Платежные агрегаторы: как это работает

В рамках совместного проекта с программой «Рунетология» Slon публикует интервью с представителями российского интернет-бизнеса – предпринимателями, экспертами, создателями стартапов, топ-менеджерами компаний и руководителями отраслевых организаций.

О потенциале российского рынка

О конкурентах

Если говорить об отдельных способах оплаты, то конкурентов очень много, потому что каждый банк хочет напрямую подключиться к магазину, магазин зачастую хочет напрямую подключиться к банку, потому что думает, что он сэкономит. Когда я описывала наш сервис, я сказала, что мы заботимся о том, чтобы у магазинов продажи были выше. Банки, как правило, мало об этом думают. Зачастую они используют автоматические фильтры, которые отрезают большое количество транзакций. Мы знаем примеры, когда до 30–50% транзакций теряются, потому что так настроены фильтры. С другой стороны, у нас есть конкуренты, которые точно так же дают либо процессинг карт, либо агрегирование. 

О преимуществах платежных агрегаторов

О будущем рынка

Все эксперты продолжают говорить, что ожидания от российского e-commerce по темпам роста достаточно высоки, называются цифры 20–25% в год. Когда-то этот рост замедлится и будет составлять 15% в год, но тем не менее цифры достаточно серьезные. Общий объем денег, который может проходить через e-commerce, будет постоянно расти. Также продолжится развитие интернет-банкинга в России, который воспринимается пользователями в качестве более безопасного способа. Он тоже рано или поздно будет набирать обороты, и покупатели будут чаще использовать такой способ оплаты, соответственно, общий объем онлайн-денег будет возрастать. Мы можем умножить темп роста e-commerce на определенный коэффициент увеличения доли всех онлайн-платежей в объеме интернет-покупок. Для нас это рынок, который развивается огромными темпами, рынок, который будет развиваться с высокими процентами, большими, чем 20% в год. Могут быть темпы роста и 30%, и 40% в год. Мои ожидания, что в перспективе 5–7 лет доля онлайн-платежей в России должна приблизиться к 50%. На сегодняшний день в магазинах они составляют 10–20%; в сервисах с цифровой дистрибуцией доля высока, она больше 90%. Индустрия будет расти, и доля онлайн-платежей также будет повышаться. Я думаю, что эта доля составит 50% по всем сервисам, по всей индустрии.

 Полный текст интервью

Максим Спиридонов: Рост электронной коммерции в рунете активно способствует развитию проектов и сервисов, занимающихся обеспечением инфраструктуры для онлайн-продаж. Это различные CRM, облачные бухгалтерия и склад, прочие подобные начинания, к числу которых относятся и платежные интеграторы. Именно они пропускают через себя десятки и сотни миллионов долларов клиентских денег ежегодно и выступают за то, чтобы онлайн-платежи разной формы и свойства вытеснили из нашей жизни наличные деньги. Гость нашей программы – генеральный директор международного платежного интегратора PayU Елена Орлова.
Как часто вы сами платите в интернет-магазинах не наличными, а онлайн?
Елена Орлова: Всегда, когда в интернет-магазине есть возможность заплатить онлайн, я ее использую. Я думаю, что это продиктовано моей профессиональной обязанностью. Я должна быть лидером в пропаганде онлайн-платежей в рунете, поэтому я сама всегда использую этот метод.
– То есть вы делаете это как добросовестный сотрудник компании, занимающейся электронными платежами? – Частично да. Также мне нравится тестировать все возможные способы оплаты. Часть моей постоянной работы и интереса – тестирование того, как работают наши конкуренты. При такой оплате я вижу, как проходят платежи в тех магазинах, которые еще не используют PayU. Так я могу делать выводы о том, что у них хорошо, что плохо, и применять это в своем бизнесе. – Если смотреть с потребительской точки зрения, получается, что интересы покупателей в электронных магазинах и сервисах в интернете и интересы бизнеса несколько разнятся. При прочих равных условиях покупателю проще заплатить наличными, как это часто происходит в городах-миллионниках при получении товара. Потому что товар перед глазами, и можно понять, отвечает ли он описанию. В то же время бизнесу лучше, чтобы покупатель платил онлайн, потому что, когда платеж уже произошел, вероятность того, что человек откажется, гораздо ниже. – Совершенно верно. Не совсем правильно говорить о том, что покупатели не любят платить онлайн. Когда мы говорим о дорогих покупках, проблема, как правило, заключается в том, чтобы получить наличные с карточки. Нужно пойти в банкомат, снять «котлету денег» и идти с ней. Это небезопасно. В ряде случаев онлайн-оплата гораздо удобнее, но пользователи все равно боятся платить онлайн. Они хотят пощупать товар, они хотят увидеть, что он к нему приехал. Никто, кроме PayU, на сегодняшний день не предоставляет каких-либо гарантий или защиты покупателю. Наверное, это и есть предыстория того, как мы заходили в Россию, и с какими вопросами пришлось столкнуться в первую очередь.
