Первый магазин без персонала Amazon Go. Фото: GoToVan from Vancouver, Canada, Wikimedia
Глобальному рынку цифровой трансформации к 2023 году предсказывают увеличение до $2,3 трлн. Мировая экономика только за счет искусственного интеллекта к 2030 году имеет шансы обогатиться на $15,7 трлн. Меняются все ее сегменты – от здравоохранения до электроэнергетики. Внимание экспертов приковано к телемедицине и онлайн-банкам, но гонка идет неравномерно – не получится выделить одного или двух лидеров. Так, если Китай и Индия выигрывают в FinTech, то Эстония – в переводе госфункций в электронный формат. Чем отличаются подходы к цифровизации, что используют разные страны и как быстро адаптируются к инновациям, представляем 1-ю часть обзора.
США: задают тренды
Можно смело утверждать, что цифровизация в мире началась с Запада: в США еще в 1990-х стали появляться первые онлайн-магазины и торговые площадки – курс задал Amazon (1994). Хотя еще за 30 лет до этого в Америке была создана система резервирования авиабилетов Sabre, сегодня обрабатывающая более 30% всех бронирований. В том числе ее использует и российский Аэрофлот.
«В начале основной акцент делался именно на коммерческий сегмент цифровых услуг – сперва в Штатах, а затем и в Старом Свете. С середины 2000-х все большее развитие получают государственные услуги для населения. Можно сказать, что с 2010 года в этой сфере начали происходить качественные изменения, электронные госуслуги стали входить в нашу повседневную жизнь», – поясняет Всеволод Красин, директор практики бизнес-консалтинга «Лига Цифровой Экономики».
Впоследствии, уточняет Красин, темпы цифровизации в Америке стали замедляться, с 2010 года ее стали догонять Россия, арабские страны и Азия. Сегодня в рейтинге стран с наиболее развитой цифровой экономикой за 2020 год от Harvard Business Review США остаются в топе, но их уже обошел Сингапур, а в спину дышит Гонконг. Впрочем, гибкость бизнеса, использование роботов в НИОКР и образовании, высокая доля научно-технической занятости все еще позволяют Америке оставаться одной из лучших стран в цифровой трансформации. В десятке лучших стран в рейтинге цифровой конкурентоспособности IMD World Competitiveness Center Штаты занимают 1-е место, обгоняя Сингапур и Данию.
В строительство активно внедряются электронные сервисы, но происходит это очень неравномерно по разным регионам. В Питере ввели ЕССК - все заявления по проектам благоустройства, подключение к сетям, экспертизы КГИОП - все через интернет, госуслуги и ЕССК. Удобно, конечно. Но в других регионах такое мало где
Судя по тому, что ни автор, ни комментаторы, об этом не упомянули, то факт, что в России огромное количество людей расплачиваются уже не картами, а прикладывая свои часы или телефон к карт-ридеру, будет для вас открытием?
.
Кстати, на тему Почты России. На сегодня это предельно зацифровизированное ведомство. Оплатив их услуги, ты получаешь чек, на котором выбит почтовый идентификатор, по которому на сайте почты ты можешь отслеживать каждый шаг своего отправления. Работает всё как швейцарские часы.
.
Сеть гастрономов ВкусВилл (не самая дешёвая) перешла на продажу через роботов-кассиров. Но это на усмотрение покупателя. Можешь и по старинке, через девушку на кассе. Лично я как-то предпочитаю живых людей. Но профессия кассир, думаю, вымрет лет через 10 полностью.
.
Через сайт ГосУслуги я:
1) лечился от ковида;
2) продлевал водительские права;
3) продлевал разрешение на оружие.
.
Отделения СберБанка с человеческим персоналом сокращяются стремительно и продаются. Везде роботы. С живыми людьми остаются только подразделения для элиты, типа СберБанк Инфинити.
.
На заправках сети Ирбис, для расчёта, ты можешь не заходить в АЗС и не выходить из машины. Во всяком случае, так пишут у них на рекламе на заправочных колонках. Но мне нравится их кофе, поэтому я предпочитаю по старинке, платить живым людям и заодно покупать привычный мне кофе.
.
Но, с чужих слов, в Китае ещё круче. Там расчитаться наличными деньгами физически почти не возможно. Но, как и во многом другом, китайцы пошли своим путём. Они рассчитываются через QR коды. Не очень понимаю, как это, но турблогеры пишут, что не овладев этой технологией, в Китай лучше не ездить
Открою вам страшную тайну))
QR код - это просто один из способов представления данных (обычно текста).
