Новая пенсионная формула выглядит зловеще, но именно по ней вы будете получать пенсию после 2015 года. Slon объясняет, в чем смысл этой грандиозной реформы и какие подводные камни в ней скрыты.
Все суммы приводятся в текущих ценах. В будущем они вырастут из-за инфляции, но одновременно примерно на ту же самую величину подорожает и все вокруг. Расчеты основаны на ныне действующих законах и самом вероятном сценарии развития экономики до 2030 года.
Кому выгодна новая пенсионная формула? «Проигравших нет, есть только выигравшие», –
обещала вице-премьер Ольга Голодец, когда новая пенсионная реформа только обсуждалась. Правдивый ответ звучал бы немного длиннее: большинство россиян с введением новой формулы проиграют, а представители среднего и высшего класса теряют в одном, но приобретают в другом.
По расчетам Slon (их можно скачать - doc-файл, 54 кбайта), для человека 1971 года рождения с зарплатой от 65 тысяч рублей и выше (здесь и далее указывается зарплата после вычета 13% НДФЛ, то есть сумма, которую получает работник) новая пенсия – 20,3 тысячи рублей в месяц, а старая была бы 20,5 тысячи.
Говоря о выигравших в результате реформы, вице-премьер имеет в виду тех, кто, оценив масштаб бедствия со своей будущей пенсией, решит дольше работать. Так власть пытается уйти от непопулярного повышения пенсионного возраста на бумаге, мотивируя граждан пойти на это добровольно.
Чем новая формула отличается от старой? Раньше пенсию считали очень просто: пенсионные взносы работника за всю его трудовую жизнь суммировали, индексировали на инфляцию и делили на 228. 228 – это «период дожития», именно столько месяцев, или 19 лет, средний россиянин живет на пенсии.
Старая формула, так же как и новая, ущемляет интересы высокооплачиваемых работников. Их вклад в общий котел намного выше, а получают в виде пенсии они ненамного больше. Механизм перераспределения такой: все работники с зарплатой выше 1,6 средней зарплаты по стране (в 2014 году этот порог – 45 тысяч рублей в месяц) перечисляют на свою будущую пенсию 16% с суммы до этого порога (еще 6% с этой же суммы уходит на выплаты нынешним пенсионерам и потом возвращается в виде фиксированной прибавки к пенсии, одинаковой для всех). А со всей оставшейся суммы государство забирает еще 10% без какой-либо прибавки к будущей пенсии работника. В новой формуле этот принцип закреплен еще более жестко.
В чем ужесточение и как оно повлияет на размер пенсии? Условия ухудшаются не только для высокооплачиваемых россиян, но и для людей с низкими доходами.
Сумму пенсионных взносов за каждый год государство будет переводить в баллы, а потом обратно в рубли. Баллы начисляются пропорционально зарплате, но вводится потолок – 10 баллов. В старой формуле потолок был плавающим – он двигался вместе с ростом средней зарплаты по стране. За последние 10 лет она выросла в 3,8 раза, и точно так же выросли взносы на будущую пенсию высокооплачиваемых россиян. Теперь потолок заморожен на 10 баллах: как бы ни росли взносы конкретного работника в Пенсионный фонд, он никогда не сможет получить больше.
По расчетам Slon, для человека 1971 года рождения с зарплатой от 65 тысяч рублей и выше заморозка потолка отнимает из будущей пенсии 2,85 тысячи рублей в месяц.
Баллы конвертируются обратно в рубли простым умножением количества баллов на стоимость одного балла. В 2015 году один балл стоит 64,1 рубля. В дальнейшем он будет индексироваться по решению правительства, но не меньше, чем на величину инфляции предыдущего года. Минфин уверен, что этой поправкой на инфляцию рост пенсий и ограничится. По старой формуле пенсии высокооплачиваемых россиян росли бы дополнительно на 3,4% в год благодаря росту среднероссийской зарплаты.
С 2015 года период дожития повышается с 228 до 252 месяцев (это 21 год вместо 19 лет). Соответственно теперь пенсия за каждый месяц будет на 10% меньше при прочих равных.
Минимальный трудовой стаж для начисления пенсии повышается с 5 до 15 лет, и к этому добавляется требование по зарплате. За 15 лет стажа пенсию получат только те, чья зарплата не ниже 16,6 тысячи в месяц. Те, кто официально получает только 1 МРОТ (в ближайшие годы его поднимут до 8,3 тысячи рублей, доведя до размера прожиточного минимума трудоспособного населения), должны отработать как минимум 30 лет. Всем остальным гарантирована пенсия 3,9 тысячи рублей с доплатой до регионального прожиточного минимума пенсионера, но на пять лет позже (то есть с 60 лет для женщин и 65 для мужчин).
Еще одно отличие новой формулы
выгодно работникам с высокими доходами и невыгодно остальным.
Порог зарплаты, с которой платятся взносы по полной ставке, с 2015 года по 2021-й повышается с 1,6 до 2,3 среднероссийской зарплаты. Россияне с зарплатой 65 тысяч рублей в месяц и выше теперь будут перечислять больше денег в Пенсионной фонд и частные фонды на свою будущую пенсию.
