Иллюстрация: Chairman Ting / flickr.com

Времена, когда личный бюджет планировали в таблице Excel, давно в прошлом. Контролером денежных расходов становится мобильный телефон. Он показывает, на что и сколько денег вы потратили, разбивает расходы по категориям, помогает отсечь ненужные траты. Телефон станет думающим кошельком. Сходил по магазинам, заказал что-нибудь в интернете, а в конце месяца посмотрел итоговые расходы в каждом магазине и установил лимит на будущее. Дальше за соблюдением лимитов будет следить смартфон. Выбрал друга в Facebook — и можешь не только написать ему в чате, но и тут же перевести на его счет деньги. Все эти и другие современные удобства обещают своим клиентам создатели проекта RocketBank: это банковская карта плюс мобильный банк для iPhone с функцией финансового планирования. Slon разобрался, чем RocketBank отличается от конкурентов и в чем фишка проекта.

Мобильные приложения — это уже must have для розничных банков. По данным Alex Partners, к концу прошлого года половина клиентов американских банков назвали телефон важным средством для управления финансами, а в 2011 году таких было всего 7%. Всего мобильным банком в США пользуется около 100 млн клиентов, то есть примерно треть населения, в Европе — чуть больше. В России, по данным аналитического агентства Markswebb Rank & Report, почти треть из 200 крупнейших банков предлагают своим клиентам мобильный интерфейс для управления счетами. Потенциальная аудитория такого сервиса — 20 млн клиентов, но реально пользуются всего 1–2 млн человек.

Что вдохновило основателя RocketBank?

Виктор Лысенко был одним из создателей и генеральным директором русского «Групона» и после продажи доли в 2011 году (эксперты оценивали сумму сделки в $50 млн) вместе с партнерами стал думать над новыми проектами. Решение пришло после очередной блокировки банковской карточки, когда, чтобы решить проблему, пришлось вести получасовые переговоры со службой поддержки в роуминге. Как и в случае с «Групоном», на идею нового стартапа вдохновил американский образец — сервис Simple, на сайте которого то и дело натыкаешься на угрожающие призывы покинуть наконец свой надоевший банк. Simple — мобильное приложение для смартфона, через которое можно осуществлять финансовые операции. Основные силы разработчики бросили именно на сервис, а не на создание банковской инфраструктуры. Деньги защищены лицензией банков-партнеров — The Bancorp Bank и CBW Bank. Похожую модель Виктор Лысенко пытается реализовать и в России.

Мнимый банкир Проект RocketBank анонсировали год назад, но первые выдачи карт начались только сейчас. Много времени ушло на IT-разработки, поиск банка-партнера и построение юридической схемы работы с ним. RocketBank — это не банк, слово «bank» у него только в названии. У него нет лицензии Банка России: по сути, это клиентский сервис, работающий в связке с настоящим банком — «Интеркоммерц». Банк, входящий в систему страхования вкладов, хранит средства клиентов и эмитирует карты. RocketBank же их распространяет и занимается обслуживанием клиентов. Создатели RocketBank вложили в проект несколько миллионов долларов. И обещают удивить качественным сервисом, таким, которого нет в обычном банке. «Банки умеют обращаться с деньгами: привлекать, правильно их размещать, но в силу разных причин обслуживать современных клиентов они не способны, — считает Виктор Лысенко. — Банки очень консервативны и отстали от жизни. Мы переосмыслили банк: выбросили все лишнее, а оставшееся сделали почти идеально. Во-первых, банковская карта и мощное мобильное приложение — это все, что надо современным людям в повседневной жизни. А во-вторых, многие банки зарабатывают на невнимательности и ошибках своих клиентов. Мы убеждены, что это порочный путь, и будем исправлять это своим примером».