– Разница в приоритетах будет меняться с годами? Будет ли массовый потребитель предпочитать удаленный платеж или платеж наличными?  – Я думаю, что да. К сожалению, этот путь измеряется не месяцами, а годами. Предпочтения наших покупателей меняться будут, и это связано с многими факторами. Несколько лет назад регионы России мало использовали банковские карты, потому что они были у небольшого количества людей. Те, у кого они были, получали зарплаты на эти карточки и тут же обналичивали деньги. По мере проникновения карточек в нашу жизнь, не только в столице, но и в других городах, привычки покупателей стали меняться. Люди начинают дольше хранить деньги на карточке, они понимают, что они смогут воспользоваться этой карточкой, причем как в обычном магазине, так и в интернете. Все зависит от развития всей банковской системы, от того, как быстро эмитент выпускает карты и как быстро предприятие подключает эквайринг у себя. В нашей стране это занимает, как правило, годы. Тем не менее ситуация меняется. Я думаю, что как минимум половина пользователей будет платить в онлайне. – Вы не рассматривали эту ситуацию с чисто философской точки зрения? Постепенно платежи переходят в онлайн, прежде всего в направление банковских карт, то есть белых платежей. Получается, что интернет влияет на «обеление» расчетов. Само по себе вы это рассматриваете? Обеление платежей в рунете вы рассматриваете? – Конечно, мы не можем не учитывать это. Тренд по обелению на сегодняшний день прослеживается, он стал заметным, хотя нельзя сказать, что сегодня все хотят обелиться. Существует много компаний, как правило частных небольших бизнесов, которые противодействуют этому обелению. В целом надо сказать, что крупные магазины развиваются, и, как правило, эти крупные магазины принадлежат западным инвесторам, и они требуют стопроцентного соблюдения законов. Привычка к тому, что бизнес должен быть законным, белым и пушистым, платить налоги, есть, и получать деньги по безналу не является зазорным, это никак не мешает бизнесу. Эта привычка постепенно складывается. Мы видим, что магазины начинают смотреть в эту сторону. – Я правильно понимаю, что платежные агрегаторы нужны там, где используются н разные способы оплаты электронными деньгами или банковскими картами, и необходимо их все агрегировать? Такие вещи менее затребованы в Германии, поскольку там есть PayPal, принесенный eBay, и многие им пользуются, также есть системы быстрого перевода, которые напрямую взаимодействуют с банками, позволяют платить с банковского счета в моментальном режиме.  – Да, совершенно верно. Вообще, европейцы любят способ оплаты с банковского счета. Польша это очень любит, PayU в Польше подключает все эти способы. Должна сказать, что само по себе агрегирование – вещь необязательная. Какой-то магазин хочет получать все деньги, которые поступают онлайн, от одного провайдера, какой-то – нет. В России есть очень много способов: карточки, интернет-банки, множество электронных кошельков, которыми люди платят очень часто, мобильная коммерция, когда человек может заплатить со своего мобильного телефона. Конечно, магазину удобнее, когда все эти деньги собирает одна компания, технически она подключается по единому каналу, то есть не нужно делать отдельное подключение для каждого провайдера платежа – отдельно с кошельком, отдельно с банком. Все это происходит быстро, и магазинам это нравится. Однако это не требование. Каждый магазин выбирает сам. Он может брать только какую-то часть сервиса. PayU наряду с агрегированием предоставляет сервис процессинга платежей банковскими карточками. Этот сервис наиболее технологичен, он требует больше всего ресурсов на его качественное поддержание. Есть много нюансов, о которых я могу рассказать подробнее. Например, постоянная забота о том, чтобы мошенники не воспользовались чужими картами, отсечение так называемого «фрода». – Расскажите подробнее. Это интересно, об этом много говорят. Каждый платежный агрегатор заявляет о том, что их система антифрода чрезвычайно развита. Далеко не все понимают, как это действует. – Далеко не все рассказывают. Для