Вот есть буквы, цифры, иероглифы. А есть QR код.
От обычной строчки он отличается только тем, что его проще считать машинно и тем, что он включает в себя механизм коррекции ошибок (за счёт некоторой избыточности) и проверки правильности считывания (контрольную сумму). То есть в отличие от текста, записанного буквами или иероглифами, QR код либо считается правильно, либо не считается вообще никак. Ошибки исключены.
Всё, больше ни для чего QR код не нужен!
Спасибо, капитан Очнвидность! Я всё это знал. Но я не очень понимаю, как платить с применением QR-кода
Это мне самому интересно! В тех QR-кодах, которые я видел на кассах, закодирована https ссылка на qr.alipay.com с каким-то длинным параметром.
Все просто, как дрова. Тоже самое что при оплате по карте, только вместо мпс - alipay. Все те же компоненты - покупатель, мерчант (продавец), эквайр (держатель платеженой страницы), платежная система (alipay) и эмитент (у кого деньги покупателя). мерчант дает покупателю qr код, покупатель его сканирует прикладом, в котором зашиты данные нужные для авторизации (alipay id) И шлет их на платежную страницу эквайра (зашито в qr коде). Эквайр формиркет транзакцию и шлет ее в алипей. Алипей блокирует бабки на счету покупателя у эмитента и шлет результат (успех/ошибка) всем участникам. Все, покупатель довольный уходит, потом происходит авторизация и бабки списываются и уходят на счет мерчанта. Как там комиссия списывается в пользу алипея и эквайра, я не знаю.
Если бы это было так просто, то всё необходимое для оплаты покупки можно было бы извлечь из приложения или вычитать из памяти смартфона, после чего оплачивать покупки с вашего счёта без вашего ведома. Где-то в этой схеме должна быть привязка к железке (трастзона, смарткарта), которая лежит у вас к кармане и содержит в себе нечто неизвлекаемое, без чего невозможно обойтись.
Нет никакой железки. Китайская симка и китайская карта привязываются к alipay id. Сейчас для туристов и тех у кого нет китайских карт есть вирт кошельки, к которым можно привязать любую карту виза или мк.
А симка разве не железка? Как раз на симку (смарткарту) и может быть установлено приложение, которое подписывает транзакцию (неизвлекаемым ключом). Это было бы норм решение с точки зрения безопасности.
Но это всё догадки конечно, ни вы (кажется) ни я (точно) не знаем, как это на самом деле работает. Я даже поинтересовался у гугла, но ничего внятного он мне за на 5 минут не ответил. А потом мне надоело)) То, что я успел найти, выглядело как-то подозрительно по-колхозному, но скорее всего я просто чего-то не понял.
Что работает? Аутентификация клиента? Ну так это детали, которые можно по-разному технически реализовать, что никак не меняет архитектурно саму схему платежей через alipay по коду.
Куда и как передаётся транзакция это как раз технические детали, которые можно по-разному технически реализовать и в любой момент исправить, а как транзакция формируется, подписывается и шифруется - это ключевой момент, на него завязана надёжность и безопасность всей системы. Ну, мне так кажется. То есть я бы с этого начинал разработку платёжной системы.
Почему? Когда вы платите картой, при аутентификации может использоваться 3ds, а может не использоваться, но это никак не отражается на том как работает оплата картой, и как деньги попадают со счета покупателя на счет продавца.
Технические детали все здесь
https://global.alipay.com/docs/
Включая описание API
Да-да, это именно то, что и нашлось за 5 минут. Там в разделе "Security Threat Analysis" всё примерно так:
Threat: Code values are disclosed in screenshots when users display the code on mobile devices.
Guideline:... Users should be prohibited from capturing screens in the app.
Это и есть уровень «и так сойдёт». А что приложение можно декомпилировать, пересобрать или переписать, вынуть из него все данные, которые в него зашиты, всё, что сохраняется на флешку или на диск, может быть скопировано с вашего или без вашего ведома и так далее? Ну несерьёзно же. Нафиг такую цифровизацию))
В древних платёжных системах наверняка есть огромное количество старых дыр в безопасности, от которых невозможно избавиться, не сломав совместимость, поэтому с этими рисками приходится мириться. Но тут-то вроде делали новую систему с нуля, казалось бы. В вопросах безопасности принято исходить из того, что ты не можешь просто так взять и что-то запретить, если что-то технически может быть сделано - оно будет сделано. Взлом системы должен быть либо физически, технически, математически невозможен, либо по крайней мере запредельно дорог, то есть минимальный бюджет взлома должен на порядки превышать потенциальную выгоду. Все возможности для этого давно существуют и стоят не то что бы копейки, но и не безумно дорого. А «давайте запретим делать скиншотики» - это колхоз и есть.
