Владелец магазина в Мбаре, Зимбабве. Фото: Siphiwe Sibeko / Reuters
В мире растет популярность безналичных расчетов. Согласно недавнему отчету британской компании G4S, наличные деньги остаются основным средством платежей, но их доля постепенно снижается. В некоторых странах – Финляндии, Австралии и США – это происходит гораздо быстрее. Швеция, по прогнозам, может перейти к безналичной экономике уже через несколько лет.
Примером страны, почти полностью отказавшейся от наличных, стала Зимбабве. Для нее это было, скорее, вынужденной мерой – следствием гиперинфляции, отказа от национальной валюты и дефицита иностранной (прежде всего, американских долларов). В этих условиях страна перешла на электронные расчеты.
Недавний инцидент напомнил о связанных с этим рисках. В крупнейшей системе мобильных платежей EcoCash произошел сбой – несколько дней она почти не работала. Ее пользователи лишились доступа к своим деньгам, возможности расплачиваться в магазинах. У многих были ошибочно списаны средства. Социальные сети обошли фото нагруженных тележек в пустых магазинах – брошенных покупателями, платежи которых не прошли.
Для местного бизнеса это обернулось падением продаж (пресса отреагировала заголовками типа «Зимбабве сегодня не работает»). В итоге систему восстановили, обстоятельства сбоя сейчас выясняют власти. Общий объем потерь неизвестен (сервисом пользуются миллионы жителей страны). Скажется ли это на популярности электронных расчетов, пока неясно, хотя альтернативы в виде наличных ограничены.
Как исчезли наличные
В 2000-е годы страна пережила масштабную инфляцию (среди причин были спад в сельском хозяйстве и большие военные расходы). На пике она составляла миллиарды процентов в месяц. Буханка хлеба стоила десять миллионов зимбабвийских долларов, кочан салата – двенадцать миллионов. Люди спешили потратить деньги, прежде чем они обесценятся. «Это было ужасно, – вспоминает местный бизнесмен. – Если вы заказывали кофе, лучше было заплатить заранее – потому что цена могла вырасти, пока вы его пьете».
Правительство пыталось с этим бороться – в том числе замораживать цены – но безуспешно. В итоге национальную валюту упразднили вообще. В стране ввели хождение иностранных валют – американского доллара (он стал базовым средством для расчетов), евро, фунта и других.
В последние годы экономика Зимбабве росла, но ее импорт примерно в полтора раза превышает экспорт, и разница, по прогнозам, будет увеличиваться. Наличная иностранная валюта – дефицит. Доллар пользуется повышенным спросом, и, как отмечали представители Центрального банка Зимбабве, если он попадает в экономику, то не остается в официальном обороте, а быстро оказывается на черном рынке. С нехваткой долларов сталкивается и бизнес – предприниматели говорят, что покупать валюту на черном рынке приходится и им тоже.
Центральный банк Зимбабве ввел аналог доллара (собственные бонды), чтобы восполнить нехватку наличных. Но популярностью они не пользуются – люди по-прежнему не доверяют любой национальной валюте (их выпуск даже вызвал акции протеста). На черном рынке их курс снижается – неделю назад их обменивали по курсу примерно 1,4 за доллар.
Как их заменили
В итоге наличные почти исчезли из оборота. По данным на 2017 год, их доля в расчетах составила около 4%. Доля мобильных платежей за этот год увеличилась в несколько раз – с $5,8 млрд до $18 млрд (18% от общего объема транзакций). Если учитывать число транзакций, они, как сообщалось, стали самой распространенной формой платежа.
Почти весь этот сектор контролирует одна компания – мобильный оператор EcoNet. Она занимает около половины рынка мобильной связи, при этом в сфере мобильных платежей доля ее сервиса EcoCash – около 97%. Бизнес процветает – за прошлый год прибыль компании выросла втрое (до $132 млн), число пользователей – до 11,4 млн человек. Отдельный платежный сервис действует для предпринимателей, сотрудникам некоторых компаний на счета EcoCash перечисляют зарплату. Правительство допускало, что сбой в сервисе может стать серьезной проблемой, и призывало к интеграции платежных систем, но в целом модель не менялась.
Неполадки в сервисе начались в конце прошлой недели (позднее оператор заявил, что это было связано с обновлением системы). К понедельнику, 2 июля, система практически не функционировала. Некоторые пользователи просто лишились доступа к кошелькам, у других при попытке расплатиться пропадали деньги. Местные издания заявили, что с этим столкнулись «тысячи людей» (хотя общее число пользователей EcoCash гораздо больше).
Люди не могли расплатиться в магазинах, ресторанах и на заправках. «Я пытался заплатить в супермаркете, сеть работала плохо, – рассказал один из покупателей. – Несколько раз я получил сообщение, что транзакция не прошла, хотя каждый раз со счета списывались деньги».
«Очень многие из наших посетителей используют именно EcoCash, – заявил управляющий одного из ресторанов. – Так что ситуация плохо сказывается на нашем бизнесе. Надеюсь, она разрешится, потому что мы несем убытки». Пользователи системы тем временем осаждали офисы оператора, требуя вернуть им деньги (чтобы оформить заявление, приходилось выстаивать многочасовые очереди). По некоторым данным, оператор даже связался с рядом магазинов, призвав их не принимать платежи через EcoCash, поскольку не справлялся с потоком жалоб.
К среде, 4 июля, систему восстановили. Местный телекоммуникационный регулятор пообещал разобраться в произошедшем. В перспективе власти страны планируют вернуть национальную валюту – устранить нехватку наличных, которые в подобных ситуациях могут стать альтернативным средством платежа. Однако экономисты пока считают это нереалистичным, указывая на отсутствие достаточных резервов для поддержки собственной валюты и несбалансированный бюджет (с конца 2000-х годов страна живет при дефицитном бюджете, в 2018 году, по некоторым оценкам, дефицит может достичь $2 млрд). «Переход на иностранные валюты не помог обеспечить бюджетную дисциплину, отсутствие которой ранее было одной из главных причин гиперинфляции, – отмечают они. – Если правительство, не исправив ситуацию, вернет национальную валюту, то высокая инфляция может вернуться вместе с ней».
Что еще почитать
В России предлагают ограничить наличные расчеты. Кто в этом заинтересован
