Руденко, «ВТБ24»: «Не надо наш проект позиционировать как банк для бедных»

«ВТБ24» работает над проектом «легкого банка», который уже прозвали экспресс-банком или «банком для бедных». Речь идет о «внучке» ВТБ, которую создаст «ВТБ24» для того, чтобы заниматься высокомаржинальным экспресс-кредитованием. Для этих целей уже приобретен «Бежица-банк». Проектом занимается выходец из «Русского стандарта» и заместитель Михаила Задорнова Дмитрий Руденко. До сих пор «ВТБ24» отказывался от комментариев по этому проекту, но на вопросы Slon согласился ответить: – Какие инвестиции планируются в проект «легкого банка»? – Серьезные. Пока считаем... Составляем четкий план – модель, продукты, следующие шаги. Все это находится в стадии разработки. – А есть понимание, что это должно быть? – Есть. – И какое оно? – Мы точно знаем, что должны активно двигаться в массовый сегмент. «ВТБ24» как один из лидеров розничного бизнеса на территории Российской Федерации просто обязан там присутствовать. Мы решили, что это должен быть отдельный специальный бренд, но внутри стратегии «ВТБ24», потому что это будет проект «ВТБ24», а не его конкурент. – Это будет дочерний банк или подразделение? – Скорее всего, это будет дочерний банк. Пока обсуждается такая модель. – На каком рынке он будет оперировать – Москва или Россия? – Россия. Идти в массовый сегмент точечно в одном городе – неразумно. Лучше было бы открыть еще 50 специализированных отделений «ВТБ24» и на этом успокоиться. В нашем случае речь идет о федеральном масштабе. Форматы и регионы присутствия мы сейчас вычисляем, потому что это и вопрос инвестиций, в том числе. Да и наблюдательный совет «ВТБ24» должен еще посмотреть, что мы можем предложить. – По ощущениям, куда можно двинуться? В POS-кредитование? – Двигаться можно по любому направлению. Можно, вероятно, и в POS-канал. Сбербанк же собирается... Несмотря на то, что мои коллеги считают, что рынок занят и серьезно банкаризован, я бы сказал, что рынок США был еще больше банкаризован, когда энтузиасты придумали Capital One. Ничего, сработало. Для хорошей идеи всегда есть место. Рынок вообще такая циничная штука – его нельзя занять и успокоиться. Бизнес – это как подъем в гору, причем угол наклона горы увеличивается с каждым шагом. И идете вы по ледяной горке: остановились – съехали. Если кто-то сейчас является королем POS-бизнеса и считает, что так будет всегда – он ошибается. Вспомните «Русский стандарт» в период «расцвета» POS-кредитов, доля на рынке у банка в отдельные годы доходила до 70%. А сейчас лидер – «Хоум Кредит». И что? Да ничего, это нормально... Банки меняют стратегии, теряют или приобретают возможности, команды. Так что мы конкуренции не боимся совершенно. Пойдем на рынок и будем доказывать делом, что мы чего-то стоим. Будем искать своего клиента. Возможность привлекать ликвидность у группы есть, собирать депозиты научились, построили «ВТБ24» – банк «с государственным подходом» – большой, современный, надежный. Теперь будем строить что-то новое. – То есть все-таки делаете банк для бедных? – Не надо наш проект позиционировать как банк для бедных, могут быть разные подходы. Можно ориентироваться на доходы при определении аудитории, но можно строить маркетинг и по-другому. Вот McDonalds – это, по-вашему, только для бедных? – Для детей. – Да, детям там очень нравится. Хотя мне не очень нравится, что детям нравится. С другой стороны, там же не одни дети в очереди стоят. У нас около банка есть на углу McDonalds, и туда периодически все заходят: и клерки, и менеджеры. Это, скорее, узнаваемый продукт плюс удачный формат дистрибуции определили такую аудиторию. Там же нет на входе прорезанного в картоне человека с большим кошельком – если я не прошел, то все это не для меня. Это и цена, и упаковка, и сервис, и маркетинг, и продукт. Мы должны изобрести такую штуку, чтобы определенная часть аудитории сказала: о, это для нас! Это может быть POS-кредитование, или быстрые, с высоким уровнем