Типичная ситуация: закончился вклад, а открывать новый нет мотивации. Во-первых, процентные ставки на рекордно низком уровне – не выше 4,49% годовых рублях в десятке крупнейших розничных банков, по данным ЦБ. Во-вторых, все вокруг только и говорят о буме частных инвестиций, высокой доходности, безрисковых стратегиях для консерваторов. Именно в такой момент бывшие вкладчики получают от сотрудника банка «предложение, от которого невозможно отказаться» и уходят из отделения с полисом инвестиционного (ИСЖ) или накопительного страхования жизни (НСЖ) в кармане.
Известное предостережение «внимательно читайте договор перед подписанием» не срабатывает: такие страховые продукты посредники зачастую продают под видом надежного вклада, умалчивая о рисках. В итоге граждане кусают локти: вывести всю отданную страховщикам сумму без потерь по договору нельзя, а доходность часто оказывается гораздо ниже, чем по вкладу, либо вообще нулевой. ЦБ и законодатели решили положить этому конец, фактически приравняв ИСЖ и НСЖ к сложным финансовым продуктам. «Деньги» разобрались, как изменятся такие страховки, кто будет их покупать, и смогут ли нынешние обладатели полисов вернуть назад свои деньги.
ЦБ решил всерьез побороться со сложными финансовыми инструментами и мисселингом на этом рынке. Его председатель Эльвира Набиуллина обвинила финансовые организации в том, что они «впаривают» людям инструменты, которые не подходят для широких масс. Под раздачу попали структурные продукты и облигации, фьючерсы и опционы, а также маржинальная торговля. В конце прошлого года регулятор настоятельно не рекомендовал финансовым организациям продавать такие продукты, чтобы не допустить разочарования граждан.
В начале этого года случилось ожидаемое – в список особо рискованных инструментов добавили инвестиционное и накопительное страхование жизни. Сразу после новогодних каникул ЦБ опубликовал рекомендацию страховщикам и их посредникам воздержаться от продажи страховок «с высокими инвестиционными рисками». Такими он назвал продукты с единовременной уплатой страховой премии и выплатами, которые зависят от динамики финансовых активов для квалифицированных инвесторов.
а всё потому что по-прежнему мало кто задаётся вопросом - если это предложение настолько выгодное, почему те, у кого есть много денег, не вложатся в него сами? по крайней мере до тех пор пока рынок финансовых вложений не выведет доходность по этим инструментам на некоторый общий уровень. ну а если сотрудникам банка ставятся метрики по полученным вкладам (я не знаю, так ли это у нас - в Штатах совершенно точно так), то, к сожалению, не избежать и "впаривания". пока это происходит, государственное регулирование такой деятельности является печальной необходимостью.
Не упомянута в статье возможность налогового вычета 13% за страхование жизни. При ежегодном платеже, например, 50000 руб. получаете 6500. А это выше ставок по вкладам.
Андрей, добрый день! Спасибо за внимание к тексту и за важное дополнение. Мы не стали писать о налоговом вычете на добровольное страхование жизни по причине того, что далеко не все обладатели таких страховок могут им воспользоваться. Например, вычет предоставляется только по договорам, оформленным на срок не менее пяти лет. Также он полагается лишь тем, кто уплачивает НДФЛ. Ст. 217 НК РФ относит пенсии к доходам, которые не подлежат налогообложению. Между тем, именно пенсионеры часто становятся жертвами мисселинга. Таким образом, это лишь возможность, которую предоставляет государство отдельным категориям граждан, но не органическое свойство продукта. Страховая компания, конечно, должна обратить внимание клиента на эту опцию, рассказывая о плюсах продукта. Для кого-то это действительно работающий лайфхак, который позволит увеличить доход.