Фото: Unsplash.com
UPDATE: По состоянию на 26 февраля 2022 года отключение России от межбанковской системы SWIFT поддержали Германия, Франция, Великобритания и другие страны. «SWIFT — это просто вопрос времени, очень короткого времени, дней», сообщил агентству Reuters глава центрального банка одной из стран еврозоны, который попросил не называть его имени. Повод для таких мер — вторжение российских войск на Украину, которое продолжается третий день. Когда «Деньги» готовили к публикации этот текст, представить такое развитие событий на Украине было, конечно, невозможно. К сожалению, всё остальное, о чем мы писали тогда, грозит стать реальностью в ближайшее время.
Мы выкладываем этот текст в открытый доступ. Будем признательны за поддержку журнала — для этого достаточно нажать кнопку в конце текста, Всем мира!
В начале апреля 2021 года президент Джо Байден подписал указ о введении санкций за хакерские атаки и вмешательство во внутренние дела страны. С 14 июня американским компаниям запрещено напрямую покупать российские долговые обязательства. В ближайшее время санкции в отношении российского госдолга могут быть расширены: в Белом доме обсуждают запрет не только на будущие покупки госдолга, но и на вторичный рынок, сообщил Bloomberg со ссылкой на собственные источники. Кроме того, США пригрозили России «серьезными последствиями» в случае смерти оппозиционера Алексея Навального, предупредил советник Байдена по национальной безопасности Джейк Салливан.
Российские чиновники публично высказывают предположения о том, что новые ограничения будут финансовыми. Например, МИД не раз упоминал о возможности отключения России от SWIFT, а пресс-секретарь президента Дмитрий Песков на днях рассуждал про вероятность отключения страны от Visa и Mastercard. Журнал «Деньги» разобрался, как такие меры могут повлиять на жизнь граждан.
Что такое SWIFT?
SWIFT, или Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — это международная организация, предоставляющая своим участникам доступ к межбанковской системе обмена информацией. Она нужна банкам, чтобы они быстро и безопасно могли переводить платежи друг другу с одного корреспондентского счета на другой. Работает это так: если российская компания покупает товары у иностранной, она должна перечислить деньги на счет этой компании в зарубежном банке, например, Bank of New York, объясняет исполнительный директор «Ренессанс Кредита» Михаил Лейтес. Тогда российская компания передает в свой банк заявление на перевод, где указывает реквизиты иностранной компании в Bank of New York. Получив заявление, российский банк формирует сообщение формата SWIFT и направляет его в свой банк-корреспондент, например, JP Morgan Chase. Последний, приняв сообщение, спишет деньги с корреспондентского счета российского банка и перешлет их в Bank of New York.
Сейчас к SWIFT подключены более 11 тысяч участников из 200 стран. Ежедневно они обмениваются свыше 41 млн сообщений. В мире существуют и альтернативные системы для финансовых коммуникаций. Например, Fedwire в США, INSTEX в Евросоюзе, CIPS в Китае. С 2014 года ЦБ запустил собственную Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Но по трафику и числу пользователей все они значительно уступают SWIFT, что фактически делает систему монополистом на этом рынке. К примеру, через СПФС ежедневно передается всего 70 тысяч сообщений, а число ее участников равно 400 банкам и иным финансовым организациям. «SWIFT существует за счет очень мощного сетевого эффекта и значительных инвестиций в развитие сервисов, которые позволяют осуществлять большую часть трансграничных платежей end-to-end в течение 30 минут», — говорит вице-президент Росбанка Александр Рахманин.
Нужен ли SWIFT России?
Сейчас Россия — один из самых активных пользователей SWIFT. Точных данных о количестве пересылаемых сообщений и платежном трафике организация не раскрывает, но косвенно об этом можно судить по членству стран в совете директоров SWIFT, которое завязано на трафик. У шести стран-лидеров по два представителя в совете, у следующих 10 — по одному. С 2015 года в совете директоров SWIFT есть представитель России. А по количеству пользователей SWIFT РФ и вовсе вторая после США, следует из данных «Россвифт», представляющей интересы российских участников системы. Сейчас Россия входит в топ-3 по объемам транзакций в SWIFT, утверждает Рахманин.