каждой компании это ноу-хау, которым она не делится. Если перевести это на понятный язык, то система антифрода включает в себя технологический компонент – программный продукт, который является самообучаемым; это система фильтров, фильтры сложные, их много, и они постоянно совершенствуются. Например, увидели, что есть какая-то лазейка, и ее сразу перекрыли фильтрами. Фильтры – это не панацея, потому что машина всегда остается машиной, она не может правильно принимать решения, как человек. Есть ряд компаний, которые используют только фильтры, и тогда подозрительными транзакциями могут оказаться нормальные транзакции, но система их будет блокировать. В PayU мы действуем по-другому – наряду с машиной мы используем еще и людей. 24 часа в сутки 7 дней в неделю у нас работают люди, которые непосредственно просматривают те транзакции, которые машина посчитала подозрительными. Каждую подозрительную транзакцию эти люди разбирают. У них есть две цели: не пропустить мошенническую транзакцию и при этом пропустить хорошую транзакцию. Для магазинов повышается конверсия платежей, то есть большая доля заказов оказывается оплаченной. Убытки магазина, связанные с потенциальными мошенниками, мы, таким образом, страхуем. Вот так это работает, если говорить простыми словами. – В целом понятно, но особо яснее не стало. Я понимаю, что, предметно рассказывая то, как это работает, вы будете раскрывать какие-то секреты, поэтому не буду допытываться. Какую роль PayU играет сегодня на российском рынке? Какова ваша доля среди платежных агрегаторов? – На сегодняшний день наша доля не очень высока, хотя подключены уже сотни компаний. Тем не менее я думаю, что можно говорить о заметной роли PayU. Мы будем занимать место, как минимум, в тройке лидеров, когда наш месячный оборот составит миллиард рублей. Мы сейчас на пути к этой цифре. Мы ее планируем достичь в следующем году. Я не буду говорить о доле, которую мы занимаем сегодня. Для нас важнее то, какую долю рынка мы будем занимать через год, поскольку все условия, которые должны привести к успеху, выполняются. – Вы растете согласно планам? – Да, мы растем быстро. Давайте я немного скажу о том, какие основные задачи мы перед собой ставим. Конечно, правильно спрашивать о бизнес-показателях. Акционеры спрашивают об этом. Наша задача – давать финансовый успех, то есть прибыль акционерам. Кроме этого, мы понимаем, что в России, когда онлайн-платежи не так популярны, очень важно давать пользователям определенные плюсы, как-то защищать их при оплате через интернет. Одна из международных программ, которая уже действует в России, – это программа защиты покупателя. Она финансово нам ничего не приносит. Это страховой фонд, который мы откладываем, для того чтобы в случае обмана покупателя ему были возвращены деньги. PayU заплатит и вернет деньги покупателю. PayU может понести убытки, но тем не менее эта программа – один из ключей успеха к популяризации бизнеса онлайн-платежей в России. Мы видим, что эта программа набирает обороты. Мы ее начали продвигать на наших площадках, то есть на «Молотке» и Slando. Большой интерес к этой программе, который мы видим, говорит о том, что пользователи ее ждали. Мы рады, что мы ее вовремя привели. – Кого вы считаете своим конкурентом? Таких же платежных агрегаторов? Или, может, банки? – Если говорить об отдельных способах оплаты, то конкурентов очень много, потому что каждый банк хочет напрямую подключиться к магазину, магазин зачастую хочет напрямую подключиться к банку, потому что думает, что он сэкономит. Когда я описывала наш сервис, я сказала, что мы заботимся о том, чтобы у магазинов продажи были выше. Банки, как правило, мало об этом думают. Зачастую они используют автоматические фильтры, которые отрезают большое количество транзакций. Мы знаем примеры, когда до 30–50% транзакций теряются, потому что так настроены фильтры. С другой стороны, у нас есть конкуренты, которые точно так же дают либо процессинг карт, либо агрегирование. Я знаю, что на российском рынке, к сожалению, сочетания, когда обе части сервиса представлены с одинаковой степенью качества и