Чем сокращённые то заниматься будут, придумали уже? Роботам прислуживать, видимо.
Вопрос интересный. Но людей сокращает бизнес. А голова о сокращённых будет болеть у государства. А бизнес эгоистичен. И это правильно. Если я, как предприниматель, плачу налоги государству, то зачем мне забивать себе голову проблемами, как государство на мои налоги решает социальные проблемы?
Кстати, в начале эпидемии ковида я получил предложение от одного банка поучаствовать в некой гос.программе. Я не сокращаю персонал, государство дарит мне полмиллиона рублей. Я согласился. Как ни странно, все условия государство выполнило. Я рассказываю очень сокращённо и упрощённо. Там схема посложней была.
Я лишь к тому, что может рано радоваться, что часами можно платить, а пора плакать, что людей на улицу выставят.
Давно уже пора...
Когда ввели компьютеры, сократили кучу счетоводов. Но тут же возникли вакансии программистов.
Поступь прогресса неумолима.
Кстати, сейчас в России в очереди на отмирание профессия главного бухгалтера. Существует куча специализированных программ для ведения бухгалтерии. Происходит следующее. Возникают фирмы, ведущие бухгалтерию на аутсорсинге. Для бизнеса намного дешевле обслуживаться в такой фирме, чем содержать главбухшу
Если не выходить из машины на заправке, то как топливо то попадёт в бак? Или робот шланг в горловину вставляет?
Шланг вставляет некий «эй ты, как тебя». Помимо зарплаты, эти «шлангисты» ещё и чаевые получают от клиентов. Кстати, я заметил, что при наличии нескольких машин, они всегда выбирают для обслуживания более дорогую. Очевидно, что там чаевые больше
))) И какая же тут «цифровизация», если вам живой человек прислуживает?
Кстати, вы недавно пеняли одному из комментаторов, что ему мигранты ремонт делали. Так что думаю, есть смысл из машины всё же выходить и самому её заправлять, потому что гарантий что вы не мигранту «на чай» даёте - ну просто никаких. Ну и не декларируют же они «чаевые»... Это если быть последовательным в словах и делах)
Цифровизация в том, что ты можешь в павильон АЗС для расчёта не заходить.
По поводу мигрантов, на заправках их не встречал.
Кстати, куда девать лишних людей. Ковид породил новые профессии. Курьер и упаковщик. Теперь крупные сети Metro , Лента, да и совсем не крупный ВкусВилл ввели бесплатную доставку продуктов. Делаешь заказ у них на сайте и при заказе не менее 3.000 руб доставка бесплатная. И они набирают этих курьеров и упаковщиков заказов. Тоже некая цифровизация, заказ то через сайт. Но по факту сокращения людей нет. Просто профессия кассир и охранник меняется на курьера и упаковщика
В Москве доставка из ВВ и при сумме менее 3тр бесплатная, я регулярно покупаю там. Порога нижнего не знаю, когда платная доставка начинается, врать не буду.
Развитие цифровизации в России было вызвано, на мой взгляд, несколькими факторами. Во-первых, переход к рынку и свобода предпринимательства в 1992 году. Во-вторых, отсутствие государственных ведомств, которые могли влиять на развитие рынка и тормозить конкуренцию. В-третьих, высокий уровень преподавания математики в школе и наличие множества математических школ, что приводило к высокому качеству студентов математических и инженерных факультетов. При развале государственной экономики, выпускники вузов не пошли в военно-промышленный комплекс, куда шли раньше, а занялись созданием IT-отрасли. Они же и банковскую систему создали практически с нуля, а банками отечественные IT-технологии были востребованы. Многие наши айтишники легко вышли на международные рынки, где имели конкурентные преимущества благодаря высокой профессиональной подготовке и более низкой заработной плате.
Как человек, пришедший в банковское IT в канун 2000 года после связанного с косм отраслью предприятия, подпишусь под каждым словом! Нулевые это было совершеннно сумасшедшее время: огромный пустой рынок и никакого регулирования.
Я далек от IT, но мои зятья успешные айтишники, многое понял из общения с ними. Кстати, банки, привлекая программистов, создали проблему в подборе кадров для фирм занятых писанием софта, они сманивали лучших более высокой зарплатой. В международной конкуренции сильны позиции индийских программистов, в них хорошая подготовка, а цена труда ниже российской. Тем не менее, работают.
