Идея личного банкротства вполне логична и позволит снизить социальную напряженность в обществе. Никто не хочет, чтобы по улицам бродили толпы выселенных из своих квартир заемщиков – озлобленных и асоциальных, жаждущих справедливости и при этом лишенных всякой надежды.
С другой стороны, любое ухудшение условий кредитования для банков и осложнение в их работе неизбежно приводит к ужесточению условий кредитования, и это может ударить по каждому заемщику. Видимо, рост рисков, связанных с невозвратами кредитов или задержкой в платежах, в свою очередь, вызовет рост процентных ставок, которые и сейчас высоки. Если произойдет дальнейшее повышение, ставки просто станут ограничительными: простым людям будет непонятно, как по таким кредитам вообще расплачиваться.
Однако другого пути, на мой взгляд, все равно нет, и механизм частного банкротства безусловно должен работать. Отдельные элементы, кстати, действуют уже сейчас. Представим ситуацию: молодая семья взяла займ на квартиру. Супруги вполне отдавали себе отчет, что они делают, прекрасно понимали существующие риски, но их ребенок, который в тот момент еще, предположим, не родился, явно был не при чем, и, когда кредит отдать не удалось, ребенок рискует оказать в совершенно неприемлемых жилищных условиях. Но понятно, что ребенок совершенно невиновен в ошибке своих родителей. В таком случае семье и раньше предоставили бы отсрочку и какие-то льготные условия. И вообще, нельзя сказать, что в прошлом было так уж просто отсудить единственную квартиру (да и другое имущество) в случае несвоевременного платежа по кредиту. Есть забавные случаи: некоторые покупатели автомобилей в кредит, у которых не было права продать машину по условиям договора, просто разбирали ее на запчасти и продавали так, а банку все равно ничего не доставалось, кроме пустого кузова.
Поэтому хотелось бы иметь закон, который бы исключил все подобные случаи и максимально нормализовал и урегулировал взаимоотношения кредиторов и заемщиков.
Еще один интересный момент – предусмотрено серьезное наказание (заключение до 6 лет) за преднамеренное банкротство. Как известно, даже в корпоративном секторе не так просто решить подобные вопросы и доказать преднамеренный характер банкротства, чего уж говорить о банкротстве индивидуальном – это будет сделать еще сложнее. Но этот вопрос, уверен, будет решен в развитии практики применения закона – благо, есть множество примеров аналогичных правовых норм на Западе, так что Америку открывать не придется.