Наше счастливое ипотечное будущее

Вчера премьер-министр Владимир Путинподписал стратегию развития ипотечного кредитования до 2030 года, предусматривающую повышение его доступности до уровня 60% населения. Сейчас, по словам вице-премьера по социальным вопросам Александра Жукова, уровень доступности ипотеки составляет 17%. Тем не менее, о какой ставке ипотечного кредита будет идти речь, пока не очень ясно. На данный момент Александр Жуков говорит, что средневзвешенная ставка по ипотеке составляет 13,4%, а будет, в идеале, составлять % инфляции + 2–3%. Это в идеале. РБК приводит следующие данные: к середине II квартала 2010 года наиболее дешевые кредиты в рублях на приобретение квартир на вторичном рынке по фиксированным ставкам предлагают «Нордеа Банк» (11,5–18,5% на срок до 30 лет), «Абсолют Банк» (12%–15% годовых на срок от 5 до 25 лет), Сбербанк (13,5%–14,5% годовых на срок от 10 до 30 лет), банк «ДельтаКредит» (14%–15% годовых на срок от 7 до 25 лет), «Газэнергопромбанк» (14% – 14,25% годовых на срок от 10 до 20 лет) и «ВТБ 24» (14,1%–15,6% годовых на срок от 7 до 50 лет). В том же Сбербанке ставки по ипотечным кредитам на приобретение жилья на этапе строительства составляют на общих условиях от 15 до 16,25% годовых. А что в мире? Какие там ставки? По данным «Столичного Агентства Недвижимости» (СТАН) на 1 июня 2010 года ситуация была следующая:

То есть,так или иначе, ставка за рубежом в несколько раз ниже, чем в России. И россияне активно покупают именно за границей и уезжают из страны. Объем российского рынка зарубежной недвижимости прогнозируется на уровне более 12 млрд долларов, и более 6 млрд долларов на покупку зарубежной недвижимости россиянами будет взято в местных банках, а не в российских, по очевидным причинам.
Но это всё сухие официальные цифры. Если говорить человеческим языком, то, лично у меня первая мысль по вчерашней новости была следующая: зачем мне заявленная «доступная ипотека» с высокой ставкой, если мне нужна доступная цена на квадратный метр? Мне не нужна доступная ипотека, мне нужно доступное жильё. Может, лучше начать бороться с проблемами фантастического ценообразования, а не просто вовлекать людей в ипотечную трясину, да ещё и с %, превышающим зарубежные? Во-вторых, меня всегда удивляет, когда в названиях различных стратегий мелькают цифры наподобие 2030. Кто сейчас покупает жилье, кому оно необходимо? Людям, которым от 25 до 40. Те, кто моложе, ещё не думают о своём жилье. Те, кто старше, уже понимают, что поезд ушел. Т.е. людям (25–40 лет), перед которыми наиболее остро стоит вопрос о приобретении крова, говорят, что через 20 лет у них жизнь наладится и они смогут купить жилье. Через 20 лет им уже будет по барабану, будет ли счастье в стране или нет. Они уже состарятся или уедут сейчас.
Но предположим, что всё идёт идеально, ипотека стала «доступной». Оглядываюсь вокруг себя и вижу следующую картину. Безусловно, я не претендую на объективность, просто обрисовываю ситуацию, которую знаю лично. И речь пойдет только о Москве.
Дешёвая и не совсем убитая двушка на окраине в Москве стоит где-то 7 млн руб. Как её приобрести?
1) Скопить всю сумму на зарплате;
2) Взять ипотеку;
3) Купить с доходов от личного бизнеса;
4) Встать в очередь на жилье от властей.
С очередью всё ясно. Можно ждать сколько угодно. Мой приятель, боевой офицер, ждет уже лет 25. Каков % успешных коммерсантов у нас, которые могут себе просто купить жильё? У меня в окружении (где-то человек 50 считается в среднем круг общения у человека) таковых было 4. У двоих бизнес ни шатко и ни валко идёт и сейчас, но доход не позволяет им вынуть €180 000–200 000 евро из кармана. Третий мой знакомый свой бизнес недавно продал и купил дом в средней полосе за 3 млн руб. и теперь не очень-то и радостно ушёл на пенсию. У четвертого бизнес просто отобрали силовыми методами рейдеры от власти, и человек уехал в другую страну. То есть, можно предположить, что позволить себе купить жильё с доходов от своего личного бизнеса могут очень немногие.
