Консультация в отделении Сбербанка. Фото: Александр Гальперин / РИА Новости
Типичная ситуация: закончился вклад, а открывать новый нет мотивации. Во-первых, процентные ставки на рекордно низком уровне – не выше 4,49% годовых рублях в десятке крупнейших розничных банков, по данным ЦБ. Во-вторых, все вокруг только и говорят о буме частных инвестиций, высокой доходности, безрисковых стратегиях для консерваторов. Именно в такой момент бывшие вкладчики получают от сотрудника банка «предложение, от которого невозможно отказаться» и уходят из отделения с полисом инвестиционного (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ) в кармане.
Известное предостережение «внимательно читайте договор перед подписанием» не срабатывает: такие страховые продукты посредники зачастую продают под видом надежного вклада, умалчивая о рисках. В итоге граждане кусают локти: вывести всю отданную страховщикам сумму без потерь по договору нельзя, а доходность часто оказывается гораздо ниже, чем по вкладу, либо вообще нулевой. ЦБ и законодатели решили положить этому конец, фактически приравняв ИСЖ и НСЖ к сложным финансовым продуктам. «Деньги» разобрались, как изменятся такие страховки, кто будет их покупать, и смогут ли нынешние обладатели полисов вернуть назад свои деньги.
ЦБ решил всерьез побороться со сложными финансовыми инструментами и мисселингом на этом рынке. Его председатель Эльвира Набиуллина обвинила финансовые организации в том, что они «впаривают» людям инструменты, которые не подходят для широких масс. Под раздачу попали структурные продукты и облигации, фьючерсы и опционы, а также маржинальная торговля. В конце прошлого года регулятор настоятельно не рекомендовал финансовым организациям продавать такие продукты, чтобы не допустить разочарования граждан.
В начале этого года случилось ожидаемое – в список особо рискованных инструментов добавили инвестиционное и накопительное страхование жизни. Сразу после новогодних каникул ЦБ опубликовал рекомендацию страховщикам и их посредникам воздержаться от продажи страховок «с высокими инвестиционными рисками». Такими он назвал продукты с единовременной уплатой страховой премии и выплатами, которые зависят от динамики финансовых активов для квалифицированных инвесторов.
