Как вы думаете,как будет выглядеть банк через 5–7 лет? И как будет себя чувствовать самый большой банк? По-моему,банк будет выглядеть так же, как сейчас... выглядит, например, «Яндекс.Деньги». И даже, наверное, называться он будет банк «Мегафон». В течение пяти, максимум семи лет, ритейловый банковский бизнес кардинально изменится – так быстро развиваются технологии. Изменения уже происходят: внедрение электронных баз данных, скоринговых систем и систем обработки поручений постепенно вытеснит реальных живых людей в операционном бизнесе. Не верите? Для сравнения возьмем брокерский бизнес на рынке ценных бумаг. Сама идея торговли через интернет появилась у компании Charles Schwab в США в мае 1996 года, а чуть больше десяти лет назад возникли первые интернет-брокеры на российском рынке. Через 5 лет, в 2004 году оборот биржевой интернет-торговли перевалил за половину всего оборота рынка ценных бумаг. На сегодняшний день 98% оборота на бирже делается через интернет. В случае с банками этот переход должен проходить еще проще и быстрее. Интернет-банки появились уже давно, и смертельный отсчет времени для большинства современных банков уже идет. Существующая инфраструктура доступа потребителей к своим счетам через интернет, банкоматы и терминалы делает банковские операции гораздо более простыми и удобными, чем при посещении отделения банка. Через пять лет количество отделений у банков уже не будет одним из главных конкурентных преимуществ, а через 10 лет станет обузой. Это могло бы произойти уже в ближайшие год–два, если бы не… доходный основной бизнес операторов мобильной связи, маржа по которому составляет 40–50%. Думаете, при чем здесь операторы?

Очень просто! Счета, правда, пока привязанные только к телефонному номеру, у операторов уже есть. Чтобы они стали финансовыми, достаточно менеджерского решения. Вы все еще сомневаетесь? Финансовый бизнес отличается низкой маржинальностью: банкиры зарабатывают в среднем до 3% с транзакции, операторы же – до 40–50%. Поэтому пока операторы только начинают осваивать рынок микроплатежей, самостоятельно и в сотрудничестве с банками. С последними операторы мобильной связи сотрудничают по двум причинам: во-первых, у них нет банковских технологий и компетенции, а во-вторых, объем финансового бизнеса пока небольшой. Но как только операторы поймут, какой сумасшедший объем бизнеса можно иметь в этой сфере, они создадут свои дочерние банки или же выкупят банков-партнеров. Ликвидности для того, чтобы купить банк из числа крупнейших и сделать на его основе интересную виртуальную историю, у них хватит. У кого больше шансов выиграть электронную конкуренцию: у банков или сотовых операторов? У банков уже сейчас есть все для того, чтобы переехать в виртуальное пространство. И некоторые кредитные организации, кстати, принципиально отказываются от офисов. Банковский ритейл – абсолютно понятный и прогнозируемый бизнес с точки зрения технологий. Скоринг, процент невозврата и кризисный downside – все это может быть просчитано. Однако несмотря на прогнозы радикального изменения банковского розничного бизнеса, большинство банков об этом пока даже не задумываются. И это обстоятельство играет против них. Между тем у операторов связи есть ряд преимуществ, использование которых может позволить им быстро завоевать рынок. В первую очередь, сращивание операторов с финансовыми организациями будет способствовать наличию нескольких счетов у потребителей – и у операторов, и в банках. Ускорению процесса должен способствовать и размер абонентской базы: количество абонентов лидеров рынка мобильной связи исчисляется десятками миллионов и превышает количество клиентов Сбербанка. При этом сотовый оператор обладает обширной информацией об абоненте: он знает сколько тот говорит, куда летает, как платит и где находится. Оператор даже может сам информировать своих абонентов о том, где находится ближайший банкомат, чего никогда не сможет сделать Сбербанк. Сбербанк, конечно, как крупнейший сетевой банк продолжит играть заметную роль на рынке в этом качестве. Но если он не перейдет на новые электронные технологии, то через пять лет он перестанет быть банком номер один в ритейле. Впрочем, это не значит, что любой сетевой проект абсолютно бесперспективен. Например, несмотря на этот прогноз, определенное будущее все же есть у Почтабанка, над проектом создания которого работают ВЭБ и «Почта России». Почтовые отделения есть в таких деревнях, где интернета не будет еще лет двадцать, и к внедрению современных электронных технологий они могут идти еще лет пятнадцать. В целом надежные сетевые банки вскоре перестанут иметь то значение для финансовой системы, которое у них есть сейчас. Развитие банковских технологий привело к тому, что любой продукт может быть очень быстро скопирован конкурентами. В зависимости от технологий согласования документов внутри банка на это может уйти от месяца до полугода. И когда на банковский рынок выйдут сотовые операторы, вопрос продуктовой конкуренции не будет иметь существенного значения. Вслед за продуктовой конкуренцией будет ослабевать и конкуренция по надежности – за счет того, что банки будут более специализированными с математически просчитанной моделью контроля рисков.

Для потребителя ведь неважно где физически находится его кошелек в платежной системе «Яндекс.Деньги» – в России или на острове Джерси. Мобильный телефон всегда с собой, и с его помощью можно получить доступ к онлайн-банкингу через интернет или при помощи бесконтактных чипов, которые сейчас встраиваются во многие устройства. С таким чипом в мобильном телефоне банковская карточка станет в принципе не нужна. Системы идентификации уже сейчас позволяют определить владельца мобильного телефона по пальцам, по лицу или голосу и будут совершенствоваться дальше. Это приведет к тому, что деньги со счета на кассе в магазинах повсеместно будут сниматься считывающими устройствами со счета мобильного телефона.
Прогноз будущего лидеров банковского ритейла не выглядит таким уж футуристическим, если вспомнить о том, что внедрение современных технологий сделало с компанией Kodak. В недавнем прошлом крупнейший производитель фотоаппаратов и фотопленок потерял рынок всего за три года. Потребители просто стали переходить на цифровые аппараты и пользоваться фотоаппаратами в мобильных телефонах.

Хотите, поспорим на 100 рублей, что я угадал название крупнейшего ритейлового банка в стране через 5 лет в начале моего рассказа? Если я проиграю – я переведу вам эти деньги со своего счета. В «МТС-Банке».