Карта RocketBank — платиновая Visa. Сейчас это только расчетный инструмент: картой можно платить, но по ней не предусмотрен кредитный лимит, нет начисления процентов на остаток и дополнительных опций в виде накопительных программ (хотя в RocketBank не исключают в будущем их появления). По функционалу мобильное приложение RocketBank немногим отличается от решений самых продвинутых банков. Но у него более «модный» интерфейс. В нем можно составлять личный бюджет в игровой форме: например, расходы делятся на категории «лайф» и «кайф»; первое — сколько денег было потрачено на жизнь, второе — на развлечения. Сервис RocketBank ориентируется на работу в соцсетях. Например, в чате Facebook всегда есть сотрудник, готовый решить проблему. Создатели проекта уверены, что так общаться гораздо удобнее, чем звонить в колл-центр; особенно это актуально для тех, кто часто бывает в роуминге. RocketBank, по мнению коллег из других банков, можно назвать попыткой сыграть на условном «хипстерском» рынке, потенциал которого в последнее время активно обсуждается. «Такая карта может быть интересна тем, у кого есть iPnone, но мало опыта потребления финансовых услуг, — рассуждает представитель "Связного Банка" Антон Гольцман. — Например, можно представить себе молодых людей, которые активно поддерживают высокий уровень потребления, тратя родительские деньги либо свои начальные заработки. В последнем случае, увидев рекламу RocketBank, человек может задуматься об альтернативе своей первой зарплатной карте. То есть проект может расшевелить "модников", которые не пользуются банковскими услугами».Сколько стоит быть клиентом хипстерского банка? На чем зарабатывает RocketBank? Держатель карты платит 290 рублей в месяц за ее обслуживание, мобильный банк и все переводы. «Дешевле, чем кофе в "Старбаксе"», — говорит реклама. Безлимитный тариф — это удобно, у клиента не возникает неожиданных комиссий. Впрочем, они все-таки могут появиться при операциях, когда себестоимость операции высока, например, межбанковских переводах. Но RocketBank обещает об этом предупреждать. Между тем получается, что в год абонентская плата составит почти 3,5 тысячи рублей. Это сопоставимо с премиальными продуктами традиционных банков — например, во столько может обойтись «золотая» карта с кредитным лимитом, начислением процентов на остаток и кобрендом с каким-нибудь авиаперевозчиком. Для искушенных клиентов российских банков сервис RocketBank будет дорогим удовольствием. Они пользуются банковскими продуктами скорее по принципу «чуть менее красиво, но более выгодно». Вице-президент «ТКС Банка» Олег Анисимов уверен, что большинство продвинутых клиентов сегодня заинтересованы в начислении дохода на остаток на расчетной карте не меньше, чем в высоком уровне сервиса. «Над повышением качества обслуживания и развитием интернет- и мобильного банкинга активно работают все банки, серьезно претендующие на успех в рознице, но у них есть возможность совмещать пользовательское удобство с финансовыми стимулами для клиентов — доходностью, начислением cashback и так далее», — говорит он.

Зачем же тогда открывать счет в RocketBank? «Из-за мобильных сервисов и клиентской поддержки, которые вы не найдете ни в каком другом банке, — отвечает Лысенко. — Мы не пытаемся угодить всем. Наши клиенты — это люди, которые активно пользуются смартфонами, ценят удобство, время и качество. И в этой "весовой категории" мы стремимся стать чемпионами. Такого набора фич с таким качеством для таких клиентов нет ни у кого на рынке».Успех стартапа зависит от того, совпадет ли потенциальная аудитория — как ее видят создатели — с реальной. Тот же «Связной Банк» нацеливался примерно на такую же категорию потребителей, но сейчас видит, что его клиенты — далеко не всегда модные пользователи современных смартфонов. «Из 1,7 млн наших клиентов мобильное приложение за первый месяц скачали 40 тысяч человек. Это хорошее достижение для молодого приложения на рынке в целом, но красноречиво свидетельствует о том, какое место сегодня мобильный банк занимает в экосистеме банковских сервисов», — говорит Гольцман. Плата 290 рублей в месяц должна покрывать все расходы и сделать проект прибыльным, рассчитывают его создатели. «Мы IT-компания, у нас отличная от банков структура издержек, нам, например, не надо содержать дорогостоящие отделения. Свое дело может сыграть высокое качество услуг: довольный клиент приведет двух друзей», — доказывает Лысенко. Еще до запуска сервис без всякой рекламы набрал пять тысяч заявок от потенциальных клиентов. И получится у RocketBank или нет, этот проект в любом случае окажет влияние на рынок — популяризирует идею «банка в телефоне» и применения новых технологий в банковском секторе.