одобрения кредиты наличными. Например, вы заходите в банк, а там, как в McDonalds, стоят коробки – взяли кредит и быстро ушли. Ну, наверное, вы не клиент Private Banking, если небольшим кредитом интересуетесь, иначе бы вы своего финансового директора отправили вопросы с банком решать. – Клиенты «ВТБ24» – это люди с каким доходом? Вы говорите, что это банк для богатых... – Мы в разных сегментах присутствуем. – Я имею в виду – с точки зрения восприятия? – «ВТБ24» маркетируется сегодня как банк среднего и верхнего сегментов. Есть, конечно, зарплатные проекты, которые охватывают всех – от директора до рядового работника. Но когда мы говорим о депозитах или кредитах , то очевидно, что они рассчитаны на определенный сегмент по доходам. – Легкий банк будет ориентироваться на уровень ниже среднего? – Да. Было бы странно, если бы мы решили построить «ВТБ25», то есть полный клон «ВТБ24». – У вас уже есть идея, или вы ее все еще придумываете? – Есть. Несколько из них мы тестируем. Могу точно сказать, чего не будет в ближайшее время: мы не будем заниматься ипотекой и private banking. Мы должны сделать что-то такое же инновационное, как Apple, и такое же известное, как McDonalds. Как говорится, цель должна быть большая, тогда в нее легче попасть. – Тот факт, что Сбербанк начинает рассылку карточек по почте, вас не беспокоит? – Нет. Я когда-то участвовал в создании банка «Русский стандарт». В какой-то момент у нас стало клиентских записей больше, чем у Сбербанка. Так что можно и Сбербанк побеждать. – А мини-займы будут у вас? – Не знаю. Это очень емкое сочетание. Маленькая ссуда наличными – это тоже мини-заем. Да, это будет. Будет ли у нас кредитование бизнесменов? Наверное, нет. – Нет, я имею в виду короткий заем под высокий процент. – Если сумеем изобрести что-то новое и увидим, что клиенты к нам идут, – почему нет. Нам, действительно, придется «толкаться на рынке локтями». Даже Сбербанк, который обычно медлит, придет на рынок раньше. Ну, а мы, как у классика: «придем к столу ... , когда все места будут заняты...» Что касается высокого процента – я полагаю, что он должен быть разумным и принимаемым клиентами, да и социальная ответственность кредитора – тема очень важная. - И депозитов принимать не будете? – Нам на первом этапе это не нужно. Вот тут мы отличаемся от большинства тех, кто уже присутствует в этом сегменте: «ТКС-банк», «Хоум-Кредит» и другие. Все эти банки – самофондирующиеся, и им приходится занимать деньги для поддержания бизнеса, например, принимать депозиты по высокой ставке. У нас же стратегия двух брендов – известный прием на финансовом рынке: брать у богатых, давать бедным. Этакий финансовый «Робин Гуд». Соответственно, привлекать депозиты будем аккуратно и под серьезным брендом. Банк «ВТБ24» полностью этой задаче соответствует. – «Почта России» – тоже государственная структура.. – Я так понимаю, вы на микрозаймы намекаете? Согласен, не бесспорная тема. Мне понятно, на какие западные проекты они смотрели, но это не так делается. На английском рынке есть такие займы, но там пишется крупными буквами: «Если вам нужен более или менее долгий кредит – идите в свой банк». Это моментальный заем, который нужен для того, чтобы перехватить на день–два. Те, кто такие продукты продвигают, все время апеллируют к абсолютному удорожанию, при этом эффективная ставка может декларироваться на уровне 2500%. Если ты берешь 100 фунтов на 15 дней и за это платишь 20 фунтов, пересчет ставки дает колоссальный результат. И те, кто дает такие займы, везде пишут: «Не считайте это кредитом! – это не способ купить что-то большое. Это для того, чтобы финансировать короткий разрыв в вашей ликвидности. Как только вы купите на такой заем что-нибудь большое и надолго – вы разоритесь». Вот это честно. Та комиссия, которую берут за такой заем у нас (половина, кажется, суммы, насколько я слышал) – это натуральное варварство. На мой взгляд, это не дело. Тем более, аудитория почты – это часто пенсионеры.