профессионализма, нет. PayU, на мой взгляд, – это первая компания, которая хорошо сочетает оба сервиса. Конверсия карточных платежей у нас очень высокая, агрегирование по одному протоколу, по единому договору, с удобными выплатами мы также делаем профессионально. В одном флаконе два разных сервиса, которые очень хорошо отлажены. – Агрегирование электронных платежей? – Да. Есть компании-агрегаторы, которые, как правило, мало что умеют делать с картами. Это только стандартные вещи с автоматическими фильтрами, у них сложно делать возвраты. В нашем случае все, что связано с картами, сделать очень легко. Можно сделать возврат и частичный возврат, захолдировать сумму, а списать ее позже и так далее. Кроме того, мы предоставляем агрегирование, то есть вместе с карточками мы собираем все остальные деньги. Пожалуй, это ключевое отличие PayU от остальных игроков. Банки, конечно, активны, они продают сервис, но если вспомнить интернет-банкинг, то это способ, который в нашей стране только начал развиваться. Я этому очень рада. В Европе он очень популярен, и пользователям нравится, когда он может со своего интернет-банка произвести платеж. Ему не нужно вбивать реквизиты, он просто перешел и нажал кнопку «Ок». Этот способ легок и приятен, пользователи считают его более безопасным. Я думаю, именно поэтому в Европе он так хорошо развивается. В России банки пока только начали смотреть в эту сторону. Агрегирование платежей через интернет-банки – это очень удобная тема, потому что иначе интернет-магазину пришлось бы интегрироваться с каждым отдельным банком. Это же не карточки, это отдельный интернет-банк, где заведен счет каждого отдельного пользователя. Для магазина в данном случае агрегатор – это панацея, когда ему предоставляют один канал сразу ко многим банкам. – Принципиально у вас три потока: электронные деньги, банковские карты основных эмитентов и интернет-банкинг как отдельное направление?  – Да. – Справедливости ради скажу, что есть компании, которые буквально такое предоставляют. Вы обмолвились, что вы не видите прямых конкурентов. Насколько я знаю, есть «Деньги Онлайн». Мы с ними работаем в одном проекте. Также есть RoboKassa.  – Мы можем назвать много компаний. Я не сказала, что у нас нет конкурентов, у нас очень много конкурентов. Я также сказала, чем мы существенно от них отличаемся. У нас и одна, и другая часть представлена очень профессионально. Я не буду обсуждать конкурентов. Мы знаем их плюсы и минусы, но это не предмет передачи. – Ок. Кто лидирующий агрегатор на сегодня, по вашему мнению? Есть мнение, что «Деньги Онлайн». Они под собой держат львиную долю рынка. – Мы говорим об агрегаторе или процессоре? Процессоры держат большие объемы денег, когда они также процессируют карточки. Здесь ASSIST, ChronoPay и PayOnline являются тройкой лидеров. «Деньги Онлайн» – тоже большая компания, но мы бы не сказали, что процессинг там на том же уровне, что и у первой тройки. – Как вы видите развитие рынка? Безусловно, с точки зрения предпринимательского подхода удобнее всего работать с компаниями типа вашей, когда всё в одном? Означает ли это, что постепенно вся электронная коммерция развернется в сторону агрегаторов платежей? – Я думаю, рынок разделится. Весь рынок не пойдет в сторону агрегаторов. Многие компании считают, что, подключившись напрямую к банку, они экономят деньги. Часто они правы. Если в лоб посчитать комиссию, то они получают сервис на сотые проценты дешевле. К сожалению, это оборачивается огромными затратами IT на интеграцию с определенными платежными способами. Для интернет-магазина отвлекать IT на такие задачи – это, как мне кажется, кощунство, потому что в первую очередь им нужно думать о сайте, юзабилити, о том, как много они продают. Тем не менее я знаю игроков, которые верят в то, что так им будет лучше. Хорошо, пусть они так делают. – Они верят с цифрами на руках? – Нет. Эти цифры, как правило, скрыты. У вас есть IT-департамент, который стоит определенную сумму денег. Он может делать вам сайт, а может заниматься подключением очередного способа платежей. Вы не заметите разницу, потому что в месяц