Например, раньше с зарплаты 100 тысяч рублей в месяц взимался взнос 17,5 тысячи рублей. С 2015 года по 2021-й он вырастет до 20,7 тысячи рублей в нынешних ценах (а дальше будет повышаться вместе с инфляцией и ростом реальной зарплаты).
Почему это выгодно работникам с высокой зарплатой? Во-первых, бремя оплаты взносов лежит не на них, а на работодателе, поэтому нововведение не должно ударить по зарплате. Во-вторых, благодаря этому повышению работник получает прибавку к пенсии. Раньше от зарплаты 100 тысяч рублей 6 тысяч безвозвратно уходили государству, никак не влияя на пенсию плательщика. В будущем эта сумма сократится до 3,5 тысячи. Остальное зачтется как ваши пенсионные взносы.
В итоге при выходе на пенсию в 2031 году к ней прибавится примерно 2 тысячи рублей в месяц у «молчунов» и, возможно, чуть больше у тех, кто выбрал накопительный вариант. Но эти 2 тысячи не покроют потери, связанные с заморозкой потолка баллов.
Почему это невыгодно остальным? Плохая новость в том, что теперь максимальные 10 баллов в год будут получать только те, чья зарплата 65 тысяч рублей в месяц и выше. Остальным пенсия будет начисляться с дисконтом пропорционально разрыву между их зарплатой и порогом в 65 тысяч. Так, для работника 1971 года рождения с зарплатой на уровне 40 тысяч рублей в месяц по новой формуле пенсия выйдет меньше примерно на 500 рублей.
Стоит ли переводить накопления в частный пенсионный фонд? Тем, кто зарабатывает хотя бы 25 тысяч рублей в месяц и собирается официально работать не менее 15 лет – да. По подсчетам Slon, при зарплате 65 тысяч рублей в месяц и выше, проработав 16 лет после 2014 года, вы можете получить дополнительно в среднем 3 тысячи рублей в месяц. Эта прибавка образуется за счет инвестирования будущих накоплений и тех, что уже сформировались на вашем счете с 2002 по 2013 год.
Но для этого важно правильно выбрать фонд (или управляющую компанию) для размещения накоплений. Если он прогорит, вы потеряете примерно столько же (государство гарантирует только номинал накоплений в НПФ и УК и не индексирует их по инфляции). Рейтинги
доходности и
надежности НПФ и
УК публикуются и на
официальном сайте Пенсионного фонда, и на сайтах профильных
ассоциаций.
Перевести накопления в НПФ или УК можно до конца 2015 года – с этого момента туда будет направляться 6% с вашей ежемесячной зарплаты до вычета налога. Те, кто не воспользуется этой возможностью, останутся молчунами: те же самые 6% от их зарплаты пойдут в общий котел Пенсионного фонда и зачтутся им в будущем. Тогда правительство будет индексировать эти деньги по инфляции предыдущего года.
Нужно ли отказываться от накопительной системы тем, кто получает мало? У всех, кто перевел накопительную часть своей пенсии в НПФ или УК, взносы в страховую часть автоматически сокращаются на 6% от зарплаты. И итоге баллы начинают копиться примерно на треть медленнее. Соответственно, люди с маленькой зарплатой и стажем (домохозяйки, низкооплачиваемые сотрудники или индивидуальные предприниматели) рискуют лишиться страховой пенсии. Чтобы этого не произошло, Минтруда
рекомендует отказаться от накопительной части. А Slon рекомендует не отказываться от накопительной системы, а устроиться на место с «белой» зарплатой на 6% больше либо работать на полтора года дольше. Это полностью компенсирует потерю баллов.
Что произошло с накоплениями в 2014 году? Они просто не формировались. 6% накопительных взносов с зарплаты каждого работающего россиянина уходили в казну. Но в будущем правительство обещает вернуть эти деньги в виде прибавки к пенсии, проиндексировав их по инфляции.
В итоге молчуны ничего не потеряли. По старым правилам их деньги за 2014 год шли бы в государственный Внешэкономбанк и за год выросли бы
примерно на тот же уровень инфляции. Но те, кто делал накопления в НПФ, потерял прибавку около 200 рублей к ежемесячной пенсии.
Как посчитать свою будущую пенсию? Чтобы посчитать максимально точно, нужно
запросить в Пенсионном фонде выписку с вашего страхового пенсионного счета (через портал «
Госуслуги.ру», в отделении ПФР или Сбербанка). Эта сумма – ваш пенсионный капитал за прошедшие годы, уже проиндексированный на инфляцию. Разделите этот капитал на 252 (период дожития). Вы получили ту часть пенсии, которую уже заработали. К ней нужно прибавить будущую пенсию, которая считается по новой формуле. Ее посчитать несложно.