Для внутренних финансовых коммуникаций российские банки тоже предпочитают именно SWIFT. На прошлой неделе ЦБ представил стратегию развития национальной платежной системы, в которой обнародовал планы повысить долю СПФС в трафике внутрироссийских операций с нынешних 20 до 30% в 2023 году.
Кто может отключать от SWIFT?
SWIFT — организация со штаб-квартирой в Брюсселе, которая работает по европейскому праву, т.е. не обязана напрямую подчиняться решениям американских властей. Но не учитывать действующие санкции она не может. Прецедентов отключения целых стран сервисов SWIFT за всю его историю было немного. Такие меры были применены к Ирану в 2012 г. и Северной Корее в 2017 г. В обоих случаях SWIFT формально исполнил специальные резолюции ООН и предписания Совета Европы.
Вопрос об отключении России от SWIFT регулярно поднимается с 2014 г. сначала из-за ситуации на востоке Украины, затем в связи с отравлением бывшего полковника ГРУ Сергея Скрипаля и его дочери, теперь из-за эскалации конфликта в Донбассе, обвинений во вмешательстве во внутренние дела США, а также в связи с отравлением оппозиционного политика Алексея Навального. В конце прошлого года Reuters со ссылкой на свои источники сообщало о том, что команда Байдена вновь рассматривает возможность отключения России от SWIFT. Такой вопрос опять обсуждают и в Европарламенте: неделю назад с таким предложением выступил лидер его ведущей фракции — Европейской народной партии — Манфред Вебер.
Официальная Москва, похоже, готовится к самому жесткому сценарию. В марте министр иностранных дел Сергей Лавров заявлял о том, что Россия должна отказаться от доллара в пользу национальных валют, а Песков сетовал, что «санкционные устремления наших оппонентов, особенно США, продолжаются по нарастающей».
А вот отечественные банкиры и экономисты пока оптимистичны. «Отключение от него России было бы крайне недружественным, серьезным шагом, невыгодным всем сторонам. Сейчас не тот момент, чтобы разыгрывать этот козырь», — считает директор Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики Сколково-РЭШ Олег Шибанов. По его мнению, высказывания Пескова и Лаврова стоит читать ровно наоборот — как «констатацию того, что подобные отключения будут односторонним решением западных коллег». Это маловероятно и выглядит больше игрой мускулами: огромные потоки между странами будут прерваны в обе стороны, уверен директор департамента международного бизнеса УБРиР Сергей Сисошвили. Это слишком радикальный сценарий, даже в 2014 г., когда градус политического противостояния был выше, на такие меры никто не пошел, соглашается старший аналитик «Атона» Михаил Ганелин.
Сценариев отключения несколько. Россию могут отключить по примеру Ирана, когда стране будет запрещено осуществлять валютные расчеты с иностранными банками, а могут просто запретить работать через SWIFT, рассуждает Лейтес.
Первый вариант приведет к финансовому коллапсу не только в нашей стране, но и в мировой финансовой системе, так как Россия сильно интегрирована в нее. Российским компаниям и их контрагентам придется переводить торговлю на рубли, юани и другие валюты. Это займет время, ведь все основные платежи, особенно в сырьевой отрасли, происходят в долларах и реже в евро.
Пока страна переходит на новые «рельсы», возможны проблемы с товарами, комплектующими, продовольствием, которые Россия импортирует. Иностранные держатели еврооблигаций столкнутся с дефолтами российских эмитентов, инвесторы не смогут вывести деньги из России, а иностранные компании — получать средства от своих российских «дочек», перечисляют возможные проблемы опрошенные «Деньгами» банкиры.
«Из-за тесной интеграции с мировой экономикой ограничение платежных функций страны с высоким уровнем импортно-экспортных операций негативно отразится и на темпах экономического роста ключевых торговых партнеров России, курсах валют стран G10, стоимости сырья, криптовалюты, нанесет неоценимый ущерб мировой экономике», — считает Рахманин.
Отключение России только от SWIFT сильно испортит жизнь российским банкам — им будет сложно управлять своими корреспондентскими счетами в банках-нерезидентах за рубежом. Эти деньги фактически будут недоступны российским финансовым организациям: они не смогут ни подать распоряжения о переводе средств, ни «увидеть» поступления на эти коррсчета в пользу своих клиентов от контрагентов за рубежом. В таком случае резервным вариантом станет система дистанционного обслуживания «банк — банк», если доступ к ней не будет отключен, заключает Лейтес.
