Весь 2013 год микрофинансовая компания «Кредиторъ» уверенно открывала новые офисы, обещая вкладчикам 120 процентов годовых. На форумах ее часто называли финансовой пирамидой, но клиенты надеялись «соскочить» быстрее, чем все рухнет. Судя по внезапно исчезнувшему сайту, конец уже близко. Кто же построил эту причудливую конструкцию, даже успевшую пережить проверку ФСФР?

17 городов на поле Чудес

В офисе группы «Кредиторъ» в Орлово-Давыдовском переулке в Москве светло и скучно. Операционистка отвечает равнодушное «нет» на вопрос, застрахованы ли вклады, когда корреспондент Slon делает вид, что собирается принести свои деньги. Но так было несколько дней назад, а скоро все изменится. Вчера сайт «Кредитора» перестал существовать, переадресуя посетителей на некое «РуссИнвест». Один из телефонов горячей линии не отвечает. Вероятно, обеспокоенные вкладчики вот-вот нагрянут в офис.   

«Кредиторъ» пришел в Москву весной прошлого года и сразу отличился агрессивным маркетингом, обклеив своими объявлениями московское метро. Одновременно компания победно шагала по стране, открыв за год еще 15 филиалов – от Новосибирска до Санкт-Петербурга. Условия для вкладчиков (юридически правильный термин – «заимодавцы», «Кредиторъ» же выступает заемщиком) заманчивые: 120% годовых, снятие процентов ежемесячно (если вклад на год), либо по окончании срока (если на три месяца). Чем же занимается компания? Как утверждают на официальном сайте, исключительно микрофинансовой деятельностью. На привлеченные средства она кредитует других «физиков» под 1,5% в день. «Мы выдаем займы под 45% процентов в месяц, с которых частично расплачиваемся с вами и сами живем», – ранее пояснял сотрудник компании газете «Ведомости». 

У других игроков микрофинансового рынка это вызывает лишь скепсис. Средний процент невозврата займов (по данным компании «МигКредит», входящей в тройку ведущих МФО по работе с физлицами) – 23–25%. То есть четвертая-пятая часть выданных денег так и остается в карманах нерадивых заемщиков. С помощью коллекторов удается «выбить» лишь 10–15% потерь, и то не сразу. Бизнес далеко не такой головокружительно выгодный, каким кажется со стороны. Поэтому МФО и берут деньги у «физиков» примерно под 18–22%, а вовсе не заоблачные 120%. 

Впрочем, деятельность «Кредитора» вообще кажется странной. Люди, бывавшие в его офисах, в один голос уверяют, что вкладчиков там куда больше, чем заемщиков (почитать отзывы можно здесь, здесь и здесь). Изучение для потенциальных заемщиков как в хорошем банке. Обладатель займа под 45% в месяц (более 500% годовых!) должен иметь московскую прописку, постоянную работу и – желательно – какое-то имущество. По просьбе Slon сотрудница известного благотворительного фонда, получающая белую зарплату и не испытывающая проблем с банковскими кредитами, заполнила длинную анкету на сайте «Кредитора» – но не дождалась ответного звонка.  

Возможно, микрофинансовая деятельность лишь прикрытие? «Чтобы «отбивать» 120%, нужно иметь ставку по займам в разы выше, чем 1,5% в день. Создается ощущение, что мы имеем дело с финансовой пирамидой», – говорит председатель СРО НП «Объединение МиР» (туда входят ведущие игроки микрофинансового рынка) Андрей Паранич. «В операционных схемах подобных организаций обнаруживается главный признак финансовой пирамиды – выплата доходов инвесторов осуществляется за счет новых инвесторов», – соглашается гендиректор и председатель правления МФО «МигКредит» Лора Файнзильберг. Если это и правда пирамида, кто за ней стоит? И почему компания действует так открыто?  