тратится одна и та же сумма на IT, но при этом вы могли потерять много выручки, потому что IT недоработал сайт. К сожалению, наши люди пока считают это очень плохо. Мы это видим на многих примерах. Когда мы об этом говорим на конференции, мы видим, что интернет-магазины пока не умеют это считать. Такие магазины пойдут по этому пути. Конечно, мы им будем рассказывать, чем лучше агрегирование, но часть из них все равно выберет этот длинный путь. Тем не менее большое количество магазинов склоняется в сторону агрегации, потому что это быстро, это экономит личные деньги, ресурсы на разработку, это дает больше продаж. Почему это дает больше продаж? Когда подключен один агрегатор и у человека на карточке не хватило денег на оплату конкретного заказа, при этом у него есть деньги на «Яндекс.Деньгах» и он хочет использовать остаток оттуда, то, если эти способы подключены по отдельности, то магазину будет очень сложно сделать раздробленную оплату. Если эти способы подключены через агрегаторы, например через нас, то это сделать очень легко, это делается с помощью кнопки. Мы присылаем человеку форму, в которой указано, что у человека не хватило денег, предлагаем ему другие способы оплаты, и он может заплатить остаток с другого кошелька. Таким образом, заказ будет получен, оплачен, и магазин продаст товар. Это самое главное, на мой взгляд. Для интернет-магазина это существенно, потому что сбор заказа стоит очень дорого, трафик на сайт нужно получить, нужно продать, и очень жалко терять пользователей, которые просто не могут закончить оплату. – То, что вы говорите, звучит как аргумент в сторону агрегатора. Выгода в процентах будет получена в случае прямой работы с каждым конкретным банком или платежной системой, но она теряется в условиях необходимости поддерживать инфраструктуру агрегации. По сути дела, они создают агрегатор у себя. Есть какие-то средние цифры по рынку, чтобы наши слушатели могли самостоятельно взвесить, насколько это в их ситуации было бы разумно или нет? Сколько в среднем стоит процессинг карты на хороших условиях Visa, MasterCard напрямую через банк и через средний платежный агрегатор? – К сожалению, нельзя назвать единую ставку. Всегда существует зависимость ставки от объема как у банка, так и у агрегатора и процессора. Чем больше объем, тем ниже будет ставка. Я назову диапазон. Это стоит от 2 до 3%; для стартапов – где-то 3,5%; некоторые на процессинг дают 5%. Мы даем стартапам 3,5%. Компаниям, которые более-менее выросли, которые дают стабильный оборот в онлайне, даем 2–3%, это стоимость карточного процессинга. Я не буду говорить, что банки будут существенно дешевле. Иногда разница может измеряться сотыми долями процента, например 0,05%. – Какую самую выгодную ставку можно получить от банка? Реально ли получить 1%?  – В стоимости эквайринга существует несколько составляющих. Одна из них – это интерчейндж, который забирает себе Visa и MasterCard, то есть платежные системы, карточки которых эмитируют наши банки. Эта составляющая существенно выше 1%. Для банка это часть затрат, поэтому банк сначала добавит свою маржу, и только потом он будет продавать сервис. Как правило, ставка выше 2%. Конечно, есть банки, которые демпингуют и пытаются каким-то образом применять различные схемы, которые не соответствуют правилам платежных систем; таким образом они дают более низкую ставку. Надо отдавать себе отчет в том, что данные схемы рискованны и, как только платежные системы о них узнают, банк должен будет выплатить огромный штраф. Мерчанту это также грозит штрафом, этот канал перекрывается и дальше не работает. Нужно быть осторожным. Мы знаем примеры того, как иногда так поступают банки. – Два-три процента – это комиссия по банковским картам. По электронным деньгам порядок тот же? – По электронным деньгам, как правило, ставка выше. Там ставка доходит до 5%. Самые дорогие – это «Яндекс.Деньги». Здесь ценовую политику диктуют сами «Яндекс.Деньги». Они говорят, за какую цену можно продавать «Яндекс.