Спасибо за комментарий, за взгляд изнутри отрасли.
ох уж этот так называемый "индусский код"..
Штаты плотно сидят в ловушке подхода "всё через KPI", который не позволяет принимать стратегические решения. внутри это выглядит примерно так: когда рассматривается проект цифровизации услуги, смотрят на экономическое обоснование вида число часов хотлайна * цена часа работы хотлайна, сравнивают со стоимостью обслуживания системы, потом кто-то говорит "пока в стране есть двузначный процент старшего населения, которое не хочет и не может пользоваться этими вашими интернетами, они останутся на хотлайне, поэтому эта система не окупится", и всё опять возвращается в стол - потому что посчитать экономический эффект от "безшовной" интеграции и повышения скорости и качества предоставления услуги - гораздо менее тривиальная задача чем перемножить два числа, да и от этого выигрывает всё население, а не бюджет конкретной структуры :)
когда я переехал в Штаты, для меня стало шоком, когда я узнал, что нетривиальная доля населения никогда в жизни не была в банке и у неё никогда не было банковского счёта. ну и то, насколько работа USPS является staple'ом американской жизни, насколько она эффективно работает в огромной стране с нетривиальной логистикой - это очень многое меняет, в частности, то, насколько "послать что-либо по почте - это надёжно и довольно быстро" является фундаментальным ожиданием американцев от своей страны. они даже себе не представляют как это может быть по-другому! иронично, но ненадёжность и низкая скорость почтовой службы в России является мощным двигателем в сторону цифровизации услуг, поскольку нет старой-удобной-знакомой системы, к которой люди привыкли :)
Чёт я не понял как у человека в Штатах может не быть банковского счёта, если конечно он не нелегальный мигрант. Да и те умудряются открывать. Без банковского счёта же дико неудобно. Потому что а куда чеки класть, а как за хату платить, за газ, электричество и так далее.
И тем не менее, это так - у четверти, что ли, американцев нет банковских счетов. Это очень видно по наличию и популярности сервисов по обналичиванию чеков - они же в бедных кварталах на каждом углу.
Вот не могу поверить, что обналичка чеков дешевле обслуживания счёта - это же несколько баксов в месяц, в пределах десятки, ну сколько это может стоить. Хотелось бы пруфов.
А она и не дешевле, она дороже. Но в банк пойти - это же надо пойти, и там либо деньги хранить, либо забирать в банкомате - а его надо еще рядом иметь. А чеки вот тут прямо на плазе обналичивают - ну подумаешь 5-10 баксов комиссия - зато живые деньги вот они. А что это в процентном отношении куда дороже выходит - те, что это считают, они чеки и не обналичивают.
В России сходная была история с оплатой мобильных - у кого были банковские счета и карты - платили с них бесплатно, у кого не были - с автоматов в магазинах с комиссией, притом эта комиссия была еще всегда ограничена снизу, поэтому те, кто клали по 10-30 р., платили чуть ли ни 50% комиссии.
Пруфы ниже, правда, цифры стали меньше - unbanked + underbanked порядка 17%, что все равно немало.
https://www.thebalance.com/what-is-a-check-cashing-service-4796398
https://www.thebalance.com/how-the-underbanked-handle-finances-in-the-u-s-4175509
Да, удивительно. Даже 5-6% - это больше, чем я ожидал. Насколько я помню, и банкомат-то в общем не нужен, небольшую сумму (cash back) можно получить на кассе практически в любом магазине, где обслуживаются дебетовые карты. Ну это бедность, да. Если у тебя нет ни работы, ни денег, то зачем тебе счёт в банке.
Эти цифры, наверное, корректнее было бы сравнивать со странами, где уровень неравенства сравним с американским. На этом фоне Штаты скорее всего окажутся чемпионами по проникновению банковских сервисов в беднейшие слои населения :)
UPD. Хотя не факт, кстати. В Штатах же никто не может заставить человека (даже получателя пособия или пенсии) открыть счёт в банке. В крайнем случае тебе выпишут чек, а там крутись как хочешь. А РФ например, может заявить, что пенсия только в Сбер и только на счёт, привязанный к карте Мир. И вуаля - у каждого пенсионера есть счёт в банке, а то и два. Хотя по сути это издевательство.