Чем отключение от SWIFT навредит гражданам?
Прежде всего такие санкции усугубят экономическую ситуацию в стране, спровоцируют рост цен на импортные товары. Также из-за отключения от SWIFT пострадают те люди, которые переводят деньги за рубеж непосредственно с банковского счета и получают переводы из-за границы. Эти операции проходят через SWIFT, поэтому банкам придется искать альтернативные способы для осуществления операций или отказать клиенту в сервисе. «Скорее всего, такие посреднические услуги смогут оказать нам дружественные страны. Едим же мы белорусские креветки!» — обнадеживает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.
SWIFT не надо путать с международными платежными системами, которые дают держателям карт, торгово-сервисным предприятиям, банкам и другим финансовым организациям доступ к сети электронных платежей. Лидеры отрасли — американские транснациональные компании Visa и Mastercard, которые работают более чем в 200 странах.
Некоторые страны развивают и национальные платежные системы. Например, в Китае это Union Pay, а в России — платежная система «Мир» (ее оператором является принадлежащая ЦБ НСПК). На «Мир» сейчас в обязательном порядке перечисляют зарплату бюджетникам и госслужащим, социальные пособия и пенсии. В отличие от Mastercard и Visa, карты «Мир» для оплаты принимают не во всех странах мира. На начало 2021 года расплатиться ими можно в Абхазии, Армении, Беларуси, Вьетнаме, Казахстане, Киргизии, Турции, Узбекистане, Таджикистане, Южной Осетии и на Кипре. По данным ЦБ, первые операции с картами «Мир» были проведены в Великобритании и Южной Корее. В Крыму, где банки не выдают карты Visa и Mastercard, можно получить только карты «Мир».
Несмотря на старания властей, доля «Мир» во внутрироссийских платежах пока невелика — всего 24%, остальное проходит через международные платежные системы. Впрочем, пока у ЦБ нет планов бороться за доминирование «Мир» при расчетах внутри страны. Цель на 2023 год — довести ее долю до 27–30%. В отличие от Кремля, ЦБ не видит угроз отключения России от международных платежных систем. «Если говорить о сегодняшней ситуации, то я считаю, что она достаточно спокойная, мы не видим каких-либо рисков отключения от международных платежных систем, и я думаю, что международным платежным системам это самим крайне невыгодно», — заявила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова.
Банкиры и экономисты также не разделяют опасений Кремля. Власти США ни разу не говорили о том, что будут мешать Visa и Mastercard зарабатывать на российском рынке, они прекрасно понимают, что их уход из России станет стимулом для бурного развития других платежных систем, считает Шибанов.
Те держатели карт, которые пользуются Masterсard и Visa внутри страны, ничего не заметят, так как расчеты на территории России проходят и процессируются через НСПК. Но вот расплатиться заграницей ни картой «Мир», ни Mastercard и Visa, выпущенными отечественными банками, не получится, а с зарубежными интернет-магазинами как повезет. «Иностранные сервисы стали принимать карту "Мир" — к примеру, на "Алиэкспрессе" можно ее использовать. А вот сервис Booking.com их не принимает», — приводит пример Лейтес.
Поездки за рубеж станут неудобнее, придется возить с собой наличные, продолжает Грибанов. Но регулярно выезжает за границу небольшой процент россиян, и, как правило, они не берут с собой слишком много денег. Те, кому нужны за рубежом крупные суммы, просто озаботятся счетами и картами в иностранных банках, предполагает он.
Единственной рабочей альтернативой на случай отключения Visa и Mastercard является китайская UnionPay, но российским банкам понадобится определенное время для масштабирования этой платежной системы среди россиян, считает Рахманин.
Что еще почитать
Гид «Денег» по налоговым вычетам. Миллионы россиян могли бы возвращать из бюджета часть уплаченного НДФЛ, но не делают это по незнанию // Всё против рубля. Как предчувствие войны с Украиной влияет на валютный рынок // Европа — для фрилансеров: сколько стоит стать диджитал-номадом // «Можно с уверенностью сказать, что рост цен продолжится». Как Москва стала мировым лидером по удорожанию элитного жилья // Время пузырей: какие рынки могут обвалиться в этом году и как к этому подготовиться