Деньги» мерчантам. В данном случае все агрегаторы находятся в одних и тех же условиях, они обязаны продавать по 5%. – Можно сказать, что 2–3% – это банковские карты, и эти проценты забирает себе в виде комиссии платежный агрегатор, 3–5% – это электронные деньги? А интернет-банкинг? – Интернет-банкинг на уровне банковских карт, иногда даже ниже. Интернет-магазинам иногда выгоднее подключить интернет-банкинг, если он ожидает большой оборот. Там действует та же самая система: чем больше оборот, тем ниже ставка. Если этот способ правильно продвинуть, то оборот по интернет-банкингу будет большим, и тогда можно получить ставку меньше 2%. – Дальше задам вопрос об оборотах. Для кого ваши услуги кажутся очень подходящими? Для малого и среднего бизнеса, поскольку им не хочется держать IT-департамент, у них нет такой возможности, и им удобнее получить все в одном флаконе и заниматься исключительно собственным бизнесом, то есть продажей товаров, доставкой, ассортиментом, маркетингом. Малый и средний бизнес – это ваши основные клиенты? Или по обороту они не доходят до уровня, когда они становятся интересными для вас, значит, принятыми в систему? – Мы не ставим никакого ценза, мы приглашаем абсолютно всех, работаем мы со всеми. – При обороте 100 рублей в месяц вы меня возьмете? – Да, мы обязательно вас возьмем. Вопрос – нужно ли это вам. Наши ресурсы, которые требуются для подключения как малого, так и среднего бизнеса, одинаковы, если мы говорим о стандартном подключении без доработок. В таком случае эти ресурсы должны окупаться. Как правило, если оборот 100 рублей, то с него комиссия будет 3,5 рубля. Это меньше наших затрат, поэтому у нас существует минимальная сумма комиссии – 1000 рублей. Мы ее специально установили как порог. Это нужно для того, чтобы отсечь бизнесы-однодневки в интернете. С однодневками нам точно неинтересно работать, потому что мы затратим усилия на подключение, и потом этот бизнес свернется и уйдет, а мы от него ничего не получим. Для бизнеса, у которого месячный оборот больше 35 тысяч рублей, эта тысяча рублей вообще не ощущается, потому что она входит в комиссию. Так магазины могут посчитать, хотят они подключаться к нам или нет. В общем, даже небольшой бизнес имеет онлайн-оборот больше 35 тысяч рублей в месяц. Конечно, все они подключаются и не замечают этой минимальной комиссии. – В общем, принимаете вы любое юридическое лицо? – Да. – А частное лицо может к вам обратиться? – Если у него есть ИП, то да, если оно законно продает. Мы часть публичного холдинга, и мы действуем в законном поле. У нас есть процедура «know your customer», по которой мы обязательно проверяем наши компании, которые к нам подключаются. Это также связано с программой защиты покупателя. Таким образом, мы страхуем покупателя от того, чтобы они через нас не обратились к однодневкам или мошенникам. Нам нужны юрлица или ИП. – Процесс подключения к платежному агрегатору, в частности к вам, происходит следующим образом. Компания, которая принимает платежи через интернет, обращается к вашим менеджерам, заключает контракт. Затем устанавливаются программные модули на их сайт, и дальше платежи с их сайта переходят на ваш сайт или модуль на сайте магазина, который относится к вашей системе. Платеж банковской картой, электронными деньгами или через интернет-банкинг вами фиксируется, вами зачитывается в аккаунте магазина в вашей системе, и вы регулярно перечисляете деньги на расчетный счет компании или ИП за вычетом комиссии. Так? – Да. В общем и целом схема так выглядит. Я чуть-чуть подправлю. Интернет-магазин сам решает, хочет он на своей стороне разместить платежную форму, или он хочет сделать редирект на нашу платежную страницу. В этом есть свои нюансы. Мы умеем делать и так, и так, и нет необходимости получения специальной сертификации магазином, поскольку работать с карточными данными могут только сертифицированные компании. Например, мы и другие процессоры. У магазинов, как правило, такого сертификата нет. Тем не менее у нас есть техническая возможность встраивать свою платежную форму на странице магазина, и им не нужно заставлять пользователей делать дополнительный шаг для совершения оплаты. Это тоже важно, это сказывается на юзабилити процесса. Вся