Ипотека. Скажем, человек берёт в ипотечный кредит 70% от 7 млн руб. То есть в районе 5 миллионов. Под идеальные обещанные 10%. 500 000 руб. в год – это только % выплаты. То есть, за 10 лет человек выплачивает две суммы, 10 млн руб. И далее по нарастающей. Желающих впрягаться в такие условия ипотеки, как видно из уровня ипотечных кредитов на рынке, очень и очень мало. Надо откладывать по миллиону в год. Насколько это реально для москвича?
А что, если копить? Сколько надо зарабатывать денег, чтобы купить двушку за 7 миллионов? Посчитаем. Съём квартиры – не самой свинской однушки, но и не нормальной – 20 000 в месяц. 5000 уходит на коммуналку, транспорт, телефоны и т.д. Семья из 3-х человек в среднем, опять же, по моим ощущениям, при самой скромной и серой жизни тратит 20–25 тысяч на проживание (еда, одежда, садик-школа, один раз в год съездить куда-нибудь и т.п.). То есть 50 тысяч – это самый что ни на есть бросовый нищенский прожиточный минимум для Москвы на троих. Вот и считаем. Если человек хочет накопить на квартиру, скажем, за 7 лет, то он должен откладывать по тому же миллиону в год. То есть по 100 000 руб. в месяц, +/-. То есть просто зарабатывать 150 тыс. в месяц. Это самый минимум. При любых тратах в виде поездок, машины, похорон и болезней этот срок увеличивается. В реальной жизни, чтобы накопить 7 миллионов, надо пахать всё те же 10 лет жизни, и это при зарплате в 150 000 в месяц. Чтобы жить хоть как-то лучше, чем просто выживание, необходимо зарабатывать больше этой суммы. Как много у нас таких зарплат в Москве? Не берусь подсчитать, но $5000–7000 в месяц – это явно не средняя планка даже для успешного офисного планктона и заявленного «среднего класса».
Вывод простой: для человека на зарплате купить жильё в Москве пока нереально. Что в ипотеку, что при накоплении. Необходимо жертвовать 10 – 20 лет на накопление, экономя, отказывая себе и близким во всём. То есть как раз возраст 25–40 – самый продуктивный, творческий – улетает коту под хвост. Люди пашут, как проклятые, только на выживание и на мечту о жилье.
Как следствие невозможности купить жильё возникают следующие проблемы в обществе:
1) Демография в ноль. Кто хочет жить десятилетиями на съемных однушках с детьми? Отказ от детей;
2) Распад семей или просто отказ от создания семьи;
3) Апатия, депрессии, пьянство, наркомания, самоубийства;
4) Эмиграция;
5) Ощущение временности во всем и как следствие полное наплевательство на социум и государство;
6) Отказ от развития в личном плане (научном, творческом, профессиональном). Все ресурсы идут на накопление;
7) Классовая ненависть в обществе;
8) Рост преступности.
Самое ироничное, что те, кто зарабатывает сейчас 150 000–200 000 руб. и откладывают на жильё, по уровню своего существования живут даже хуже чем те, кто зарабатывает, скажем, 20 000–30 000, но у кого есть квартира. Этот парадокс ещё больше сказывается на моральном состоянии людей.
Как решить проблему? Вероятно, возможные пути могли бы быть следующими:
– Сделать ставку минимальной, сопоставимой с зарубежными аналогами;
– Сократить цепочку строитель-покупатель, ликвидировав целый слой паразитов;
– Создать такую систему, при которой работа есть не только в 2–3 крупнейших городах в стране.
А пока... пока же большое количество молодых хорошо зарабатывающих людей думают, где купить себе доступное жилье за рубежом: «C 1991 по 1996 год, в самый разгар постперестроечной нищеты, из России уехали 429 000 человек. С 2003 по 2008-й, в самое благополучное нефтяное время, из России уехало до 440 000 человек».