Потребители увязли в кредитах

Российские потребители ходят в банки по кругу – получив один кредит, идут за вторым, после второго – за третьим и так далее. Дошло до того, что уже каждый десятый заемщик набрал пять и более кредитов. Всего за год доля таких кредитоманов выросла с 6% до 10%, подсчитали в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). При этом доля заемщиков, обслуживающих всего один кредит, по итогам квартала, впервые опустилась ниже 50% (см. график). Аналитики бюро отмечают, что быстрее всего растут кредиты по картам: в январе–марте их количество увеличилось на 24% против 9% в четвертом квартале.

Источник: НБКИ

С одной стороны, можно порадоваться за бурное развитие рынка потребительского кредитования, так как уровень проникновения банковских услуг в России все еще невысок. В годовом выражении рынок вырос на 40%, и в этом году темпы, несмотря на осторожные прогнозы банкиров, пока не снижаются. В понедельник ЦБ сообщил, что в апреле темп роста за месяц составил 3,8%, что сравнимо с ростом кредитования в декабре (4%), на который традиционно приходится пик кредитного спроса. Однако обращает на себя внимание то, что кредиты часто выдаются в одни и те же руки.
«Заемщик с несколькими кредитами, конечно, более понятен кредитору. Чем больше данных в кредитной истории, тем выше точность прогноза обслуживания заемщиком последующих займов. Соответственно, у кредиторов растет эффективность риск-менеджмента, что, безусловно, должно позитивно отражаться на потребительском кредитном рынке», – пояснил Slon гендиректор НБКИ Александр Викулин. Кроме того, выдать новый кредит старому заемщику гораздо проще, чем привлечь нового. По данным исследования компании Synovate Comcon, в 2008 году от кредитов отказывались 38% потребителей, так как считали процентную ставку высокой, а в 2011 году – уже 44%.

Однако у потребительского кредитного бума есть и другая сторона. «Рост кредитования, значительно превышающий темпы роста номинального ВВП, предполагает возможность возникновения «кредитного пузыря», – предупреждает главный экономист «Ренессанс Капитала» Иван Чакаров. Это явление, пишет он в своем отчете в понедельник, будет сопровождаться невыполнением потребителями своих финансовых обязательств, и, как результат, увеличением доли просроченных кредитов. Пока кредитование растет такими темпами, рост просрочки в общем объеме не так заметен. Однако в кредитовании нефинансовых организаций, где темпы снизились, доля просрочки уже выросла. В краткосрочной перспективе качество кредитных портфелей будет ухудшаться, заявил на прошлой неделе замдиректора департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Сергей Моисеев.
Бурный рост потребительского кредитования сопровождается явным замедлением темпа прироста средств населения во вкладах. По данным Росстата, в первом квартале граждане сберегли всего 7,2% своих доходов – столь низкий уровень наблюдался только в конце лета прошлого года и в 2008 году. При этом темпы экономического роста невысоки, и с учетом перспективы снижения цен на нефть российская экономика остается весьма уязвимой к внешним экономическим шокам. Поэтому не исключено, что в случае снижения уровня реальных доходов значительная часть заемщиков просто не сможет обслуживать кредиты. В этом случае банки вместо понятных заемщиков с несколькими кредитами получат должников-рецидивистов.