По поводу заставить не факт - у моих знакомых пенсионеров очень жесткий контроль расходов, их счет соответствующие органы проверяют все время, нет ли там лишних денег - и я сомневаюсь, что они смогли бы отказаться его иметь. Ну или можно не иметь и не получать льготного жилья.
И это же так во всем. Формально заставить нельзя - но фактически можно. Формально нет внутреннего паспорта - но фактически без picture ID ты даже во многие здания не войдешь. И т.д.
ну вот за что купил за то и продаю - так мне сказал знакомый, работавший в отделении местного банка. правда, приехал я туда уже больше 10 лет назад, наверняка ситуация с тех пор поменялась.
вообще, по теме именно по теме этой публикации - я в своё время был поражён насколько эта страна, представлявшаяся мне из Москвы центром мировой цифровизации и прогресса вообще, оказалась отсталой и бюрократической - и это я ещё жил и работал в SFBA, казалось бы - в технологическом сердце страны! последние пять лет я живу в ЕС, и иногда расплачиваюсь своей американской карточкой, которую мне чейз исправно высылает по почте. так вот, когда автомат не запрашивает пина, а вместо этого пишет signature required, и я прошу у кассира ручку расписаться на чеке, продавцы (которым почти всегда 20 с чем-то) смотрят с недоверием на меня, карточку, автомат, и недоумевают - зачем подпись? вот же чип на карточке, он же виден! как мне объяснили, причина в том, что в Штатах у населения полным-полно PoS-систем, которые не работают с chip&pin, а только со свайпом, и никто их им заменять не будет, поэтому продолжают выпускать карточки вот так! честно говоря я сам не очень понял какая связь между свайпом и неспрашиванием пина при использовании чипа, но вот так мне тогда объяснили, и я с тех пор не особенно интересовался. просто отложилось общее такое впечатление, что Штаты были пионерами во многих технологиях, и их сразу же поделили местные монополисты по регионам, после чего приступили к выкачиванию денег без особенной конкуренции с использованием legacy-систем, обновлять которые в бизнесе с менталитетом "meet revenue targets на следующую четверть" по своей воле особенно не собирается никто.
Новая банковская услуга часто оказывается непопулярна среди населения потому, что она нигде не поддерживается, а нигде она не поддерживается потому что она непопулярна среди населения. Чтобы разорвать этот круг, нужно какое-то время эту услугу оказывать себе в убыток, причём с риском никогда не окупить её разработку и внедрение, если не взлетит. Вот и получается, что лучше вместо этого немного улучшить старое. Всё логично!
ну, это в лучшем случае! обычно же просто как только разговор заходит о массивных capex'ах, у борды сразу становятся кислые физиономии, они лезут смотреть на IRR и ROI в других компаниях из своих портфолий, и "ну вообще мы не уверены что эта компания сейчас стратегически позионирована делать масштабные инвестиции". что само по себе является абсолютно логичным следствием из того как вообще работают публичные компании и фондовые рынки, а также того, что компенсации CEO зачастую завязаны на движение стока, и поэтому горизонт их планирования совпадает с сроком окончания их контракта.
ну то есть я утрирую здесь слегка, конечно, но фактор "прежде чем ожидать инвестиции, ты должен обосновать, почему их надо давать именно тебе" сильнее чем, возможно, кажется, потому что на топовом уровне (типа визы для банкинга или спринтов-at&t в телекомах) там всё поделено, и в условиях отсутствии реальной конкуренции (которая существует только на среднем и низшем уровнях) стимула инвестировать в своё будущее нет.
Вы совершенно правы, и иронии тут большой нет - общеизвестно, что с нуля начинать куда проще, чем модернизировать имеющуюся работающую систему. А децентрализация всего и вся проблему только усугубляет.
Все так. При переезде в США особенно ощущаешь, как много тут делается на бумаге, как все медленно, и местами архаично. Но, с другой стороны, тут понятию "горячая линия" уже десятки лет, а в России "позвонить в банк" можно только лет 10 как (раньше - только в отделение, а там ничего по телефону решать и не умели). И культуры работать по почте в России и не было никогда (почему так бодро электронные сервисы и идут), а здесь это уже десятки лет работает (что, конечно, не спасает от отлупов, многомесячных ожиданий ответа, пинг-понга между разными ведомствами - но всё это почтой).
Ну и фрагментация сервисов. В России всё централизовано, а здесь все децентрализовано, что порождает жуткие костыли (одна идентификация чего стоит - паспорта якобы нет, но по факту права им являются, но это реализовано через очень сложную систему посредников, где главенствует принцип "к пуговицам претензии есть?").