Разделите вашу месячную зарплату на 8,3 тысячи рублей. То, что получится, – ваши баллы за один год. Но если вышло больше 10 баллов, считайте только 10 – это максимум. Затем баллы умножьте на количество лет, которое вы еще проработаете, и на 64,1 (это рублевая стоимость одного пенсионного балла в 2015 году). Прибавьте полученную сумму к уже заработанной пенсии. К тому, что получилось, прибавьте 3,9 тысячи рублей – это базовая фиксированная часть пенсии, одинаковая для всех. Если вы не переводили деньги в НПФ или УК и вам еще нет 48 лет, отнимите 900 рублей – такую сумму из своей месячной пенсии вы потеряли, оставаясь молчуном в 2002–2013 годах. Все это время накопительная система была обязательна для всех россиян моложе 1967 года рождения. 6% от вашей зарплаты уходили во Внешэкономбанк, который должен был их преумножить. Но ему это не удалось: за эти годы накопления увеличились почти в два раза, но инфляция оказалась еще быстрее. Тем, кто перевел накопления в НПФ (или УК), нужно прибавить еще в среднем по 200 рублей за каждый год до пенсии, начиная с 2015-го. Например, при выходе на пенсию в 2031-м прибавка равна 3200 рублей в месяц.
Можно ли посчитать пенсию без справки из ПФР? Верхний потолок будущей пенсии можно посчитать всего по двум цифрам – трудовому стажу (за всю жизнь) и средней зарплате. Тем, кто всегда зарабатывал относительно много – на уровне 40–60 тысяч рублей в месяц, – среднюю зарплату можно не высчитывать: нужно брать 65 тысяч, если основной трудовой стаж еще впереди, и 45 – если в прошлом.
Умножьте весь свой предполагаемый стаж в годах на зарплату, а потом еще на 0,16 (это максимальный тариф ваших взносов в Пенсионный фонд). И разделите на 21 (период дожития в годах). Затем добавьте еще 3,9 тысячи рублей фиксированной базовой пенсии.
Молчунам нужно вычесть 900 рублей упущенного дохода, а остальным добавить около 2–3 тысяч дохода по накоплениям.
То, что вышло в итоге, и есть ваша максимально возможная месячная пенсия в нынешних ценах. Если вы получаете 80 тысяч рублей в месяц, а работать планируете 35 лет, пенсия выходит около 20 тысяч рублей.
Стоит ли пользоваться пенсионным калькулятором на сайте ПФР? Только для общей эрудиции. Сам же ПФР
предупреждает, что «результаты расчета носят исключительно условный характер». Этот калькулятор более-менее верно считает пенсию только для тех, кто начнет работать с 2021 года и позже. Остальным он завышает цифры из-за того, что до 2021 года правила начисления взносов были другими.
Для сотрудника с высокой зарплатой и стажем 35 лет завышение будет в пределах 3–5 тысяч рублей. В других случаях оно может быть больше.
Как повысить будущую пенсию? Нужно дольше работать. Трудовой стаж повлияет на пенсию намного больше, чем астрономический заработок. При высокой зарплате каждый год работы прибавляет к пенсии 641 рубль в месяц. А рост зарплаты выше 65 тысяч рублей в месяц не прибавляет ничего. Поэтому выгоднее несколько лет подряд получать по 60 тысяч рублей в месяц, чем один год 30 тысяч, а другой – 200 тысяч.
Еще вы сможете увеличить пенсию в 1,4 раза, если добровольно отсрочите выход на пенсию на 5 лет, и в 2,3 раза – если на 10 лет. Это значит, что все годы отсрочки получать пенсию вы не будете. И только потом она будет начисляться с повышенным коэффициентом, постепенно восполняя вам потерю за прошлые годы. Это выгодно только для тех, кто проживет больше 72,5 года для женщин и больше 77,5 – для мужчин. При этом средний мужчина, выходящий на пенсию в России, доживает лишь до 75 лет (а средняя женщина – до 80 лет).
Ну и, наконец, можно стать кадровым военным – у них фактически отдельная пенсионная система и выплаты выше примерно в два раза (по крайней мере так было в 2012 году – актуальных данных Минобороны не дает, так как «разброс может быть очень большой» в зависимости от выслуги лет, звания и места службы).
Какие еще есть способы повысить будущую пенсию? До конца этого года можно вступить в
программу государственного софинансирования пенсий. Максимальная прибавка от участия – 1000 рублей к ежемесячной пенсии. Но для этого нужно 10 лет ежегодно вносить на свой счет дополнительно по 12 тысяч рублей – столько же туда будет добавлять государство (минимальный взнос 2 тысячи рублей в год, но тогда и государство будет добавлять только 2 тысячи). Сейчас в программе участвуют 13,8 млн россиян, и в 2014 году государство направило на их счета 30 млрд рублей из бюджета.
Кроме этого, можно воспользоваться корпоративными программами добровольного пенсионного страхования – они есть у многих крупных работодателей. Аналогичные программы предлагают несколько страховых компаний. Копить на пенсию на счете в банке не так удобно, потому что там выгоднее вкладывать сразу крупную сумму, а по добровольным пенсионным программам можно делать небольшие взносы каждый месяц.