остальная схема такова. Более того, у нас много готовых модулей, которые мы уже разработали для популярных CMS-систем. Если магазин использует одну из популярных CMS-систем, то модуль для него уже есть, и можно просто скачать его, установить на своей стороне, и тогда не нужно отрывать своих IT-специалистов для того, чтобы они что-то дописывали в программном коде. – Как часто вы выплачиваете магазину деньги, которые накопились на его аккаунте? – Это зависит от наших договоренностей с магазином. Если суммы небольшие, то магазины, как правило, не требуют переводить их каждый день. Мы их копим какое-то количество времени и потом переводим. Например, два раза в неделю. Если магазин большой, мы осуществляем выплаты ежедневно. – Смотря на то, как построен бизнес, видно, что он замечателен во всех отношениях. Вы работаете с деньгами напрямую, что удобно, поскольку нет складирования. Вы работаете с тем, что является главной целью бизнеса. Вы работаете на системе абонентной подписки, то есть, подключив один раз какого-либо клиента, дальше особых усилий вы не прилагаете, вы просто поддерживаете систему в хорошем состоянии, а деньги автоматически приходят. Получается, что бизнес очень устойчивый, инвестиционно привлекательный и любопытный с точки зрения перспектив, поскольку с ростом электронной коммерции будет расти и инфраструктура получения платежей. – Да, конечно. Я соглашаюсь с вами на сто процентов. Есть только один факт, который нужно подчеркнуть. В 2012 году вступил в силу закон «О национальной платежной системе», поэтому подход к агрегированию денежных средств, участие в переводах денежных средств от покупателей к продавцам теперь регламентируется именно этим законом. К сожалению, инвестиционная привлекательность этого бизнеса этим законом омрачилась очень сильно. Теперь необходимо получать специальную лицензию кредитной организации, для того чтобы иметь право заниматься переводами. Минимальные требования по уставному капиталу в небанковской кредитной организации – 18 млн рублей. Это то, что является реальностью в сегодняшней России. Но мы состоятельная группа, которая, заходя на рынок, может себе позволить определенные инвестиции. Тем самым мы демонстрируем свои долгосрочные намерения. На одну минуточку мы на рынок не заглядываем. – Мы заговорили о перспективах. Какие вы видите перспективы на ближайшие годы, на 5–7 лет? Какие направления будут развиваться? Насколько сильно изменится бизнес PayU в связи с тем, что цифровое пространство меняется?  – Действительно, очень интересно думать о будущем. Все эксперты продолжают говорить, что ожидания от российского e-commerce по темпам роста достаточно высоки, называются цифры 20–25% в год. Когда-то этот рост будет замедляться и составлять 15% в год, но тем не менее цифры достаточно серьезные. Общий объем денег, который может проходить через e-commerce, будет постоянно расти. Все те усилия, которые и мы, и международные платежные системы, и другие игроки рынка затрачивают на популяризацию онлайн-оплаты, обязательно дадут свой результат. Это, например, программа защиты покупателей, которую мы внедрили. Также рост развития интернет-банкинга в России, который воспринимается пользователями в качестве более безопасного способа. Он тоже рано или поздно будет набирать обороты, и покупатели будут чаще использовать такой способ оплаты, соответственно, общий объем онлайн-денег будет возрастать. Мы можем умножить темп роста e-commerce на определенный коэффициент увеличения доли всех онлайн-платежей в объеме интернет-покупок. Для нас это рынок, который развивается огромными темпами, рынок, который будет развиваться с высокими процентами, большими, чем 20% в год. Могут быть темпы роста и 30%, и 40% в год. Мои ожидания, что в перспективе 5–7 лет доля онлайн-платежей в России должна приблизиться к 50%. На сегодняшний день в магазинах они составляют 10–20%; в сервисах с цифровой дистрибуцией доля высока, она больше 90%. Индустрия будет расти, и доля онлайн-платежей также будет повышаться. Я думаю, что будет доля 50% по всем сервисам, по всей индустрии. Это наши ожидания, мои оценки.