание Центрального банка на Неглинной. Ранее они уже обращались за помощью в приемные президента и премьер-министра, в профильный комитет Госдумы, АИЖК, Центробанк, Минфин и прокуратуру, но пока безрезультатно. Главное требование – «справедливое рефинансирование» и фиксация их долга перед банком по валютному курсу на момент выдачи кредита. Кроме того, в ходе пикета участники акции требовали законодательно ограничить валютный риск ипотечных заемщиков на уровне 25%. «Если я воспользуюсь предложенной программой реструктуризации и переведу долг в рубли, то он вырастет с 8,5 млн рублей на дату выдачи кредита до 13 млн рублей. Но ведь я уже выплатила банку 3,5 миллиона!», – возмущается член комитета ипотечных заемщиков «Банка Москвы» Анна Малинина. По сведениям Малининой, «дочка» ипотечной госкорпорации, «Агентство по реструктуризации ипотечных и жилищных кредитов» (АРИЖК) провела совещание с менеджментом «Банка Москвы», на котором банкирам рекомендовали быть более лояльными к заемщикам. Александр Семеняка в разговоре с корреспондентом Slon комментировать участие АРИЖК в решении проблемы не стал, но сказал, что «Банк Москвы» самостоятельно определяет, как ему работать с задолженностью по экзотической ипотеке. Источник в одной из госструктур, в которую за помощью обращались заемщики, рассказал Slon, что позиция кредитора уязвима. Во-первых, пояснил он, с апреля 2008 года по новым кредитам банк обязан предоставлять заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. Согласно указанию ЦБ, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита. В случае экзотической ипотеки заемщик либо сразу приносит кредитору франки, либо сначала конвертирует у него же рубли. На практике это может означать, что заемщика надо было информировать о максимально возможной процентной ставке в рублях – то есть указать «потолок», выше которого он платить не будет. Во-вторых, у «Банка Москвы» нет заимствований в швейцарских франках и японских иенах. Следовательно, говорит источник, такая ипотека, исходя из сути финансовой операции банка – это дериватив для заемщика. Иными словами, сложный рублевый финансовый инструмент, процент по которому привязан к процентному изменению экзотической валюты. Но, согласно разъяснению Высшего арбитражного суда от 13 сентября 2011 года, условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет права потребителя и незаконно. На основании приведенных положений заемщик может доказывать в суде, что банк продал ему сложный финансовый инструмент, но не проинформировал клиента должным образом о его природе. Согласно закону о защите прав потребителей, у заемщика есть основание для признания кредитной сделки недействительной, если она заключена под влиянием заблуждения, говорил ранее Slon начальник управления защиты прав потребителей РоспотребнадзораОлег Прусаков. Только если банк указывает «потолок» для сложной процентной ставки, тогда доказать ничего уже нельзя, так как, подписывая такой договор, заемщик заранее соглашается с риском. До сих пор заемщики и кредиторы никак не могли прийти к компромиссу. «Конвертация остатка долга по нерыночному спецкурсу – это прямой убыток банка», – говорил Slon директор по ипотечному кредитованию «Банка Москвы» Олег Пятлин. Впрочем, это совсем не значит, что банк обязательно фиксирует убыток сразу, ведь он может отнести остаток долга, подлежащий списанию при нерыночной конвертации, на конец срока погашения кредита. Конечно, такое решение для рынка ипотеки было бы беспрецеднтно, однако опыт компенсации потерь пострадавшим от рыночных рисков у ВТБ уже есть. Как раз сейчас банк завершает выкуп акций у миноритариев, которые приобретали их на IPO в 2007 году – по цене вдвое выше рынка. Ольга Анищенко, управляющий директор «Банка Москвы»: «Агентство по страхованию вкладов предоставило «Банку Москвы» целевой заем на возвратной и платной основе. На эти средства приобретены ОФЗ, экономический эффект от вложений направлен на формирование резервов по проблемным активам. Их размер позволяет покрыть существующие риски и восстановить устойчивое финансовое положение банка. Однако говорить о том, что раз банк получил поддержку государства, то он должен «простить долги» группе заемщиков, некорректно. Отмечу, что ранее кредиты выдавались при отсутствии постоянно действующей службы по работе с клиентами, разработка каких-либо специальных программ реструктуризации при прежнем менеджменте была бы невозможна. Теперь банк переходит на стандарты группы ВТБ, внедряет клиентоориентированную политику и практикует индивидуальный подход к каждому клиенту. Мы уделяем особое внимание реструктуризации «экзотической» ипотеки, идем на сознательные убытки, стремясь защитить интересы клиентов. «Банк Москвы» разработал три варианта реструктуризации, самый популярный – переоформление в рублевый с максимальным снижением ставки до 5,6% на весь срок кредита. Этот вариант выбрали 58% клиентов, подавших заявку на реструктуризацию. Таких дешевых кредитов на российском рынке нет, и вряд ли скоро появятся. Всего подано 905 заявок на реструктуризацию с общим объемом задолженности 2,96 млрд рублей. Одобрено 754 заявки на 2 млрд руб., на рассмотрении еще 68 заявок на 40 млн руб. Фактически реструктурированы долги 232 заемщиков на 1 млрд руб. Доводы о непонимании сущности валютных рисков, которые заемщик взял на себя при подписании кредитного договора, суды оставляют без внимания. За последние годы судебные органы рассмотрели порядка 10 дел по искам банка, связанным с кредитами в экзотических валютах, и вынесли по ним решения в пользу банка».