И проверка не помеха

В 2009 году в Татарстане предприниматель Искандер Сабиров зарегистрировал компанию «Каронд-Казань». «Планировал заниматься продажей стройматерилов и строительством, но дело не пошло, – вспоминает он. – Это была "чистая" фирма с "нулевой" отчетностью, и впоследствии я передал ее своему знакомому Эдуарду Шарафиеву».

Осенью 2011 года «Каронд-Казань» была внесена в реестр микрофинансовых организаций. В ту пору она действительно выдавала займы: в базе данных есть дела, когда компания судилась с нерадивыми должниками. В сентябре 2012 года появилась фирма «Креатив-Инвест». Она была нужна для следующей схемы. По закону МФО имеет право привлекать деньги «физиков» только в сумме свыше 1,5 млн рублей с человека. Это позволяет отсечь финансово неграмотных инвесторов от слишком рисковых вложений. А вот «Креатив-Инвест» – обычная фирма, на нее ограничение не распространяется. И именно она стала собирать деньги с «физиков», чтобы передать их в «Каронд-Казань».  

Далее, утверждает Шарафиев, он продал обе компании некоему Денису Власову. Вскоре они под брендом «Кредиторъ» появились в Москве и других городах, суля вкладчикам манну небесную. В августе ими заинтересовалась Федеральная служба по финансовым рынкам. Контролерам не понравилось, что группа не соблюдает требование о 1,5 млн с одного «физика». «Данная схема носит признаки деятельности, имеющей целью обход требований законодательства о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», – заявил газете «Ведомости» представитель службы. ФСФР обещала прийти в «Кредиторъ» с проверкой, прихватив с собой прокуратуру.  

На самом деле громкие заявления контролеры, похоже, делали только для прессы. В пресс-службе Банка России рассказали, что проверка шла с 13 сентября по 25 декабря, а по ее итогам «будут приняты предусмотренные законодательством меры». Однако ФСФР заинтересовал только «Каронд-Казань» – трогать «Креатив-Инвест» по закону нельзя, поскольку данная фирма не является МФО. А именно она и собирала деньги с «физиков».  

Простые казанские ребята  

Конечно, официально Эдуард Шарафиев вышел из всех своих компаний и занялся политикой. Ранее он возглавлял казанское движение «Справедливый дозор» (входило в «Справедливую Россию»), ныне же – глава Октябрьского сельского поселения в Зеленодольском районе Татарстана.  

Удивительные метаморфозы стали происходить уже в ходе подготовки данного материала. Исчез сайт «Кредитора», вместо него теперь появляется некое «РуссИнвест». На горячей линии признались, что узнали о слиянии двух компаний только в понедельник утром. Денис Власов затруднился ответить, покупает ли «Кредиторъ» «РуссИнвест» или наоборот. Вторая компания зарегистрирована на Анвара Валиуллина и, как и «Кредиторъ», напоминает финансовую пирамиду. 

Играем, потому что любим

Справедливости ради стоит заметить – едва ли кто-то из вкладчиков «Кредитора» не сознавал, что играет с огнем. Однако желание легких денег пересиливало страх. Участник одного из форумов описывает, как заработал с мая по ноябрь 2013 года около 70 тысяч рублей. Но вкладывать деньги с каждым днем становилось опаснее. «Вчера забрал 250 т + 65,25 т процентов. Сижу, ломаю голову, протянут они еще 3 месяца : ))) Есть желание рискнуть, но что останавливает», – пишет 29 января 2014 года некто Андрей. «Ставлю на апрель месяц =)», – прогнозирует крах «Кредитора» другой участник. Впрочем, не факт, что все это – реальные вкладчики. Администрация другого форума недавно обнаружила хвалебные отзывы о «Кредиторе», отправленные якобы разными людьми с одного IP-адреса. Все они появились в январе – феврале текущего года. Возможно, «Кредиторъ» пошел на это на фоне снижения притока вкладов. Тогда, если мы действительно говорим о пирамиде, игра уже идет к финалу. Нести деньги туда – все равно что играть в «русскую рулетку». Но если в мае в барабане был один патрон, то к январю – февралю стало все пять.